保险辞典：弱市购买万能险有“三个注意”

近年来，万能险作为一种集保险保障和投资于一体的创新型保险产品，备受投资者青睐。不过，重庆保险专家提醒，在当前股市走低、利率走低的市场环境下，投资者购买万能险应注意以下问题。
首先，万能险适合中长期持有。重庆保险专家表示，万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即从个人缴纳的保费中扣除初始费用和账户管理费以外的资金。由于需要扣除相应费用，不能保证万能险投资前两年的收益。如果选择分期付款，前五年的加盟费扣款比例较高，投资账户实际资金较少，之后扣款比例会逐渐降低。另外，万能险账户是复利的，每个月结算的利息进入账户参与投资。所以通过滚动收益，持有万能险的中长期收益会更高。
其次，万能险也有投资风险。重庆保险专家表示，万能险的投资方向主要是大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保障收益相对固定；但在股市走低、利率走低的市场环境下，万能险将面临投资回报率降低的风险。另外，虽然万能险可以任意增加或减少身故给付金额，但万能险的基本保障主要是身故保障和全残保障。对于意外、医疗和重疾保障，万能险通常无法覆盖。
最后，不是每个人都适合买万能险。“万能险更适合高收入人群购买。短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人不适合购买万能险。”重庆保险专家表示，万能险是一种投资性很强的险种。在投资的前3-5年，实际收益并不理想。因此，万能险的投资者应具备以下条件:一是应有稳定持续的收益；其次，家庭资金雄厚，没有其他投资意向；最后，还有收益回归的中长期准备。