admin 预算不够依然能搞定RRSP拿到高额退税的好办法
随着RRSP季节的到来，您是不是经常觉得囊中羞涩没有足够的钱来存RRSP，但是不存又没有办法拿到该的的退税，一直在纠结呢？也许RRSP贷款能帮到您。
不知道您有沒有聽說過RRSP貸款呢？也就是說借錢來買RRSP。在您预算紧张的时候，RRSP贷款可以解燃眉之急。
有人一聽說要借錢，馬上就開始皺眉頭了。他们已经被房子车子贷款压得喘不过气来。尤其是现在利率非常的高。RRSP贷款的利率现在也比往年要高不少，但是它可以给您带来的退税十分可观。讓我們來算一筆賬您就知道借錢買RRSP是不是划算了。
假设RRSP借款的最低利率是6.0%到6.5%，我們以6.5%來算，对一个收入在8万左右的人，他的边际税率已经在35%左右了。假设您的邊際稅率是35%,如果您借款5000元來購買RRSP,那麼通过这笔RRSP，您可以拿到的政府退税为1750元。假设您一年之內完全不還款，那麼您需要付出5000*0.065=325元的利息。實際上您等於賺回了1750-325=1425元。
所以用RRSP贷款其实是给您省下了一大笔税。而RRSP里面的钱依然是您的，如果投资合理还可以获得很好的免税投资回报，何乐而不为呢？
對於RRSP貸款有以下幾點要說明一下：
1. RRSP貸款都是需要本加息還款的，不能只還利息。但是您可以选择还款年限。而且选现在很多公司都提供RRSP貸款延期還款的選擇。
2. 在一般情況下RRSP貸款的最低貸款額為1000元，還款期為一年到十年。因為貸款額都不會非常大，而且通過RRSP會拿到相當比例的退稅，一般的人會選擇在兩年之內還清貸款。这样也不会给日后的家庭生活带来太大的经济压力。
3. RRSP貸款的利息不能用來抵稅。我們知道一般的投資貸款利息可以用來抵稅，但RRSP的貸款則不可以，因為這個貸款的目的是購買RRSP，這已經可以減免當年的收入進而達到減稅的目的，所以不可以再次用來抵稅。
4. 用RRSP貸款的錢可以投資共同基金和保底基金。實際上您申請了RRSP貸款，這筆錢並不會到您的帳號裡，而是您選擇好想要購買那些基金，這筆錢會直接打到基金公司的帳號上。而您在報稅的時候記得申報這部分RRSP的供款就可以了。
5. RRSP貸款審批需要時間，所以如果您打算用貸款來購買RRSP，千萬不要等到最後一刻。請您至少比最后期限提前一周時間申請RRSP貸款。所以看完這篇文章，趕快打開去年收到的稅務局寄過來的Notice of assessment，看看您今年有多少RRSP額度，然後打開自己的銀行帳戶，算一下手頭的錢，如果需要购买RRSP或者需要RRSP贷款，馬上打電話給我吧。
6. 市場上提供RRSP貸款的機構很多，比如National Bank, B2B基金公司，Industrial Alliance保險公司等等，每個公司的RRSP貸款產品都有不同的利率，還款要求等等，您需要跟專業的理財人員詳細討論才能確定最適合您的，利率最合適的產品。
中高收入家庭为什么一定要买满RRSP
如果您的年收入在八万元以上，我建议您一定要把自己的RRSP额度买满。
为什么大家都选择在年初买RRSP？
每一年RRSP購買的最後期限都是来年的2月底。其实RRSP任何时候都可以买，但是平时您购买的RRSP都是计入当年的RRSP额度里的，可是每年2月底之前购买的RRSP则可以选择计入上一年的RRSP额度，或者计入当年的RRSP额度。很多人都会选择在最后的时刻买RRSP，
有人说因为到了年底才会知道自己能买多少RRSP，其实不是这样的，您的RRSP额度已经写在在年初您收到的税务局发来的Notice of Assessment里面了。所以您完全可以在平时的时候就慢慢的把RRSP买起来，免得到了最后期限的时候手头资金紧张。
RRSP是政府提供给我们不多的能合理合法避税延税的手段，您千万不要轻易就错过了，要记得存在RRSP里的钱归根到底还是您的，而且您是可以随时取出来的。我们少交的那些税钱也是实实在在回到您的手里的。如果您不利用这个最好的工具，那么税交出去了就永远不会再回来了。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。
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