分享个性化分期协商指导操作技术教程

信用卡现在是很多人都会使用，不过最近一两年因为疫情或是其他种种原因，不少人出现了信用卡逾期，还不起等问题，这些问题也给当事人带来很多的烦恼，下面小编将对相关问题进行详细解答：

一、为什么申请不下来？

1，协商对象找错人了，是找银行客服协商，不是找催收公司的人协商。

2，协商的相关法律条款需要知道，并且能够熟练运用。

3，协商办理的条件需要满足，而且能够提供协商的相关证明材料。

4，每个人情况不同，需要足够的协商和谈判能力，要学会掌握主动权，坚持每天协商问题。

二、办理后有以下几个好处

1、停催

停息挂账办理成功后，银行停止催收行为不再催收，持卡人无需担心再被催收骚扰，不用再面对无休无止的催债电话、短信，可以安心工作、专心赚钱，还清债务。

2、免诉

停息挂账办理成功后，银行不会起诉持卡人。

信用卡新规：如果欠款人逾期的金额没有达到5万元的话，银行只能对欠款人提起民事诉讼；但是只要持卡人的欠款本金超过5万元，银行就可以对持卡人提起刑事诉讼，一旦判决成功，欠款人就会面临牢狱之灾。

避免诉讼的最大好处，就是可以不用担心承担刑事责任。

4、减免

停息挂账办理的过程中，之前已经产生了罚息、违约金，根据政策可以进行减免申请，要是符合条件，甚至全部减免。

5、分期

办理停息挂账以后，便可以将欠款的本金进行超长分期还清，停息挂账最长可以申请为5年也就是60期还款，可以很大程度缓解持卡人每月的还款压力。

三、协商解析：

1、要怀有强烈的还款意愿。意愿这个词有些飘渺，没有准确的规定什么才是强烈的还款意愿，想要成功协商停息挂帐要如何表现才能让银行感受到你强烈的还款意愿呢？其实最朴素最简单也是最有效的办法就是主动，主动联系银行主动说明自己不想逾期，只是因为某些特殊原因才不得不逾期，这就像跟哄女朋友一样，态度才是

2、要有正当的逾期理由。与银行协商个性化分期时需要向提供正当的逾期理由，可以是不可抗力影响，例如地震、台风、疫情等不可控因素，又或者是失业、生病等原因，这些原因是银行可以接受的，但如果是因为明知无还款能力仍然借款，或者没有理由，甚至赌博、吸毒等不法理由，银行是肯定不能同意的，而且报警也是必要的，所以如果因为不法原因逾期最好还是自首。

3、要有分期还款的能力。银行之所以与你协商也都是为了接下来的分期还款，如果协商过后，持卡人没有按照协商结果还款的话，银行也会取消协商结果，重新计算违约金和罚息，所以说在协商之时就要根据自己的还款能力协商还款金额和期数。

四、政策解析如下：
1、在特殊情况下

失业、降薪、公司破产、门店倒闭或疾病等，只要能证明持卡人确实经济困难而不能按期归还的，都可以作为特殊情况的材料。

2、要确认信用卡欠款超过持卡人还款能力

比如XX银行信用卡欠款5万元，每个月需要还4800元，但是由于各种特殊原因，导致月收入下降到4000元，除了生活开支，剩余不多，这种情况明显问题就是欠款超出还款能力的表现。实际上银行认可的超出还款能力的证明，是逾期。

3、持卡人仍有还款意愿

不是恶意不还，主观是有还款意愿的。同时要和银行保持联系，不能失联。

4、发卡银行可以与持卡人平等协商

这里的平等协商，实际上也不是平等的，银行大概率都是会作妖的。

5、达成个性化分期还款协议

个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年，也就是最长分60期进行还款，但不一定就是60期，影响因素包含欠款金额、欠款银行等。

五、个性化分期协商还款4大步骤：

第1步：首先联系发卡银行查询目前的欠款金额与利息、违约金分别是多少。已经分过期的信用卡的金额和利息也一定要算上!

并告知需要协商还款，让银行的协商部门电话沟通本人。查询欠款金额和利息，违约金主要就是清楚自己目前的欠款情况，然后提前做好预算，要给自己分多少期自己能接受。

那在沟通的时候不管最终跟你谈下来多少期，你都按60期去谈。

如果按38期去谈，对方肯定不能给到你50期。

所以，一开始就认定60期谈!这样可以给自己争取最大的期数。

第2步：接到银行回复电话，与银行协商还款部门沟通的时候，说明自己目前的特殊情况，也就是法规依据。

在特殊情况下确认信用卡金额超出持卡人还款能力，且持卡人有还款意愿的，是可以与银行平等协商的。

第3步：在银行同意协商分期后，需要再次确定还款期数、还款金额，需要把这些说的都录音下来。如果有特殊情况，可以把录音作为证据。

很多朋友会出现这样的问题，电话打来是第三方催收的，就是诱导你还钱的。

不录音，不问对方工号，就擅自给钱，后面利息罚息一分没少。再找这个催收员，人家说换人了，他不做了。

你就没处说理了。谈到这步，最重要的一句话就是要问对方：你的方案是否代表银行!只要有连带责任，给了本金还加利息罚息。换不换人你都可以投诉银行了!

第4步：确定好以上签订方案，开始正式还款。大部分银行签订方案的方式都是以录音为准，也有面签的，具体情况具体对待。