保险理财：公务员家庭的全面保障计划

沙先生，32岁，与妻子都是国家公务员，孩子2岁。家庭年收入18万元。
　　沙先生：海博士好。我和爱人都是国家公务员，有了孩子后感到家庭责任大了，想购买些商业保险得到更多保障。
　　海博士：是的，公务员的社会保险额度不是很高。为了给家人和孩子一个更全面的保障，需要购买商业保险作为补充。孩子目前2岁，到18岁成人还有16年。因此你对家庭和孩子的经济责任还有至少16年。按照每年12万元的经济贡献计算，未来16年，你的家庭经济责任至少是192万元。也就是说，一旦你发生风险，我们需要通过保险帮你为家庭补上这192万元的经济责任缺口。
　　沙先生：那要多少费用呢？
　　海博士：以海康“卓越理财”万能险为例，购买200万元的保障额度，缴费期30年，每年的缴费是6000元。这款万能险产品可以调整保额，比如随着每一年的平安度过，你对家庭的经济责任就减少12万元，那我们可以每三年将保障额度调低40万元。
　　沙先生：那缴费也减少吗？
　　海博士：缴费不减少，但是这款万能险产品在你50周岁以后，个人账户价值可以转换成年金，可选择分10年、20年或者终身领取，作为退休后养老费用的补充。
　　沙先生：那怎样解决重疾的风险呢？花费是怎样的？
　　海博士：建议购买给付型的重大疾病保险作为对社保的补充。例如海康“安康无忧”重大疾病保险，保险额度15万元，缴费期20年，每年缴费4500元左右。
　　沙先生：每年1万元左右的保险费用，就可以有一个全面的寿险、医疗与养老的保障。
　　海博士：是的，你妻子的方案思路与你类似，保障额度可以根据她的家庭经济责任相应调低。
　　公务员家庭可以在社会保险的基础上，购买万能寿险与重大疾病保险进行补充。