金融网络建设：期待大集中后的轻巧转身

作为产业信息化革命受益的行业之一，在过去二十多年中，我国金融业网络建设从无到有，逐步迈入了高速发展的快车道。尤其是国家“十五”计划末期，在数据集中和应用整合的大趋势下，以各大国有商业银行为代表的金融机构为更好地掌控全局，整合客户、财务与业务信息，降低网络与业务系统总体运营成本与风险，相继着手实施了旨在实现区域及系统信息整合的数据大集中，将全国分支机构及经营网点的主要业务数据集中至一个或数个数据中心内，以进一步增强业务联动性、实时性和可管理性，初步形成了全国业务数据与应用的“一盘棋”。

　　数据大集中的实施，使我国金融业、尤其是各大国有商业银行的信息化进程进入了一个全新的发展阶段，为全国范围内的实时资金汇划、网上支付、网上保险等金融创新业务与增值业务的拓展奠定了架构基础。部分银行业金融机构还在对客户信息、交易信息及其他各种金融信息进行收集与挖掘的基础上，采用数据仓库技术初步建立起了以信贷风险管理、CRM客户关系管理、资产负债管理和业务监管为代表的统一决策支持平台，尝试对数据信息的深度开发与综合利用，使信息技术的应用从业务操作层提升到管理决策层，逐步向基于信息技术的现代银行经营管理和决策体系迈进。

　　标准应先行

　　不过，尽管我国的金融网络建设取得了斐然成就，但也应该清醒地看到，我国金融业在信息化进程与网络建设方面，也还存在着诸多不容忽视的问题与挑战，尤其是与西方发达国家金融业相比，还存在着显而易见的差距与不足。

　　这其中最突出的问题是由于我国金融网络建设就整体层面而言，尚处于发展初期，缺乏统一的金融网络建设标准，各金融机构网络与信息化建设基本处于各自为战、“各网各用”的状态，各家金融机构的专用网络自成体系、相互封闭，信息格式、网络协议也不尽相同，缺乏应有的协调与统一，致使不同金融机构间的金融业务难以互通，资源无法合理共享，网络与应用多头建设、重复建设现象普遍存在，导致了与国际金融业务接轨难度大、网络运营成本高、资源浪费严重等诸多问题，阻碍了金融信息化的进一步发展。因此，统一标准、整合平台、实现限度地资源共享应成为当前金融业信息与网络建设的首要着眼点。

　　近年来，虽然在人民银行、中国银联、国家外汇管理局等部门的牵头组织下，作为金融业主力阵营的银行业网间互联问题首先破冰，同城清算、信贷登记咨询、账户管理、银行卡跨行结算、国际收支统计、以及反洗钱、个人征信等初步实现了银行间网络互联与资源共享的应用与服务相继开始运行，但由于在设计和开发这些应用系统时，各家银行业机构大多基于各自的网络架构，未充分考虑与其他金融业务及网络的融合，只是为相关应用与服务提供了数据采集或传输接口，并未实现真正意义上的网络与数据整合。这种建设方式可能导致金融机构间存在多个网络链接、互联出口多、安全保证滞后、缺乏标准、数据交换流程不规范、资源浪费、系统可复用性差和难以实现新应用系统的快速研发与推广等。

　　令人欣慰的是，目前这一问题已引起了业内的广泛关注。负有人民银行重点电子化工程项目建设与组织之责的中国金融电子化公司通过攻关制定了《金融业网间互联技术规范》和《金融业网间互联安全规范》。目前这两个规范已经通过了全国金融标准化委员会的审定，成为金融行业标准，向金融业网间互联迈出了重要的一步。

　　在外包中轻巧转身

　　当前国内金融网络建设的另一大突出问题是各金融机构在网络建设与管理维护中，习惯于自给自足，忽视业务外包。在网络建设过程中，国内金融机构多由内部IT部门承担网络设备配置与管理任务，而现代管理学认为，任何企业中仅作后台支持而不创造营业额的工作都应该外包。根据这一原则，国内金融机构应更多地尝试将资源配置与优化层面从内部资源扩展至社会资源，通过业务外包将自身从并非专擅的复杂网络建设与管理事务中解脱出来，将更多精力投入至自己专长的核心金融服务领域。

　　在这方面，中国国家开发银行已迈出了勇敢的第一步，成为敢于尝试外包螃蟹的先行者之一。这家国家政策性银行将网络建设与管理外包给中国电信集团公司与中国网络通信有限公司、实现了自繁杂网络建设与管理事务中的一个漂亮轻巧的转身后，可以更好地专注于作为政府开发性金融机构的职责。

　　亟待突破的瓶颈

　　除了标准匮乏、忽视外包外，Internet银行与网上支付客户流量不足、普及面有限也是国内金融网络建设的一大主要软肋。作为金融信息化的直接产物，Internet银行业务系统是建立在综合网络业务与资金清算系统之上，并利用公共Internet网络资源与网络安全技术，实现客户自助交易服务或与银行信息交互的新型交易渠道与业务平台。Internet银行与网上支付的出现，为银行业金融机构带来了新的市场空间，不仅可以显著提高服务收入，降低了业务经营成本，而且由于Internet银行提供的是自助式服务，可在很大程度上缓解金融机构柜面压力。因此，Internet银行被认为是近期发展前景的新兴金融服务业务之一。

　　但就目前来看，我国的Internet银行与网上支付业务无论是在用户群体数量、营销力度，还是可用性、普及性等方面都与西方发达国家不可同日而语。因此，如何打破发展瓶颈，推动客户流量飙升、形成规模效应将是近年我国Internet银行业务面临的主要课题。