保险辞典：车险保额如何确定最合适

目前在所有财产险中，车险应该是市民接触最多的财产险之一。车损险是财产险的一种，保险公司遵循的赔偿原则是“补偿性原则”，即赔偿金额不能超过财产的实际价值。也就是说，如果财产实际价值为10万元，即使为其投保了20万元的保额，一旦发生损失，投保人最多可以从保险公司获得10万元的保险赔偿，而另外10万元的保费相当于一种浪费。
通常情况下，保险公司会根据各类车辆的市场价格变化，每季度或每半年根据其全国统一零售价对各类车辆的车损险保额进行调整。如果车主不了解目前的车市，可以在续保前向保险公司咨询投保车辆的市场均价。一般情况下，可以选择新车购置价(含车辆购置附加费)、车辆实际价值(新车购置价减去折旧)和协商价值来确定车险的保险金额。但不同的保险金额下，保险赔偿的比例是不一样的。
方案一:投资新车购置价
需要提醒的是，保险公司所说的“新车购置价”是指在保险合同签订地购买与被保险机动车同类型新车(含车辆购置税)的价格，而不是很多投保人买车时所理解的新车购置价。在保险行业，这种保险方式一般被认为是“全额保险”。当车辆遭受部分损失时，保险公司在理赔时会按照实际损失进行全额赔偿，而当车辆全损时，保险公司只会按照车辆的实际价值(折余价值)进行赔偿。
以周女士的车为例。周女士当年的新车价格是20万元，但是开了两年，市面上同类型的车价格已经降到了16万元。也就是说，周女士投保时，其新车购置款为16万元，投保了16万元的车损险，不考虑优惠费率，保费为2444元。如果周女士在一年保险期内发生了车辆部分损失的保险事故，车辆的修理费共计2000元。如果不考虑免赔额和事故责任比例，保险公司全额赔偿2000元。
但如果不幸的是，周女士在一年的保险期内发生了严重的车损事故，她的车几乎全部受损，假设周女士的车当时折旧后的实际价值不到16万元，只有13.7万元(折旧额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用的月数×0.6%)，如果考虑免赔率、事故责任比例和残值的影响
方案二:按实际价值投保车损险
另一种确定保险金额的方法是确定投保时车辆的实际价值。实际价值是指新车的购买价格减去折旧额。这种保险方式一般被认为是“不足额保险”。车辆部分损失的情况下，保险公司只能按照实际价值与新车价格的比例进行赔偿。也就是说，修车过程中如果需要更换新的零部件，保险公司只能参考零部件的折旧价值，赔偿车主部分修理费用。
以周女士的车为例。我们假设周女士的车折旧后第三年续保时实际价值只有136960元。基于此，周女士投保13.7万车损险，保费降至2165.7元，相比16万节省保费278.3元。
但是，在保险期间，也会发生一些损失事故。假设修车费仍为2000元，保险公司将按照“保险金额与投保时新车购置价的比例”进行赔付，即2000元×(13.7万元/16万元)，周女士可获得1712.5元的赔付，为100%，但如果发生全车受损的严重事故，周女士可获得13.7万的赔付
方案三:按协商价值确定保额
很多车主误以为车损险的保额只能由保险公司决定。其实保额只是保险赔付金额，车主可以和保险公司协调确定保额。目前大多数保险条款规定，投保人和保险人可以根据实际情况协商确定保险金额。
但在理赔时，保险公司会根据“保额与新车购买价格的比例”来确定赔偿比例，不会超过车辆的实际价值。【/br/】若周女士与保险公司协商确定保额10万元，保费1718元，保险公司在发生保险事故时按照62.5% (10万/16万)的比例进行赔偿，不超过车辆实际价值13.7万元。也就是说，即使周女士确定保额为20万元，也只能获得13.7万元的赔偿。考试安排
建议:全险最划算
综上所述，通过比较三种确定保险金额的方法，第一种按照新车购买价格确定保险金额的方法最划算。比如第二种方案虽然比第一种方案节省了278.3元保费，但车主还是要自己出一部分修理费，因为有些损失只能按比例赔付。同样，方案三中10万元的“保额不足”也面临这个问题。对于大部分车主来说，小磕碰造成一些车损的几率会更大。
然而，如果周女士选择按照两年前20万元的购车价格投保，保费将高达2928元，比方案一多出484元。但一旦发生保险事故，她最多只能获得实际价值的赔偿。