保险辞典：医疗险怎样投保更划算？

投保医疗险注意事项：
　　1． 看清除外责任，即哪些是保险公司不赔的。如有的医疗险规定：怀孕、流产等以及由以上原因引起的并发症、腰间椎盘突出症、视力矫正手术等不在理赔范围内。再如有些医疗产品的保障仅限于社会医保规定的范围，但也有些保险公司推出的医疗险可以覆盖部分自费。
　　2． 选择有保证续保的医疗险。在保证续保期内，保险公司不得因被保险人的健康状况发生变化或上一年度发生理赔情况而拒绝续保，或因此而调整保险责任和责任免除范围，从而可以避免出现“健康平时有保障、生病时反而失去保障”的尴尬。
　　3． 看清观望期和犹豫期。保险公司对住院医疗保险大都规定了一个观望期。观望期一般是在自合同生效日60天或90天内。在观望期内发生医疗费用支出，保险公司是不赔偿的。同时，消费者在收到保单后10天内为犹豫期，在犹豫期内，保户可以提出撤销保险合同，保险公司无条件退还全部保费。
　　4． 尽量选择整体计算费用给付的。许多医疗险都设立了分项责任的给付限额，超出限额部分不负责赔偿。因此投保者还是选择能整体计算费用综合给付的，而不是按各个子项目分解报销或补贴的产品。换句话说，前者是按被保险人整体实际医疗费用支付；而如果按每个项目分类报销，除了要满足每项的上限规定，还有一定报销比例限制。
　　社保不足，商业医疗保险补充
　　问：那么这样看来，购买津贴型的保险是一个比较好的办法了，是这样吗？
　　专家点评：是这样的消费者可以购买津贴型医疗保险。津贴型医疗保险不仅对被保险人住院或手术期间发生的医药费作出补偿，甚至对营养费也作出补偿。如每住院一天可赔偿100元；做了某项开刀手术可固定得到5000元赔偿等。津贴型保险与社保没有直接联系，只要住院或者手术，保险公司就必须赔偿，这种产品在市面上比较普遍。
　　问：故事中大程和小程虽然第一次理赔时都拿到了理赔金，但是第二次小程却没能拿到，就是因为他们当时投保的类型不一样：一个是报销型的医疗险，一个是津贴型的医疗险，所以才会出现这样的结果。
　　专家点评：是这样的，上面我也解释过了，报销型的医疗险是不能再重复报销的，而津贴型医疗险就可以。
　　问：那么投保津贴型保险，需要注意些什么呢？
　　专家点评：因为津贴型医疗保险无论你在治疗中花了多少钱，赔付标准都是按照约定的进行。倘若你在多家保险公司购买，就可以获得多家公司对你的赔偿。但是这个约定的赔偿金越高，您需要负担的保险费也就越高，这个就需要大家按照自己的实际情况来设定自己的赔偿金。
　　总结：今天的故事中向大家介绍了报销型医疗保险和津贴型医疗保险的区别， 假如说，我们有了社保作保障的话，为了让自己的保障更全面，我们还可以考虑买商业保险。买商业保险的时候，就要考虑好它是属于报销型还是属于津贴型的，这样才能化地保障我们的权益。
　　有医保宜选“津贴型”医疗险
　　目前医疗险主要包括报销型和津贴型两种。报销型是指被保险人的合理住院费用按一定比例(一般为80％左右)由保险公司报销，报销额度以保险金额为限。津贴型合同则约定被保险人住院后，根据每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数给付保险金。
　　据有关人士介绍，报销型医疗保险中，若被保险人已从社保或其他社会福利机构取得了赔偿，保险公司仅给付剩余部分。社保不能报销的医疗费(进口药、特效药、特护病房等)，商业医疗保险同样不能报销。其作用是社保报销后，在需按比例自付的那一部分进行相应的赔偿。举个例子来说明：
　　王小姐，30岁，有社保并买了一份报销型医疗保险。今年她因住院花去医疗费用共计8000元，其中3000元是社保不能报销的进口药。社保支付了4000元，保险公司最多只能支付社保可报销范围内的部分，即5000元-4000元=1000元。这对已有社保的消费者而言，显然不太划算。
　　因此，有关专家介绍，对于已经有社会基本医疗保险的人来说，除了购买重疾险外，不妨搭配一些与社保理赔不冲突的津贴型医疗保险，弥补自己的患病就医损失。这样的组合也许更为合适。比如你买的是100元/天的住院补贴附加保险，那么住院期间就是每天拿100元的补贴；如果在三家保险公司都买了100元/天的住院补贴保险，那么你住院后就一共可以得到300元/天的津贴。而不论你治病花多少钱，也不管你已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用。
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　　健康险的理赔应当如何办理
　　从理赔给付的角度看，各保险公司一般开办的健康险主要有医疗费用报销型和医疗补贴型两类。由于这两类险种的保险责任和理赔给付方式不同，因此，客户出险后来保险公司办索赔应该注意的问题也有区别。
　　医疗费用报销型保险，是指对实际产生的医疗费用按条款约定进行的理算赔付，一般需要提供齐全必要的单证：原始病历、出院小结、住院发票收据、住院费用清单(包括用药清单和其他治疗费用清单)、保险单原件、身份证明。此外，医疗费用报销型的保险理赔给付是补偿型保险给付，如被保险人在申请理赔前，已在单位或其他保险公司报销了部分医疗费用，那么，已报销费用在核算时就予剔除。
　　医疗补贴型保险，是指对产生的医疗事实给予一定金额的补贴，不受实际产生的医疗费用限制，如一些保险公司的附加住院补赔、终身住院补贴，此两个险种均是按实际住院天数进行赔付。理赔时除需要提供必要的单证外，每日住院的事实必须清楚，如在住院期间私自外出、或治疗已经结束而不出院的，在理赔时不能认可。