admin 儿童节 | 请收下这份“神兽”保险指南
你简单，世界就是童话；
你复杂，世界就是迷宫。
六一儿童节快乐！
小孩会发生什么风险？无外乎“两种未知，一种必然”：
两种未知风险：意外风险、健康风险
一种必然风险：教育需求
所以，小孩需要购买的保险就是：意外险、医疗险、重疾险、教育储蓄险。
每种保险分别怎么买？我们一一来看。
（本文由“无险美好”公众号独家发布，未经授权严禁摘录/复述/截图/转载等任何形式的抄袭，一经发现将追究法律责任！）
意外险
意外险的购买指南，可戳这篇文章查看☛☛☛意外险怎么买
给孩子买意外险时，需要注意两个重点：
1、意外医疗保障很重要
小孩容易发生磕磕碰碰、猫爪狗咬等意外风险，常常会到医院门急诊就医，有时花个几十块钱，有时千八百块钱。
如果意外险能100%报销这些医疗费，特别是不限医保药品，花多少报多少，那是极满意的了~
去年闺蜜家小孩玩耍时，不小心磕到了花坛边边上，脑门磕破了…医生说打个破伤风，贴个“创可贴”就行。
这个创可贴可有故事了！
分为两种：国产和进口。国产的可能留疤，价格400元左右。进口的不会留疤，价格900元左右。进口的全部自费，不是医保内药品。
如果是你，你会怎么选？
没错嘛，是个当爸当妈的都会选进口的！
所以，给孩子买意外险，要格外注意医疗费报销：不限制药品和治疗手段！100%全报销！报销额度越高越好！报销次数无限制！
2、身故保额无需太高
2015年原保监会九十号文规定，未成年人死亡赔付金额：
不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
即使你给孩子买了高额意外险，最多只赔20万或50万。
况且，没有一个父母想拿孩子的命去换钱，身故保额再高，我们也不想要啊！
所以，不要浪费钱去买高保额，把意外医疗保障做好就够了。
医疗险
医疗险分为三个档次：普通医疗险、中端医疗险、高端医疗险。
如果你习惯去公立医院的普通部就医，那买普通医疗险就好。如果你常带孩子去特需部/国际部，或者私立医院，那就要买中高端医疗险了。
一般来说，普通医疗险只能报销住院花费，而中高端医疗险，可以报销感冒发烧等门急诊花费。
普通医疗险价格只有几百元，中端医疗险价格几千元，高端医疗险价格几万元。所以，根据你的保费预算、医疗习惯和对医疗品质的要求来选择就好。
关于医疗险的购买指南，可戳这篇文章查看☛☛☛医疗险怎么买
重疾险
我整理了上百个家庭的保单后发现：大多数家长给孩子的重疾险都买贵了！
这篇《史上最全的重疾险购买攻略》，建议你一定要花5分钟认真阅读一下，能帮你避开很多坑。
这里来总结下给孩子买重疾险时，需要注意的两个重点：
1、必须要带「投保人豁免」
在保险交费期间，交费人如果不幸发生疾病或身故，大概率这笔保费无法再继续缴纳了
孩子的这份保单被迫中断，原本美好的计划受到严重影响。
但是，如果有「投保人豁免」，即使交费人不幸发生了重疾、身故或全残，甚至只是轻症（如原位癌、心脏介入等的微创手术），剩余保费都无需继续缴纳！
保险公司一次性免除后续所有保费，保单继续有效！孩子的保障不会因为我们的变故，受到任何影响！
所以，父母给孩子买重疾险，一定要带「投保人豁免」
2、少儿高发疾病，必须多倍赔偿
为什么我们要给孩子挑选“特别”的重疾险，而不是直接把成人重疾险挪到孩子身上？
正是因为少儿重疾险，对小孩高发的疾病有特别的保障，通常体现为：多倍赔偿。
比如少儿高发的白血病、重症手足口病、严重心肌炎等，可以获得两倍、甚至三倍赔偿。保额若是100万，则可获赔200万、300万。
我们给孩子买重疾险，一定要有少儿高发疾病多倍赔，否则就失去了少儿专属的意义。
注意：这里所说的少儿重疾险，不一定是产品名字中带“少儿”二字，只要含有少儿高发疾病多倍赔，且优秀的重疾险，都可以给孩子买。
教育金
孩子是天使，也是“吞金兽”。
教育金是孩子的必然需求，每个孩子来到这个世界上，都享有被教育的权利，父母都有抚养孩子的义务。所以，教育金是每个家庭都逃不过的巨额支出。
储备教育金有多种方式，你可以选择银行储蓄、股票基金、甚至P2P……
为什么要通过保险来存教育金？有三个不可比拟的好处：
1、安全保本
2018年《资产新规》出台，明确：“资产管理业务不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。资产管理业务是指银行（理财）、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构。”
说白了：无论你把钱放在银行理财、信托、证券、基金…都不保本！
只有保险，写在保单合同中的每一分钱，一辈子都不会变！
↑↑↑一位睿智的妈妈，通过保险给孩子存了教育金：
每年给孩子存5万，存十年。孩子18岁上大学时，有698163元（69万）可以使用。这个数字，没有任何波动或不确定，一分不差的给孩子！
