admin （数字游戏篇四）美国指数型保险缴纳保费的原理 – 保险理赔金的设计很有讲究的哦！
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已经仔细阅读过我之前三篇文章的小伙伴对于美国指数型的保险的认知已经达到一定的专业水平啦！除了保险有成本，保险需要缴纳长期/足额缴纳保费，支取最好延后时间之外，还有什么需要提醒/告知大家的呢？
（数字游戏篇一）美国指数型保险缴纳保费的原理—你的保单ok吗？
今天的文章会有些高难度，希望大家能用心阅读。 （如果没有阅读过我之前的保险文章的小伙伴，建议不要继续读下去，因为你会看的云里雾里的。）
寿险理赔金，英文为death benefit，中文又为身故赔偿金。在为客人配置保单时，这个理赔金的设计方式是很讲究的。
大致方法为三种：
1.Level（维持不变的理赔金）,
2. Increasing(随着现金值增长而增值的理赔金)，
3. Face + premium（理赔金总额等于所缴纳保费+初始理赔金）。
我们今天着重讲解前面两种（第三种基本不被使用）。
1. Level维持不变的理赔金：
顾名思义，寿险理赔金的额度维持不变。投保时为100万美金，若干年后的理赔金还是100万。
优势1：不会增值的理赔金也就意味着保险的成本不会持续增加（当然，保险自身随着年龄的增长而增加其保险成本是另外一回事。）
弊端1：保险的理赔金不能增长，国税局就相应的限制你交纳的保费。如果你配置这个保单是为了最大限度的支取退休金（或拿来做其他用途），这样的理赔额度设计是不合适的。
因为可以交纳的保费不多，不足以大量的累积现金值，将来的现金值绝对不会好看的 --- 还是运用我一贯的讲解方式：羊毛出在羊身上，你不多支付保费，如何能得到好的回报？
举例：
34岁男士，不抽烟，体健。配置100万美金的指数型储蓄险
按照level的设计方式，国税局最多只能让您每年交纳11,383.64美元保费。
现在假设每年交纳11,383.64美元，交纳20年，计划63岁开始支取退休金：（模拟年回报率为6.6%）每年支取33,634美元至82岁，共支取672,680美元。
弊端2：现在来说，100万美金的理赔金额对于很多家庭还是一个额度较理想的保障传承。可是，20年，30年，40年后，通货膨胀，100万肯定就不值100万了。因此，这样设计保单抵御不了通膨的风险。
再说说Level理赔金的优势2：在交纳足够长时间的前提下，就算保单未来的回报率不理想，保险也不会中途终止。
按照4.5%的年回报率（不支取现金值的情况下）：
可以从以上报表看出，假设未来回报率不理想，交纳20年的11384美元年保费，保险的100万理赔金还是可以维持终生的。
但是！！！如果某位经纪告诉你：交纳10年也没问题的，保险的理赔金既能维持终生，您还可以拿退休金 ---这纯粹就是一个世纪大忽悠！！！！很可惜，我看到很多朋友已经购买的保单就是这样设计的。后果是什么呢？
请看以下报表：
100万理赔金，34岁男士，年保费11,384美元，交纳10年。年回报率为4.5%:
可以从以上报表看出，假设未来回报率不理想，交纳10年的年保费，保险的理赔金只能维持到81岁！保单在82岁时完全失效！！！
2. Increasing随着现金值增长而增值的理赔金：
弊端1：保险成本增加，因为它的额度提高了，当然保险成本就增加了。
优势1：虽然成本增加了，但是您可以投入的保费也高很多。投入更多的保费将直接有效的快速的累计现金值，这样才能真正配置一个有效的退休金计划。
请看案例：
34岁男士，不抽烟，体健。配置100万美金的指数型储蓄险
按照increasing的设计方式，国税局最多能让您每年交纳29236.80美元保费。
现在假设每年交纳22,767.30美元，交纳10年，计划63岁开始支取退休金：（模拟年回报率为6.6%）每年支取50,029美元至82岁，共支取1,000,580美元。
总结：对比两个案例--- 总保费不变，227673美元，由于increasing的理赔金能让您每年交纳更多的保费，从而直接让现金累积的更快，（在没有多缴纳1分钱的情况下）比level的理赔金的设计方式明显多出约32万的收益！！！
优势2：我们再来看看如果未来年收益不理想的情况：
请看以下报表：100万理赔金，34岁男士，年保费22767.30美元，交纳10年。年回报率为4.5%:
可以从以上报表看出，假设未来回报率不理想，交纳10年的22767.30美元年保费，保险的100万理赔金不但可以维持终生，还持续增值至400万美元。
这也是优势3：理赔金额不再是100万，而是随着现金值的增长而增长，哪怕回报率极低的情况之下也能增长。
再次总结
消费者考虑配置一个指数险，基本上都是需要或者计划从保单内支取现金值的。也就是说，在已定的保费预算范围内，设计的保单能达到现金值最有效的增长，是绝大部分客人的需求。那么，使用level的设计方式是不适合这一需求的。
那为什么很多经纪还是使用这一方式为客人设计保单呢？
道理很简单：无论你在购买保险时是level还是increasing的理赔金，我们做为经纪所拿到的佣金是一样的。但是level的保费低很多，只要在设计方案时把模拟的年回报率调高，即便使保费交的少，报表看起来还是很漂亮的。一般的消费者就会认为，保费低廉，回报高，何乐而不为呢？
可是没想过这里面的套路还是很深的，对吧？
PS： 还有一种坑爹的保单设计方式：就是increasing的理赔金，保费交的又少，缴费时间还很短。
请看以下报表：100万理赔金，34岁男士，年保费12000美元，设置的理赔金为increasing，交纳10年。年回报率为4.5%:
保单在81岁就终止啦！
对于能卖得出这样的保单的经纪，我也是无语（无FUCK可说）了…….消费者们，你们多保重啦。
最后，再次提醒各位已经购买了指数险的小伙伴。请务必重新审阅您的保单。看看是否Level的理赔金。看看保费是否交纳足额 – 这可以用较低的回报率演示得知。如果保费交纳过少，时间过短，理赔金的设置是否Level，这些都可以通知保险公司做有效的更改。
大多数消费者购买保单都是用了很多的积蓄或者不少的年收入去交纳保费的，因此在购买时必须要谨慎，多研究，多看合同的文字而不是模拟的报表。配置错误的保单将会与您的期望相距十万八千里，可是您可能会在10年20年后才发现，那时已经没有什么挽救的办法了。
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