保险辞典：购买保险的十大误区和诀窍

随着人们理财观念的转变，保险作为对家庭财产和人身安全的有效保障，近年来也越来越多受到人们的关注和接受。但现实生活中，不少人对保险的人士还不够充分，存在着一些误区。
　　误区之一：认为买保险没有用，哪有那么多病呀灾的。尤其是一些刚刚步入社会的年轻人，没有充分认识到人生中不可预测的风险无处不在，觉得手里有钱不如做点儿别的。 在平时生活当中，难免会发生一些头疼脑热、磕磕碰碰，总会有这样那样的不小心或意外。所以，为这不太可能的“万一”做点小小的准备是十分必要的，千万忽视。可能您对保险还存有偏见，但是买保险才是有责任感的体现。购买保险是为了保护您和依赖您的人，保险就是让您用较少的钱来获得较大的保障。至于要购买多少保险，要根据您的财务状况和您承担的责任来决定了，您承担的责任越大，保额就该越大。
　　误区之二：买保险先看投资回报率有多高，是不是还本。其实，买保险的首要目的应当是取得风险保障，投资增值是第二位的。风险保障程度高的保险是不能返还保险费的；具有返还保险费功能的保险，风险保障程度会比较低。万能险、投资连结类保险投资功能较强，但缴纳的保险费也比较高；投资收益以及分红保险的分红收益，随保险资金运用成果而定，有时高有时低，也是不固定的。因此，比较好的办法是根据自己的缴费能力，先安排保障，再考虑投资，将两类保险组合购买。
　　误区之三：买保险回报低，不如炒股票、买基金或者存银行。保险好比家庭财务的守门员，避免家庭财务由于风险陷入危机，属于避害型产品，而基金好比家庭财务的前锋，带来的是预期可能的增值，属于趋利型产品。银行储蓄在家庭理财中以其方便性、灵活性、安全性被百姓所接受，但恰恰是它的灵活性和存取的方便性，使家庭因为缺少规划或一些冲动消费而始终无法达成储蓄目标。即使达成了一定的储蓄目标，往往由于一点小小的突发意外，而使多年的积蓄化为乌有。
　　误区之四：只要存了钱，没必要再买保险。保险和储蓄虽然都是应对风险的办法，但是它们之间的区别还是很大：储蓄可随时存取，灵活性很大；保险的保险费是不能随意取回的。储蓄是一种自救行为，没有把风险转移出去，“万一”的事假如真的发生了，钱还没攒够，难免陷入困境。而保险是一种集体互助行为，能把风险转移给保险公司，利用获得的保险金有助于渡过难关，也就是平时所说的“平时注入一滴水，难时拥有太平洋”。
　　误区之五：买保险，买时容易理赔难。保险理赔并非象拿存折到银行取款那样，而是要经过报案、索赔、核实再到批准发放赔款这样一个程序，因此给人们造成理赔难的印象。其实，很多百姓对理赔难的印象来自于“听说”，而非真正亲身经历。单从“理赔”这个角度来讲，只要合乎道理和程序即可获得赔付。
　　误区之六：买了保险，只要发生事故，保险公司都管。其实，各种保险都有明确的保障责任范围，超出责任范围的事情，保险公司是不负责赔偿的。需要特别注意，有些保险责任范围内的特殊情况，保险公司也不承担赔偿或给付保险金责任。这是因为，保险责任过宽，保户缴纳的保险费就要很高；有些特殊情况列入赔偿范围会助长道德风险，如醉酒驾车造成的事故、恶意骗保等等。还有几种情况会遭到拒赔，必须了解：1、带病投保；2、在投保前未履行如实告知义务。
　　误区之七：买了几年保险没发生意外，保险费白交了。有人觉得买保险不划算，因为如果不出险，那么钱就白花了；如果出险了，则又伴随着一种保险带来厄运的感觉。其实，买保险是防万一，不出事。有了保险，随时都处在保险保障之下。不出事，我为人人；出了事，人人为我，这才是保险的作用。就像现在很多家庭都会选择安装防盗门，没有人会认为是防盗门把贼招来，要是没有小偷上门，也不会觉得防盗门白买了。其实保险就是一扇无形的防盗门，它的作用在于让客户在追求幸福的时候不要忘记了风险。
　　误区之八：只要给孩子买上保险就行了。实际上，大人孩子都需要保险，但是买保险应遵循“先大人后孩子”的原则，先把“家庭支柱”保障好，这其中也包含有对孩子的保障。因为您是您家庭的主要收入来源，您不仅是孩子情感上的寄托，也是孩子财务上的依靠，因此，为了您和您的家庭，请您先给自己投上一份保险吧！
　　误区之九：有了社保就不用再买保险。社会保险是由政府主办的一种基本生活保障，覆盖面比较广。但社保注重平等，保障水平比较低，而商业保险的保障范围比较广泛，保障程度可以由投保人与保险公司协商确定，能够满足各种人的不同需要。因此，有了社会保险也还需要商业保险作补充。
