admin 关爱老人：谈谈终身防癌险的配置思路
重
阳
关爱老人
今日重阳节，九九重阳久久爱，希望大家多多陪伴和关怀老人。
想讲一点儿与老年人有关的保险配置。
我们这代人的父母其实都蛮不容易的，出生在困难年代，年轻时候上山下乡，在改革开放飞速发展的40年中为中国经济做出了突出贡献。他们的人生不易，但却把一生所有的爱都倾注给了子女，退休以后很多老人还在帮孩子带孩子的孩子。总之，是很辛苦的一代人。
以此同时，在过去的几十年里，我国的保险体系日益完善，近两年产品体系愈发的丰富和完整，但是在认知和成熟度上和发达国家还是有明显差距，所以，父母一代青壮年时期错过了保险配置的黄金时期，而保险行业需要考虑自身风险的防范，对老年人群体是不太友好的。
很多保险，到了一定的年纪就不能购买了，比如重疾险，年纪大了购买，且不说健康核保是否能通过，有些甚至会出现保费超过保额倒挂的情况，根本划不来买。而医疗险基本60岁以上就不允许投保了，但是随着年龄的增长，老年人罹患疾病的风险是增加的。
终身防癌险
老年人
配置思路
这个问题在一款终身防癌险出现以后得到了里程碑式的改变。
至于是哪家的产品，我就不说了，您可以自己上网查，毕竟这是市场上目前唯一一款终身型医疗险产品，但我不做代理，就不替它打广告了。因为这个产品目前是独步江湖，也没有可以跟它比的，我就只能说它，顺便避免了选择恐惧的发作。当然，话说回来，我本人还是比较喜欢这款产品的。
首先，看名字就知道它是终身保证续保的，这是前无古人的；其次，七十岁也可投保，且由于是防癌险，三高人群和心血管有旧疾的人群是可以投保的；第三，在大平台销售，令人觉得安心。
看上去很美，但它肯定会有一些瑕疵，毕竟没有完美的产品，只有最适合我们的选择。这款产品主要存在的不足是：
1、只有57家指定三甲医院能100%报销，除此之外只能报销90%；
2、质子重离子责任不保证续保；
3、对癌症特效药设置了正面清单；
4、续保时可能会涨价。
因为存在医疗通胀，同时还受国家医保政策变化、医疗技术的更新、市场状况、监管等因素的影响，所以设置清单、费率上涨是可以理解的，而且这也是长期医疗险的设计中绕不开的bug（对投保人来说）。
至于质子重离子，我个人认为这是一个医疗险必备的配置，尽管不能保证续保。在我还是一个保险小白的时候，买过某大保司的一款号称绝无仅有的产品，结果合同里白纸黑字地明确了质子重离子不在保证责任范围，我只能呵呵了...所以一定要看合同，不要光看营销宣传术语，更不能光听销售人员说。所以我总是苦口婆心地重复这点，为什么买保险总是踩坑，还不是怪自己懒和好骗...
来一个图，看看按照精算模型推算，人一生中重疾发生概率的情况统计：未来一生中，男性罹患重疾的概率为73-74%，女性为68-70%，并非贩卖焦虑，但这个概率还是比较惊人的。
（图片来源：网络）
再看看多个公司重疾赔付原因的统计情况。
（图片来源：网络）
恶性肿瘤的重疾赔付比率远远高出其他疾病。而且心血管方面的疾病可能预后恢复需要较多费用，但癌症本身在治疗上的花费就非常多，所以我建议不能够购买重疾险和医疗险的老年人，或者有心血管以及长期非癌慢性疾病的人，还是考虑配上终身防癌险。
终身防癌险
年轻人
配置思路
当然，很多人认为与百万医疗险相比，这款终身防癌险除了“终身”的优点，其他方面比较鸡肋。因为保障限制多，还有费率上涨的可能。
然而，在下却产生了一个清奇的思路。
我从今年年初就在等长期医疗险的问世，结果真问世了，却纠结了，我之前写的文章千呼万唤的长期医疗险终于始出来了里讨论过长期医疗险，出是出来了，三个大机构先吃的螃蟹。然而，等的就是“长期”，但成也萧何败也萧何，又因为“长期”，让这类刚出来的医疗险有点儿鸡肋的感觉。
目前市场上的三款10年以上的长期医疗险的通病：不能报销外购药。现在好多医院都需病人外购药品，比如一些肿瘤靶向治疗药物，需要病人自行到药店购买，价格昂贵，不能报销的话商业保险意义就不大了。而且目前期限最长的长期医疗险是某行业巨无霸出的，但是它有总赔付额的限制，那么平均下来一年的额度也就不会特别多，当然这是一种极端情况。
不过可以看出，这些都是“长期”惹的祸，因为长期的不可控因素太多，保司在设计产品的时候要考虑更多风险规避的问题，仿佛被束住手脚，产品难免限制多多，只有期待后期的改进产品逐步上市了。
所以总的来看，目前市场上的三款10年以上的长期医疗险，不论是条款内容还是增值通道还是外购药，在功能上直接被互联网最爆款的几个6年期医疗险秒杀。
所以对于拥有6年期保证续保医疗险的我来说就比较纠结了，现在换也不是，要再等等成熟产品出来；不换的话，6年是很快会过去的，需要一个长期的产品打底。
干脆先来一个终身防癌险吧。
说说我的思路：
观察该款终身防癌险，费率不调整的情况下，55岁以上每年保费1000+元，每五年一个台阶，保费随着年龄递增，但是一般的工薪家庭负担起来是没有问题的，各位，作为关爱父母和老人的礼物必须安排上。
而对中青年来说，这个终身防癌险却比较有价格优势，对于30-40岁的人，一年二三百块；对于20-30岁的人，一年就一百多块，还不抵一顿饭钱，目前还在打拼，预算有限的青年人也可以轻松安排上，至少有个保证续保终身的防癌保险，安心呀。
最后就是关于很多人的一个认知误区：认为有了长期医疗险或者终身防癌险，就不用再配重疾险，这个观念是不对的。在您经济情况允许的前提下，还是建议要配置额度足够的重疾险，重疾险是分期缴付且保额是确定的，覆盖包括癌症及癌症以外的重大疾病，范围更广，而且最好选择带有身故责任的重疾险，相当于拥有了一个终身寿险。因为不管是医疗险还是防癌险，都是报销型的保险，只负责治疗时候的报销，而如果一旦生了重病，很有可能对未来的生活产生很多负面影响，比如未来的误工，失去收入来源；另外，在护理还有调理方面也可能需要花费一定的费用，而重疾险是出险后一次给付保额，可以保证生活质量不受影响，不给家庭造成负担，是非常必要的，所以如果经济允许，重疾险必须安排上。
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