压缩传统业务　银行保险业创新合作模式

今年上半年，银保业务规模增长过快不仅引发了学界的担忧，也引发了监管机构的重视，近日保监会主席助理陈文辉明确提出未来4个月银保业务要“踩刹车”，传统的银行保险业务下半年将收缩战线。面对这种现状，银行与保险公司也开始纷纷寻求新的合作模式，将保险深入到银行信贷和国际结算业务中。
　　下半年银保业务须
　　“踩刹车”
　　在保监会8月20日召开的寿险工作会议上，保监会主席助理陈文辉指出，今年1至7月寿险保费收入同比增长66.7％，是近十年来增长最快的一年。但高增长背后却存在着隐患，他明确提出未来4个月银保业务要“踩刹车”。
　　陈文辉分析指出，今年银保业务存在着增长过快、业务结构不好以及渠道单一等问题，他要求，保险公司在今年剩下的4个月内务必将银保业务过快的增长速度降下来，同时加大产品监管力度，针对上半年个别公司发生的银保产品违规问题，保监会将严肃处理。
　　据保监会数据显示，今年上半年，保险业实现原保费收入5617.90亿元，这当中，银保业务的贡献超过2000亿元，成为吸保的第一渠道。然而依靠银保业务形成的账面保费剧增，却潜藏着支付巨额进场成本的隐忧。据了解，目前保险公司支付给银行的代理手续费在3％～5％左右。
　　对于保监会下半年压缩银保业务的表态，保险公司表示在意料之中，“上半年，我们完成了全年任务的90％，个别公司甚至超额100％完成任务。”某公司银保老总表示，由于银保爆炸性增长，今年很多公司都提前完成了任务。据他了解，目前很多大保险公司总方针都是大力发展个险，放缓银保发展速度。
　　银保合作全面创新
　　随着传统业务战线的收缩，银行业和保险企业也开始联手开拓新的业务合作模式，并将合作领域不断扩大。
近日，平安产险与锡州农商行联手推出针对普通市民的小额贷款，贷款人只要事先买个保险，无需抵押担保就可向银行申请贷款。这种“个人信用保证保险＋银行小额贷款”的模式不仅创新了银保合作方式，也拓宽了普通百姓的融资渠道。据业内人士介绍，贷款人只要事先投保一份信用保证保险，就可在银行申请小额信用贷款，贷款金额最低1万元、为个人月收入的7倍。信用保证保险的被保险人为放款银行，承保对象是贷款客户的信用风险，当贷款客户发生信用风险不能按期还款时，保险公司有义务为银行追偿贷款，必要情况下可向银行先行偿付贷款欠款；同时有向贷款客户追索欠款的权利，严重者将在全国联网的个人信息中记录不良信用。
　　除了应用于信贷领域，银行和保险业的合作还扩大到了国际结算领域。日前，中银保险与中国银行总行国际结算部配合，共同推出了与中行“融货达”业务配套的存仓货物保险产品。该保险产品主要是保障银行在办理货押融资业务过程中，由于自然灾害、意外事故等原因导致银行质押物的财产损失，保险期限覆盖整个质押监管期。这款产品一方面能充分保障质押物的安全，另一方面能带动中银保险的保费收入，提高客户对中行整个集团的综合贡献度。
　　带动混业经营
　　业内专家指出，近年来，不少银行注重并推出了以代理保险、代收费为主要内容的中间业务，保险公司也把银行作为首选的代理人对象。从目前情况看，银行代理保险的路子不够宽，保险能为银行做哪些配套服务也未得到体现。二者如能扩大合作领域，无疑将加快我国金融混业经营的步伐。
　　有关人士指出，目前银行、保险、证券三业之间的逐步渗透和更多融合，已经为三业的业务创新提供了舞台，这将有助于提高各自的竞争力。此前一段时期，在有关管理部门坚持金融三业保持分业经营分业管理的大背景下，金融三业出于竞争和互利的需要，兴起了一轮风起云涌的合作热潮。目前在银证保合作方面继续维持了以往的管理办法，但是银证保三业发展的需要，客观上呼唤金融三业主管部门加紧研究相关规定，尽快给予支持，这样也有利于加强管理。与此同时，近期银保之间的合作势头也愈演愈烈，下半年双方合作将继续向纵深发展。