　　误区之十：现在投保养老保险太早了。很多年轻人往往不惜大量时间筹划一周长的假日，却不愿抽点时间思考一下自己三十年后的退休生活如何过，认为“养老”离自己太远了。但事实并非如此，养老保险要越早投越好，越早投收益越高；越早投越轻松，越早投每月的保费越少。
　　不同的生命周期对保险的需求也不尽相同，需要您根据家庭实际情况来判断，投入过高将增加家庭负担，过低可能存在保障不足的风险。单身期和家庭形成期，处于创业时期，面临的人身风险较大，寿险和意外险是必不可少的。此时的保险主要预防自己出现意外，而让自己最亲的父母或其他亲属陷入生活困境，所以可以根据这些人的生活需求来确定保险金额。最后再来考虑健康保险等，选择定期或终身也可以根据自己的经济状况来决定。成长期和成熟期都是家庭责任最重的时期，此时需要在原来人寿保险的基础上调高保险金额，以与自己承担的家庭责任相适应。同时，这个阶段由于逐渐步入中年，应该提高对健康问题的关注，重大疾病保险和医疗保险都不能少。　根据现在的医疗条件，重大疾病保险要达到10万以上才能起到一定的保障作用。最后就是养老的问题，由于养老金关系到以后几十年的生活问题，所以安全性尤为重要，建议选择非投资类险种为宜。保险的优势在于保障和风险管理，而不在于投资收益。因此，建议您在为家庭办理保险时，以健康保险、意外保险、养老保险和重大疾病附加险为主，如果你有多余的资金那就例外。为家庭购买保险，并非保额越高越好，也不是覆盖面越广越好；而是根据自己的家庭实际，需要什么险种购买什么险种，需要多大保额购就购买多大保额。
　　在购买保险时要注意以下几点：
　　一、货比三家，亲自研究条款，不要光听介绍。在比较中选择信誉较好的保险公司和合适的保险产品。在办理投保时，尽量到其营业场所查验其是否具有中国保监会或派出机构颁发的《经营保险业务许可证》，谨防受骗。在选择保险产品时要根据自己和家庭的情况作出选择，避免保险覆盖重复或者出现空白。在购买保险时，一定要看清保险责任和免除责任。通俗讲就是您买了这张保单后，保险公司会为你做些什么。购买前，要弄清自己想买的什么保险？保险责任是什么？责任免除是什么？怎么交费？如何获益？有无特别约定？同时要注意保险合同生效时间。一般来说，投保人交付第一期保险费，且保险公司签发保单时，保险合同才开始生效。
　　二、填写投保单要如实告知。根据《保险法》规定，若未履行如实告知业务主要有三种后果：(1)投保人故意隐瞒事实，未履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；(2)投保人故意不履行如实告知义务，保险公司不承担赔付或者给付保险金的责任，并不退还保险费；(3)投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不承担赔付保险金的责任，但可以退还保险费。
　　三、选择是否需要豁免保费权益。所谓豁免保费权益，是指投保人身故或身体高度残疾发生在缴费期内，从其身故或被确定身体高度残疾之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。选择了需要豁免保费权益后，一旦投保人在交费期发生意外，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效，避免了因投保人发生意外造成的保险合同终止，使保险受益人无法得到保险收益的可能。
　　四、需选择合适的交费方法。同样是购买保险，却一般都有多种交费方法供选择，如一次交清全部保费的趸交方式，按年、半年、季、月交纳的分期交费方式等。因此，选择交费方式上也就会大有学问，哪种方式会更合适投保人呢？对于现在收入较高，但收入不很稳定者来说，采取趸交的方式是比较稳妥的；而对于收入稳定者则不同，他们采用年交的方式，并延长交费期间，则会更加轻松一些，但同样也能获取更大保障。
　　五、亲笔签名并索要发票十分重要。无论是投保单、健康声明书，还是其他有关文件，认真填写并亲自签名，不要随意由他人代签，以免今后出麻烦。交付保险费时，注意索要保险公司出具的统一发票并妥善保管，一旦发生纠纷或意外，发票等资料将是您维权或理赔的重要证据。