保险知识：保险断供怎么办？

王女士，33岁，在一家广告公司供职，这使得她经常面对通宵作业、饮食不规律的生活，王女士觉得健康问题堪忧。于是，在朋友的建议下，她决定为自己多买些保险保障。她在25岁时首先购买了两份两全保险附加提前给付重大疾病保险的组合险种。每份保费是每年3420元，共计6840元。至55岁，如身故(未发生重疾)或重疾理赔保险金10万元；满期仍生存，领取10万元满期生存保险金(未发生重疾)，保险期间还可以每年领取红利。
　　第二份保险是30岁时购买的养老保险。当时投保是因为想要提早进行养老规划，将多余的钱存起来。考虑到当时投入股市、基金的资金已经挺多，而且存在一定风险，觉得买个养老保险产品更安心，于是就投保了两份养老年金保险(分红型)。每年需要缴纳保费每份15000元左右，分10年交费，基本保险金额10万元。60岁时，开始按年领取养老金，可以一直领取到100周岁的保单周年日。如果她能够生存至88周岁的保单周年日，可以领取10万元祝寿金。
　　虽然两项保险的保费需要每年缴纳36000余元，但月收入上万元的她并不在乎。按她的计算，将保费按月平摊，每月不过3000元，扣除其他花销，她月结余还有3000～5000元，完全不是负担。
　　不过近两年，高额保费带来的问题出现了。她在股市和基金上的投资很不顺利，从2007年下半年开始，她的股票、基金市值不断缩水，原本的资产突然间减少。另一方面，物价上涨使她每月的花销上升了不少，月收入显得不那么充裕了。待到缴纳保费时，显得力不从心。
　　购买保险产品的目的是让人觉得安心，生活无忧。可高额的保费有时会引发经济危机，让原本并不宽裕的生活更加拮据。保费的支付一旦遇到危机，不少投保人都无所适从，有些只能放弃缴费，任保单自生自灭。其实，还有不少积极应对的措施值得我们借鉴。虽然保险期间、保险金额可能并不如从前，但总算保险保障可以继续。
　　退保损失惨重
　　王女士想过退保。不过，她发现如果现在退保，当初缴纳的保费会被扣除很大一部分，并不能完全返回。
　　对于已经支付了九年的两全保险，虽然每年拿到一点分红，但数额实在少得可怜。一旦退保，只能拿回目前的现金价值，所有的保障都会停止，王女士感觉九年的投入没有发挥任何作用。
　　对于刚投保三年的养老保险，损失就更加惨重了。已经缴纳的9万元保费可能会打对折。保费缴纳已经面临“断供”，可如果退保又实在不划算，她现在到底该怎么办呢？
　　其实，寿险公司也考虑到了客户可能的经济问题，如果无力缴费，可以采用不少策略化解。
　　咨询师：合众人寿徐健
　　上策之一 自动垫付保险费
　　实施方法：对于分期缴纳保费的保单，如果超过宽限期仍没有支付保费的，保险公司可以将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力。
　　优点：如果保单现金价值充足，可以免于投保人缴纳保险费，减轻经济压力，缓解一时的危机。保险合同的效力尚存，出险后，依然可以得到保险公司理赔。
缺点：如在补上现金价值前发生理赔，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，那么保险金就会减少，保障就会受到影响。
　　适合人群：这种方法是为了缓解一时的经济危机，并非长久之计，只适合短期周转不灵的人士。
　　上策之二 利用减额缴清
　　实施方法：按合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。
　　优点：保险公司会将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限，使保险合同顺利期满。投保人或能领取保险金，或者保单约定的保障继续生效。
　　缺点：由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限，每一期的缴费金额必然比原先合同规定的要减少，投保人的保险权益必然也会比原先保险合同规定的相应减少。可能在出险后不能达到理想的赔付金额。
　　适合人群：对于经济问题可能出现较久的家庭比较适用，其将现金价值一次性转为未来若干年保费，解决后顾之忧。
　　上策之三 办理展期保险
　　实施办法：投保人用现有的保单现金价值作为一次性保费，购买保额不变、保险期间变短的定期保险。
　　优点：保险金额不变，可以满足出险后的理赔需要，经济较有保障。
　　缺点：保险期间可能变短，所能享受的保障时间未必理想。
　　适合人群：由于同样是一次性利用保单的现金价值，对于经济困难较持久的家庭比较适用。
　　下策 保单中止与复效
　　实施办法：停止缴纳保费，令保单效力中止。在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”(一般为两年时间)，继续保障功能。
　　优点：解决一时经济危机，并能在一定时间内恢复保障。
　　缺点：在保单“复活”前一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔。
　　适合人群：短时间内经济问题严重，又不想改变保单的期间、保额等等，并愿意在一定时间内冒“保险真空”的危险。
　　下下策 退保
　　首先，退保之后，家庭的这部分保障会全部消失，可能带来的经济风险严重。
　　其次，不少人在退保几年后又想重新投保。这时，由于年龄的增长，保费势必会高于之前，投保的成本就更高了。
　　另外，如果身体情况已经不好，不少健康类险种未必可以购买，此时懊恼也为时已晚。