中小企业贷款全攻略

企业贷款难，银行贷款也难。企业抽逃资金、拖欠账款、逃避银行债务的行为，让银行想贷却贷不出来。行长凭借多年的放贷经验，破解了看似难以捉摸却又非常现实的贷款“核武器”——诚信
笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务。笔者意识到，一方面，很多企业反映贷款难；另一方面，银行体系的存款余额(存贷差)不断增加。原因是什么？中小企业贷款难的核心就是“诚信”二字。
笔者接触了大量企业，发现贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、会计造假、资金空空壳、会计混乱等问题。个别企业的欺诈行为以及由此产生的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意逃税、产品低劣等问题。总是在一定程度上影响中小企业的整体形象，成为制约中小企业发展的突出问题。
中小企业有哪些「非恶意」的不诚信行为？
由于整个社会信用机制的不完善，相当多的企业变成了不诚信企业。除了恶意欺诈、逃废债务，好的经营者被变成不诚信企业还有哪些表现？
1。资本空壳
有些企业在注册时为了方便以后贷款，尽量增加资本。如果一个科技型企业三年以上都拿不到贷款，来找我贷款。我看报表，注册资金300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期投资100万。目前为满足市场需求，急需贷款200万元。按理说，企业的产品是有市场的，是有利润的，是值得贷款的，但为什么两年都拿不到贷款？问:既然自己的产品这么好，为什么要把200万给别人“玩”呢？而别人“玩”却什么回报都没有？经营者被触到了痛处——企业实收资本应该只有100万。100万空怎么能套住白狼(200万)？我的建议:先借60万，出一点信用，不难。这样，企业矛盾就暂时解决了。
2。一位企业主找到了我。“我们的产品订单已经订到2006年了，销量很好，但是资金短缺。请借我一些钱，总统。”我看报表，年销售额5.6亿，年利润109万，销售净利率只有0.0019%。我说你利润这么低，还做什么？给银行打工(付利息)还不够。你借什么钱？老板马上坦白，“报表有点小，我把利润藏起来了。为了少交税，我少写了收入。”既然你不诚实，我怎么敢借钱给你呢？那你还不能玩我吗？据我所知，类似的企业还不少。最多的企业配备了八套报表，针对不同对象做不同的招数。这样的朋友敢交朋友吗？
3。拿着金娃娃的人是赚不到钱的
最典型的就是科技型企业，经营者手里拿着很多证书:国家创新证书、科技型企业A级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等。这类企业以科学家、专利发明人为主，少数知识分子在一起，凑个十几万、八万，加上无形资产，注册资金可达100万，需要银行贷款600万、800万。“我自己的费用都花在研发上，我的产品肯定有市场。请借我一些钱。”我能从银行贷款吗？按照国家规定，银行对企业的贷款一般不能超过资本金或净资产的1~1.5倍，也就是你有100万，我最多支持你150万。运营商不高兴了:“我的产品至少需要600万元才能启动。”我提议:“既然产品这么好，我给你介绍合伙人，你提供技术，别人出钱。”“那不行。这个黄金娃娃是我毕生的心血。我花了一辈子在这个产品上，不忍心和别人分享。”多可怜啊！十多年了，你的产品一直没有投放市场。如果再等两年，专利就失去保护期了。每个人都可以享有这种知识产权。你还会做什么？
4。应收账款或存货过大
很多企业确实有很好的产品，很好的市场，尤其是有300万资金的企业，应收账款高达900万。老板说生意要靠朋友帮忙，他不好意思要应收账款。已经六个多月了，很危险；一年多了，坏账，你白给人家打工了。有it行业的人，搞计算机的，库存高达500多万，催银行贷款。你有三个多月的电脑库存，谁还要？为什么走华山只有一条路——找银行就行？还不如找自己管理上的漏洞。银行的信贷有哪些？
一般来说，银行对企业的信用度主要考察四个方面:
1。银行信贷
包括结算信贷和贷款信贷:
结算信贷是指借款企业现金结算正常，没有违反结算纪律、拒付、拒付票据、罚款等不良记录。信用是指申请贷款的企业具有良好的还款意向，如果曾经有过银行贷款，没有逾期贷款、拖欠利息等资不抵债现象。
