等额本息还款法是什么

等额本息还款法，又称定期付息法，是指借款人每月等额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，按月结算。

等额本息还款法，又称定期付息法，是指借款人每月等额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，按月结算。

由于每月还款金额相等，在贷款的初始每月还款中，扣除按月结算的利息后，贷款本金会减少；但在贷款后期，随着月还款额中贷款本金和贷款利息的不断减少，贷款本金的月还款额更多。

这种还款方式实际上占用银行贷款更多，占用时间更长。同时也方便借款人合理安排每月生活和理财(如租房等)。).对于精通投资、擅长“拿下钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！

等额本息还款法适合人群

适合人群:家庭收入稳定的人群，尤其是临时收入较少，经济压力较大的人群。虽然每月还款额相同，但本息比例不同。对于初期还款，利息占比较大，贷款本金占比较低，不适合打算提前还贷的人。

等额本息还款法的优缺点

优点:方便，还款压力小。每月还款额相等，方便买家计算安排各期资金支出。因为还款金额平摊，所以还款压力平摊，特别适合前期收入低，经济压力大，每月还款负担重的人群。

缺点:利息费用总额高。在每期还款金额中，前期利息占比很大，后期本金还款逐渐增加。总的来说，利息费用总额是所有还款方式中最高的。

贷款利息的决定因素

钱在银行存一天，就有一天的利息。存的钱越多，得到的利息越多。同样，贷款也是如此。如果银行贷款超过一天，就要多付一天利息。贷款金额越大，付给银行的利息就越多。

银行利息的计算公式为:利息=资本金额×利率×占用时间。

所以在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和金额，而不是还款方式。这是不变的真理！

不同的还款方式只是为了满足不同收入、不同年龄、不同消费观念的人的不同需求或消费偏好而设定的。其本质无非是贷款本金因“斩换”或“斩换”式而先还后还，实际上是造成贷款本金使用时间长，使用时间短，然后随着资金实际占用金额和期限的变化而影响利息的增减。

可以看出，无论采用哪种还贷方式，银行都没有做什么不良业务，客户也没有节省利息费用的好处。

等额本息还款法的计算公式

个人购房按揭贷款期限一般在一年以上，所以还款方式之一是等额本息还款方式，即从贷款使用的第二个月开始，每月等额偿还贷款本息。计算公式如下:

相等的每月还本付息额

p:贷款本金

r:月利率

n:还款期数

其中:还款周期=贷款年限×12

商业贷款为人民币200，000.00元，贷款期限为15年，每月等额本息还款额为:

月利率5.58%↑12 = 4.65‰，还款期数15×12=180

(元)

即借款人每月向银行还款1642.66元，15年后，20万元贷款本息全部还清。

如果你觉得这个公式太复杂无法使用，可以用搜房网的贷款计算器直接计算，也可以从公积金贷款1万元、商业贷款1万元的表中找出相应期间的1万元还款系数，乘以你的贷款金额(1万元)。也可以通过Excel中的PMT函数进行计算。每个月月末的月供为PMT (0.465%，18020万，0，0) = PMT (0.465%，18020万)=-1642.67元。负值表示现金流出。

平均资本中还款方式的选择

虽然平均资本还款法已经热起来，但很多市民还是不知道自己适合哪种还款方式。从计算结果来看，等额本息还款法一定比等额本息还款法少付利息。两种还款方式都是根据提前还款时偿还相应比例利息所占用的本金金额来计算的，两者相差不大。

两种还款方式的比较

从某种意义上说，平均资本法(递减法)不一定优于等额本息法(等额法)，还款方式的选择也会因人而异。“等额本息还款法”是指借款人每月始终等额偿还贷款本息。初始利息费用最大，本金还是少。后来随着每月利息费用的逐渐减少，归还的本金也会逐渐增加；“平均资本偿还法”(递减法)是指借款人每月等额偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额也逐月递减。

随着剩余本金逐月减少，两种还款方式的利息都会逐月减少，利息是根据客户在管理中心占用资金的时间价值来计算的。与“等额本息还款法”相比，“平均资本还款法”同期归还贷款本金更多，因此在确定后续各期贷款利息时，计算利息的基数变小，归还的利息总额相对较小。如甲、乙同时申请个人住房公积金贷款10万元，期限10年，合同于2005年6月20日生效。a选择等额本息还款方式，b选择平均资本还款方式。如果不考虑我国利率的调整因素，A的月还款额是一样的，是1032.05元。到期后共还本息123，846元。b第一个月还款金额为1200.83元，之后还款金额会随着每月贷款期末余额的减少而逐月减少。最后一个月还款金额为836.40元，到期需还本息为122，233.90元(注:计算B还款金额时假设每月30天，实际还款以每月实际天数计算)。因此，在贷款金额、利率、贷款年限相同的情况下，“平均资本偿还法”的总利息小于“等额本息偿还法”。以10万年贷款为例，B比a少付1612.10元利息。

适合自己的才是最好的

专家建议，应该根据个人的实际情况来决定使用什么样的还款方式。“等额本息还款法”每月还款额相同。对于刚参加工作的年轻人，最好选择“等额本息还款法”，这样可以减轻提前还款压力。对于已经有经济实力的中年人来说，“平均资本偿还法”效果比较理想。收入高峰期还款，可以减轻以后的还款压力，通过提前还款的方式减少利息支出。另外等额本息还款法操作相对简单，月还款额固定，无需计算。综上所述，等额本金还款法适用于收入较少、负担人口较少的借款人，如部分年轻人，等额本金还款法适用于有一定储蓄但家庭负担增加的借款人，如中老年人。

等额本息等额本金还款法对照表(以贷款月息1万元为例，0.345‰)

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