admin 百科大全 2023-02-27 18:07:06

细数买保险时容易踩的“坑”

本文大概1775字阅读需要8分钟

我们常听人说“买保险到处都是坑，别买”。

很多时候，是因为我们平时缺乏对保险的了解。一些在保险业内算是“常识”的事情，我们普通人却并不了解。

为了帮助大家在选购保险时避免犯基本错误，这里用要点的形式给大家细数保险中存在的“坑”，希望给大家带来帮助：

重疾险并非“确诊即赔”，在28种官方统一规定的重疾病种中，只有“恶性肿瘤-重度”“严重Ⅲ”“多个肢体缺失”3种疾病是“确诊即赔”的，另有6种是实施了约定手术赔付、19种是达到疾病约定状态赔付。因此准确的说法是“只要满足合同约定的病种条件即可赔付”。
医疗险的保额并不是全额赔付的，只是一个报销总额度，需要根据医疗发票按保障范围和赔付比例来报销。因此，“百万医疗险”并非能够直接给付百万。
意外险中“意外”的定义和生活中对“意外”的定义并不一样。意外险中的“意外”指的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”的客观事件。像“猝死、中暑”之类生活中认为的意外其实是病源因素导致的，不在意外险保障范围内。有的意外险附加了猝死保障，选购这类意外险可以保障猝死。
百万医疗险并非住院了都能赔。百万医疗险通常都有5000-1万元的免赔额，只有在社保报销后超过免赔额部分才可以报销。选择医疗险时尽量选免赔额低越的。此外，免责条款里的内容无法获得赔付，比如既往症、分娩、遗传性疾病等。
最高可投保至99岁，并非保证续保到99岁。很多“百万医疗险”都会说最高可投保到XX岁，有人会误解成可以保证续保到XX岁。这句话的意思是，在产品没有停售的情况下，如果被保人满足续保条件，最高可以投保到XX岁。如果买医疗险要想放心，最好选择保证续保的医疗险，目前市面上最高可保证续保20年。
健康告知并非什么疾病都要告知。我国遵循的是“有限告知”原则，健康告知问到的问题需要如实告知，但没有问到的问题可以不告知，因此不建议投保前专门去体检。
带身故保障的重疾险并非赔了重疾还赔身故。此类险种是重疾赔付和身故赔付二赔一，如果先赔付了重疾，那么身故将不再赔付。有极少数重疾险作了创新，赔付重疾之后，根据身故距离罹患重疾的年数按比例给付身故保险金，但这种保险保费也相应提高了不少。
意外事故造成的人体损伤如果没有达到《人身保险伤残评定标准》，意外伤残是不赔付的。比如典型的断了一根手指头，不赔。但因此发生的意外医疗费用是赔付的。
投保人对被保险人的故意伤害或杀害、被保险人故意犯罪或者抗拒执法被采取刑事强制措施、被保险人参与打架斗殴、被保险人吸毒、酒驾、无证驾驶，不赔。
遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常的，不赔。
医疗险要注意就医范围，大多数医疗险只赔付二级以上公立医院普通部，有的还会约定某些医院就诊不赔，比如北京平谷区的医院。如果想扩展特需部、私立医院的费用报销，要选择中高端的医疗险。
妊娠、流产、分娩、牙科的费用，医疗险是不赔付的，如果想要扩展这部分保障，需要选择扩展生育责任、牙科责任的医疗险，通常是高端医疗险。
美容、整形产生的费用；未遵循医嘱，私自服用、涂用、注射药物的；还有医生建议购买复合维生素片、人参、虫草等滋补类药物，不赔。
被保险人参与滑雪、赛车、深潜等高危活动、意外险不赔。如果要想覆盖这方面保障，要购买专门的高风险运动意外险。
分红型保险是没有保证收益的，分红是保险公司拿出上一会计年度可分配盈余的70%给到保单持有人。极端情况下，如果保司没有可分配盈余，理论上分红可以为0。
万能型保险的演示收益并非保证的。在销售万能型保险时，保险公司会按照中、低、高档收益分别进行演示。但这里面只有低档收益是合同约定的保证利率，我们要参照低档收益来进行选择，尽量选择保证利率高的产品。目前市面上最高的保证利率是3%。
保险并非30天内肯定赔付。《保险法》中有约定，“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情况复杂的，应当在三十日内作出核定”。但如果理赔材料没有提供全的话，是不开始计算30天的。如果保司要求你补充理赔材料，在补充材料到了之后也要重新计算30天。

以上就是买保险时容易踩到的“坑”。

有不少都是源于我们对这个行业，对产品不太了解所致。

如果你正好有买保险的打算，相信这篇文章能帮助你快速了解保险，厘清自己的需求，更为合理地配置自己的保险。

手写版要点附后：