特别要提醒的是，老板一定要亲自打理财务。有些企业因为一时疏忽，忘记了还款日期。一旦过了还款期，就变成逾期，成为银行系统的“黑名单”(上海的银行系统是联网的)。你突然“黑”了，全城都知道了。我怕你第二天想起来，就很难要求转账了。即使总统想帮你，他也无能为力。记住:有借有还，再借不难！
2。商业信用:包括申请贷款的企业能够遵守商家的承诺，在合同的履行和应付账款债务的清偿中信守承诺。
3。财务信用:会计结算规范，会计报表真实，资产真实，不存在套取现金等欺诈行为。
4。纳税信用:企业能够按时缴纳应纳税款，没有偷税漏税的不良记录。这是银行审查借款企业信誉的四项原则。
企业还应把握以下12个指标:财务结构:
1。净资产与年度未偿还贷款余额的比率。必须大于100%(房地产企业可以大于80%)。
2。资产负债率。必须低于70%，低于55%。
偿付能力:
3。流动比率。一般来说，指标越大，企业的短期偿债能力越强。通常该指标为150%~200%。
4。速动比率。一般来说，指标越大，企业的短期偿债能力越强。通常指数在100%左右，中小企业应该在80%以上。
5。担保比例。企业要把损失风险降到最低。一般来说，比值小于0.5。
现金流:
6。企业经营活动产生的现金流量净额应为正，其销售收入的现金回笼率应大于85~95%。
7。企业在经营活动中支付外购商品时，劳务的现金支付率应在85~95%以上。
操作能力:
8。主营业务收入增长率。一般来说，如果主营业务收入的年增长率不低于8%，则企业的主营业务处于成长期。如果该比率低于-5%，产品将进入寿命末期。
9。应收账款的周转速度。一般企业应该是六倍以上。一般来说，企业应收账款周转率越高，企业应收账款平均回款周期越短，资金回笼越快。
10。一般中小企业的存贷款周转率要大于5倍。存货周转率越快，存货占用水平越低，流动性越强。
经营效益:
11。营业利润率，表示年度营业收入的盈利能力，反映企业的综合盈利能力。一般来说，这个指标应该大于8%。当然，指标值越大，企业的综合盈利能力越强。
12。目前中小企业的净资产收益率应该大于5%。一般指数值越高，投资带来的回报越高，股东的收益水平也越高。中小企业如何获得贷款？
如今，中小企业尤其是民营中小企业融资难是有目共睹的。相对而言，中小企业是社会中的弱势群体，需要社会各方面的支持。最近颁布的《中小企业促进法》为中小企业的健康发展提供了法律保障。运营商要做好以下几点:
1。知足常乐，永不偏离。
作为中小企业的经营者，一定要重视诚信的市场价值。从现在开始，要努力树立企业对外的诚信形象。一定要守规矩，合法经营，绝不偏离规则，聪明伶俐，诚实守信，企业的诚信形象会伴随你一生，给你带来意想不到的财富。
2。稳扎稳打，步步为赢。
在操作上，要量入为出，先算好盈利点和还款能力，不要为了50万的资金去要求贷款200万。贷款期限也是实事求是的。如果一年就能还完钱，就不要确定:“六个月就够了”。另外，有限的资金要集中在主业上，不要求完全开花，完全结果，一口成胖子。
3。掌握工具，灵活运用。
面对经济全球化的趋势，经营者仅仅了解自己的产品是不够的，还要学习财税、金融工具的知识，灵活操作金融产品。例如，银行贷款有各种类型，如动产和不动产抵押贷款、专利知识产权抵押贷款、厂房和设备抵押贷款、自然人财产抵押或担保贷款、出口退税单抵押贷款、标准仓单抵押贷款。对于进出口企业来说，还可以灵活运用各种银行贸易融资，如票据贴现、信用证、买方信贷、保函等。
企业融资也有多种渠道，包括直接融资和间接融资。就直接融资而言，科技型企业可以争取国家创新基金的补贴和贴息；也可以吸收合伙人，参股，强强联合。间接融资，如果需要购买大型设备，可以搞融资租赁；短期资金短缺，可以在典当行调仓。总之，条条大路通罗马，就看你怎么灵活运用了。
4。找一家做朋友到最后。
有些企业误以为和银行交朋友，以后借钱很方便，以至于在十几家银行开户。暂且不谈每个账户的“资金成本”。只是“情感成本”会让你应付。企业要选择附近你认为服务好的银行开户结算。这样有集中资金和结算的好处，让银行看到你的贸易蒸蒸日上，银行看到你的诚意。你越让银行了解你，你就越能交到朋友，甚至成为患难之交。银行很了解你，愿意在关键时刻助你一臂之力。
作为经营者，要杜绝上述问题，建立诚信，才能得到银行和社会的支持。