昨天，有位读者火急火燎地找到我，在多篇文章下留言：

核酸阳性，就一辈子都不让买保险了？

弄得我一头雾水。

一番沟通下来才了解到，原来他是看到了朋友圈某保险代理人发的消息“只要核酸阳性一次，客户终身拒保！”

真是给我气笑了。

我了解了一圈，发现借着这次防控调整发表类似言论的人，还不在少数。

01 感染新冠，一辈子买不了保险？

先说结论：

一种疾病是否影响买保险，主要取决于病情的轻重、康复情况、并发症以及后遗症等等。影不影响买保险，得分情况讨论。保险公司不会干“一刀切”式拒保这种蠢事。

根据国家卫健委公布的诊疗方案，新冠肺炎临床上分为5种类型：

（来源：北京日报）

目前比较盛行的奥密克戎变异毒株，患者基本以无症状感染者和轻型病例为主。在家休息几天，吃点药，基本也能扛过去。

不管是从病情，还是康复情况来看，都到不了「所有健康险终身拒保」的程度。

我真是服了这帮老六了。

要卖产品，就好好卖。随意散布谣言算什么本事。

现在各地“杨过、杨康”那么多，万一听信了，干脆破罐破摔不买保险了，那不是耽误别人一生的保障吗！

如果你看到朋友圈有人散布这种言论，建议直接拉黑。

不是蠢就是坏。

02 感染新冠，哪些保险能赔？

之所以这种言论能够盛行，主要利用的还是人们的恐惧心理。这一两周以来，每天睁开眼睛，打开朋友圈，别管认识不认识的，很多人都阳了。

大家明显开始慌了。

布洛芬、莲花清瘟、抗原试剂，甚至连黄桃罐头，很多地方都已经没有现货了。

找我咨询新冠疫情保险的客户，也明显变多了。

架不住问的人实在太多，我今天就再帮大家梳理下「万一感染新冠，哪些保险能赔？」

能保新冠的保险，大体来说，可以分成以下4种：

1）新冠隔离津贴

放开管控后，也没有隔离一说了；而且，在这个险种上，保险公司吃了大亏，赔本赚吆喝，把自己玩脱了。

2）确诊津贴

确诊重型、危重型，赔付一笔钱。

3）新冠治疗费用

无症状或轻症，基本上在家休息几天，吃点药也能杠过去，不太需要去医院，那也就用不上保险；

严重到需要住院，要是费用没超过1万元，可以用小额医疗险来报销；自费超过1万的部分，可以用百万医疗险来兜底。有些优质百万医疗险产品，比如大白经常跟你们提到的「医享无忧」，还可以报销ECMO（人工肺）的费用。

（图源：免责条款）

如果因为新冠导致重症，比如深度昏迷、慢性呼吸功能衰竭、单侧肺脏切除等，符合理赔条件，重疾险可以直接赔付保额。有些重疾险还有额外的保障，比如达尔文7号 —— 即使没有达到重症标准，住ICU病房满7天，也可以获得保额的30%赔偿金。

（图源：产品条款）

4）因新冠导致身故

寿险可以赔一笔钱给到家人孩子。

但，就目前的情况来看，感染奥密克戎毒株的，大多还是属于无症状或轻症，其实根本达不到商业保险理赔的标准。

而且，投保成功后，医疗险还需要经过30或90天，重疾和寿险也要经历90天或180天的观察期。

所以说，想要薅保险公司的羊毛，并没有那么容易。

更何况，吃过一次防疫隔离津贴险的亏，保险公司也越来越谨慎了。

最近放开管控后，保险公司就紧急做出了一些调整，

像原先有新冠相关责任的几款热销意外险，人保大护甲3号Pro、太平青龙卫、国仁大保镖Ⅲ，要么直接下架，要么取消新冠责任后再重新上线。

PS：调整前已经购买的，产品责任不变，触发理赔条款还是正常赔付的。

03 感染新冠，会不会影响买保险？

保险能不能买，主要看产品的健康告知。

如果不涉及，当然可以直接投保；如果涉及，则要进一步核保。

年金险、意外险、寿险的健康告知比较宽松，基本上都可以正常买。

而百万医疗险和重疾险就相对严格，我总结了3种有可能会涉及到健告的情况：

1）虽然没有直接问询「是否感染过新冠」，但健康告知中有问到：是否有住院史、连续服药史、持续发热、检查异常、肺部是否有异常症状、CT异常等等。

2）部分产品在健康告知里提到了是否曾经被诊断或正患有：法定传染病甲类或乙类。

2020年1月20日，国家卫健委已经将“新冠肺炎”纳入了《中华人民共和国传染病防治法》规定的乙类传染病。像艾滋病、甲型H1N1流感、非典等等，都是属于乙类传染病。

3）个别产品明确问询是否已经确诊感染新冠病毒。

如果只是自测的，自身症状不严重，也没有留下就医记录，大部分产品暂时应该涉及不到健告；

但如果遇到有产品明确问询，或者症状比较严重，也是有可能会涉及到健康告知。还有一种情况，很多人容易忽略：买不到药的情况下，去医院开药。

像我老家那边的发热门诊，就有好多带着孩子排队看病的，这肯定是会留下就医记录的。

那涉及到了健康告知，确实就会对我们买保险产生一定影响 ——

需要通过核保之后，才能投保。

目前很多保险产品的智能核保里，还没有关于“新冠肺炎”的选项。

只有少数百万医疗险跟进得比较快：

大部分产品，只能提交资料走人核，才能给出核保结论。

目前各家保险公司的尺度不一：

• 胆子大的，一定程度上进行了放开，满足条件可以标体或者除外承保；

• 风控严的，还在观望。在风险未知，一切还不明确的时候，仍以抗拒为主，要求延期半年~一年。即便是后续调整核保政策，也会有一定的滞后性。

按照专家的说法，80%~90%的人最终都会感染。

保险公司也慌。

而且目前毕竟数据少，保险公司也在摸着石头过河。对于感染新冠后涉及健告情况下的核保结论，当下也没有很统一的说法。

所以，对于有计划购买健康险的朋友，趁着还未感染，或者症状不严重时，尽早配置保险还是有意义的，能省去很多麻烦事。

04 大白小结

希望大家能够端正态度，我们买保险的初衷，也不只是为了保新冠这一个疾病，人生还有无数像新冠，或者比新冠严重很多倍的疾病，以及意外。

合理利用保险这个金融工具，提前规避那些未来可能会给我们人身及家庭，带来重大影响的风险。

这里，还是要提醒下大家：

从业多年见过太多因为拖延导致无法投保，以及投保之后等待期出险无法理赔保额的案例，非常惋惜。

所以，早点把保障落实下来，才能安心迎接生活带来的各种挑战。

照惯例，如果你不知道应该买什么，或者哪些保险更适合自己，可以留言来问我