保险期间和保证领取年限

年金的缴费方式对于商业养老保险非常重要。市民在购买时，要特别注意养老保险条款中规定的“保险期限”、“保障领取期限”等直接决定年金缴纳的因素。【/br/】条款:若被保险人在领取年金之日前身故，本公司将按被保险人缴纳的保险金本息给付身故保险金(每年复利2.5%，分期缴纳的保费以年保费为准)，本合同终止。【/br/】解读:很多养老保险在“保障身故”上差异很大。身故给付通常有两个条件，即“领取年金前身故”和“领取年金后身故”。万一在领取年金前身故，有的产品只退还保费，或者保费本息，有的产品可以按照保额的一定倍数，或者保额、保费、现金价值进行赔付。在领取年金后身故的情况下，给付也可以分为退还保费、给付一定倍数的保额或给付未缴年金等几种情况。
条款:年金按年支付，固定年金期限为自领取年金之日起十年。10年固定年金期间，被保险人在领取年金当日生存，公司按每年领取金额向被保险人支付年金；公司向被保险人支付十年固定年金后，被保险人在领取年金之日存续，公司按照每年领取的金额向被保险人支付年金。被保险人身故，本合同终止。如果被保险人在10年固定年金期间身故，在领取年金的当天，公司将按年度金额向其受益人支付年金。10年固定年金期结束，本合同终止。
解读:投保时，被保险人要特别注意两个时限:保险期间和保障领取期间。目前市场上的养老保险，在期限上通常有两种。一种是保险期限是终身的，但是没有最低领取期限的保障。被保险人寿命越长，这种保险越划算。另一种保险期限可能是固定的，比如只能保障到80岁或者100岁，但是设定了一个保障期限，比如10年或者20年。所列条款注明产品保证领取10年的，若被保险人在领取养老金10年前身故，受益人可继续领取固定年金，直至达到10年。
条款:被保险人生存至领取年金之日，被保险人凭本人身份证、年金领取证、户籍证明到公司领取年金。
解读:有些老年年金，到了领取年金的年龄，保险公司并不自动给付。而是被保险人需要在领取年金之日，持保险单、身份证、户籍证明、最近一次保险费缴费收据向保险公司申请领取年金证书，才能开始领取年金。