保险理财：大幅降息后如何理财更划算?

自11月27日起，央行再次降息，一年期人民币存贷款基准利率各下调1.08个百分点，其他期限和档次利率相应调整。此次降息将大大减少储户的存款收入。以10万元5年期定期存款为例，降息前利率为5.13%，年利息收入为5130元。本次降息至3.87%后，利息收入将减少1260元。降息预期下，市民该如何打理自己的现金？哪些理财方式可以更好的应对降息？记者对降息后的银行和保险产品进行了盘点，以期为目前市民投资理财提供参考。
1存款:减少利息损失的三种存款方式
阶梯式存款
将家庭中的闲置资金按不同期限存入银行，比如家庭中的闲置资金10万元，其中2万元有终身作为流动资金，其余8万元分别存一年期、两年期、三年期、五年期，期限为一年。
在降息周期下，短期存款一旦到期，转存时利息收入会减少。如果将资金全部长期沉淀，流动性差，一旦急需用钱，就很难满足资金的流动性需求。上述方法可以避免存款期限的困境。
“每月固定”存款
这种存款方式类似于每月固定资金存款，每月存入一笔钱，存期相同。比如每月存2000元，存期一年。一年后，存款次数为12次，存款总额为24000元。按目前一年期利率2.52%计算，利息收入为604。
月定存方式类似于零存整取，可以解决存款利率低的问题，增加利息收入。但这种方法必须保持足够的日常备用资金，避免急需用钱时提前支取。
七天通知存款
本次降息后，一天通知存款和七天通知存款的利率也分别降至0.81%和1.35%，仍高于存款利率。以50万元的闲置资金为例。办理七天通知存款后，七天后的利息收入为500000×1.35%/365×7 = 129.44。
通知存款的另一个好处是可以实现“还本付息”。市民在办理通知存款业务时，可以设置自动展期期限。展期到期后，系统会自动将利息并入本金，存入新的7天通知存款。
2保险:保障型保险将受益于
降息后2.52%的一年期定期存款利率，接近预定利率2.5%。投资型保单的吸引力将会降低，而保障型保单的吸引力将会增加，传统型和分红险的销售将会上升，尤其是固定收益的年金产品将可能吸引投保人的注意力。反而会影响投连险、万能险甚至分红险的销售。
分红险:分红收益会减少
分红险的分红来源于三部分:死亡差、手续费差和保险公司的利差。这三块中，利差会受到影响。考虑到保险公司一般通过协议存款、债券等形式实现收益，降息无疑会削弱保险公司的盈利能力。
被保险人最多会面临利率下调导致的分红减少，但保险公司之前承诺的保证收益不会有任何变化。
万能险:利率将进一步下调。
由于主要投资于银行大额协议存款，万能险结算利率受到了降息的冲击，10月份利率继续下行。据统计，10月万能险年化结算利率平均利率已降至4.23%左右。再次大幅降息后，业内普遍预计万能险结算利率将进一步下调。
预计万能险结算利率会下降。而万能险不仅会投资银行大额协议存款，还会参与债券投资，有助于弥补债券上涨时万能险利率的损失。需要提醒投资者的是，万能险投资渠道相对稳定，投资者要注意长期复利效应。
投连险:最好转账户对冲
投连险与资本市场息息相关。大幅降息虽然对资本市场是利好，但加剧了市场对经济景气度的担忧。大幅降息说明经济环境有点严峻。在这种情况下，资本市场表现不会很理想，所以投连险的后市不会太乐观。虽然投连险也有可用于债券相关投资的保守账户，但大幅降息后债券利息也下降，因此保险收益会受到影响。
此时投保人退保不合适，但可以将资金逐步转入低风险投资账户。对于不具备专业理财能力的一般投保人，也可以考虑使用成本平均投资法，比如定期自动转账功能。
3理财产品:降低风险最重要
信贷类产品:关注并杜绝利率风险
央行此次大幅降息，信贷类理财产品首当其冲。自央行宣布降息以来，仅招商银行就有10多款信贷理财产品宣布提前终止。从信贷类理财产品的模式来看，收益率与银行贷款利率存在正相关关系，新的理财产品预期收益率可能会有较大幅度的下降。
由于之前的降息幅度较小，银行可以牺牲部分业务利益来保证投资者的收益。这次降息幅度较大，可能会超过银行可以获得的业务收益，银行可能会降低理财产品的收益。出于成本考虑，企业可能会选择提前还贷，理财产品因基础资产消失而提前终止。
固定收益类产品:中长期投资锁定利率
受降息影响。上周，人民币保本收益型理财产品收益率继续下行，人民币1个月、3个月、6个月产品平均年收益率分别为2.34%、2.99%、3.28%。
对于固定收益类产品，如果流动性要求不高，可以尽量选择中长期投资，锁定利率风险。
银行业内人士表示，一般来说，固定收益类产品的预期收益略高于银行定期存款，且投资期限较长，可以在一定程度上规避利率风险。在当前形势下，固定收益类理财产品可能会再次成为市场主流。
债券类产品:降息有利，但也要防范风险。
据多位基金业内人士分析，降息将给债券市场带来重大利好，债券价格有望被推高。但从近期债券和货币市场走势来看，收益率面临下行风险。
有理财师认为，理论上，降息对债券市场是有利的，但前期部分债券涨幅较高，市场已经提前消化了降息。债券市场面临很大的不确定性，投资者要谨慎选择。
4房贷:固定利率改为浮动利率
在房贷业务中，受降息影响最明显的就是固定利率房贷。银行人士指出，在降息期间，固定房贷已失去吸引力。因此，专家建议，前几年选择了固定利率房贷的市民，不妨转投浮动利率房贷，享受更低利率的优惠政策。
在历次加息中，固定利率房贷因为可以锁定利率，一度非常受贷款人欢迎，光大、建行、招行相继推出固定利率房贷业务。但如今步入了降息通道，房贷利率不断下降，加上刚刚推出的首套房贷款人可享受7折优惠利率的政策，浮动利率可以为贷款人省下更多的钱。