投资可以赔钱，给孩子存教育金，可不能存着存着钱没了。所以，把孩子的教育金放在保险里，真·踏实。
如果你对保险的安全性还有怀疑，可以查看我的这篇解读☛☛☛揭秘保险公司的三道安全屏障
或者直接听听银保监会怎么说☛☛☛保险公司会倒闭吗
2、不会被挪用
我们回想一下从小到大，父母说帮我们存的压岁钱，存下来了吗？
没错，人性的弱点就是：
有个特别喜欢的包摆在你面前，忍心不买吗？
闺蜜妈妈生病跟你借钱，忍心不借吗？
股票持续飘红，忍心不追加吗？
这个道理特别朴素，朴素到让人心痛：你兜里的钱未必是你的
如何“无痛”的对抗人性弱点？通过保险来强制储蓄，是比较舒服的方式。
每年保单交费时，你自然而然就能存下一笔保费。存在保单中的钱，不会轻易被取出，即使哥们闺蜜跟你借钱，你也可以坦然的说：
被挪用的不是钱，而是孩子的未来。用保险来存储教育金，就是给孩子一个确定的未来！
3、投保人豁免
上文已经讲过「投保人豁免」的功能和好处，我们再简单回顾下：
在存缴教育金期间，如果缴费人不幸发生了重疾、身故或全残，甚至只是轻症（如原位癌、心脏介入等的微创手术），都无需再继续存缴保费！
保险公司一次性替我们存好所有教育金，这笔钱依然按照原定计划给孩子！
只有保险具有这样独一无二的功能，对存缴教育金来说意义重大。
总结：
用保险储备教育金有三个不可比拟的好处——安全保本、不会被挪用、投保人豁免
购买储蓄型保险，也要注意防坑，戳这篇文章查看「防坑指南」☛☛☛这些坑栽进去就亏大了
给孩子买保险的「四个常见误区」
大多数家长给孩子买保险，都会陷入这四个误区：
1、只管孩子，不管自己
风险会发生在谁身上，我们无法预料，有可能是孩子，有可能是自己，有可能是老人…所以，买保险应该全盘考虑、全员配置。
在正确买保险的八大原则中，我曾讲过：
如果你预算有限，不得不在大人和孩子之间，两者择其一时，要采用“先大人，后小孩”的原则：
先给家里最能赚钱的那个人买保险，ta是整个家庭的主要经济来源，如果ta发生了风险，那整个家庭都会受到影响，所以必须先把ta保障好。
而孩子是花钱的，即使保障配置不全或者不高，仍有其他补救措施。
所以，各位宝爸宝妈，你自己的保险买好了吗？
2、给孩子买长期意外险
许多父母给孩子买重疾险时，都会附加「长期意外险」，交20年保到70岁，或者交10年保30年……
比如上面这份保单：每年交740元，交二十年，保到孩子七十岁。孩子因意外身故，赔20万。意外伤残，按不同等级赔2万-20万。
首先从价格来说，一份20万保额，只保身故和伤残的意外险，一年只需要70元。而且意外险的价格与年龄无关，无论几岁购买意外险，都是相同价格。所以，意外险买交一年保一年的即可。
其次从保障责任来说，我们上文就讲过，给孩子买意外险重在「意外医疗保障」，只保身故和伤残的长期意外险，显然不是我们想要的。
所以，切记：一定不要给孩子买长期意外险！
3、给孩子买定期寿险
给孩子买「定期寿险」是坑中巨坑！定期寿险只有一种功能：保死。说白了：只有身故了才赔钱。
什么样的人怕身故？家里的顶梁柱、上有老下有小的成年人……
孩子不赚钱，也没有家庭责任，给ta保身故，是想干嘛？给孩子推荐定期寿险的销售员，安的什么心！
4、给孩子买定期重疾险
重疾险可以保一段时间，如20年、30年、保到60/70/80岁。也可以选择保终身，一辈子、与生命等长。
从全面、理性的角度看，我建议你买终身重疾险。原因有二：
☛定期重疾险，保障责任单薄
定期重疾险，重大疾病只能赔1次，而多次赔付的大多是终身型产品。也就是说，如果想给孩子做保障全面的计划，首选还是保终身的重疾险。
☛定期重疾险存隐患
我们知道，如果身体条件不符合健康告知，是无法投保健康类保险的。
如果孩子的健康情况变差，比如发生某些慢性疾病，可能会造成无法投保。如果只买了定期重疾险，那么当这份保险到期后，孩子可能永远无法再投保其他保险。
所以，给孩子买人生中的第一份重疾险，首选保终身的吧！
总结：
给孩子买保险，有4个误区需要注意：
①千万不要只管孩子，不管大人
②千万不要买「长期意外险」
③千万不要买「定期寿险」
④尽量选择「保终身」的重疾险
2个优秀的少儿保险方案示例
说了那么多，分享两个案例给大家做示范。
下面是给0岁男宝宝的做的保障方案（不含教育金）
方案一：
方案一满足上述所有购买原则，每年保费预算3千左右，适合大多数家庭。
方案二：
方案二相对更加完美，保额高、保障责任好，每年保费1万左右，适合预算充足的家庭。
如果你想省心、省力、省钱，就根据自己的预算，照着上面的方案买吧，错不了~
具体购买问题，可以直接找于老师咨询（微信号：138 1040 3678）
写在最后
以上是少儿保险购买指南，希望能帮你买对保险，守护好家里的小可爱~
如果今天的分享对你有帮助，就在文章底部点个“在看”吧~
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