在美留学银行大攻略

美国人用钱方式，与中国人不同，使用现金少，使用支票和信用卡多。因此，美国人与银行打交道很多，甚至天天都打交道。中国人到美国后，首先要做的事情之一，是到银行开一个帐户，将自己的钱存进银行，银行则会给你一本支票。这样你交学费、交房租、交电话费等，都可用支票来支付。

　　美国银行业发达，银行遍地，经营业务也差不多，但服务收费却差别很大。一般而言，大银行业务较广，分行机构便布各地，使用起来较方便，但服务费也高，如支票帐户往往没有利息，还收月费，定期存款利息率较低，使用提款机还得付费。小银行虽未设很多分行机构，但收费较少，支票帐户往往不需缴费，且还有利息，定期存款利率也较高，使用提款机还可免费。对手头较紧，活动范围不广的留学生而言，使用小银行较合适。能否得到较高利息可不计外，至少可少付各种服务费。

　　要使用银行，第一步是开帐户。目前，美国各银行主要设有三类个人存款帐户（Checking Account）。第一种为支票帐户，即将一笔钱存进银行，银行给你一个支票本，然后你用支票支付各种开支。支票帐户用得最经常，对用户也最有用，所以很多银行收服务费。收费情况，各银行有所不同，有的只收固定费用，用户开出支票数目没有限制；有的则根据支票开出多少收费，一定数额内，不收或只收很小的费用，超出则加收费用，超出越多收费越多。支票帐户一般无利息，但如能保持一定数额的存款，如一千美元，银行就可能支付利息。不过，支票帐户利息很低，一般在百分之二之下。

　　第二种为储蓄帐户（SavingsAccount）。这种帐户的利息比支票帐户要高，但用户不能随便开支票，如每月只能开三或五张支票。用户也没有支票本，要开支票需由银行服务员给开。第三种帐户是定期帐户（Certificate of Deposit,简称CD）。即你将钱按一定时间长期存在银行，不能任意取出，未到期取出，要付罚款。这种帐户的好处是利息高，存款时间越长，利息也越高。

　　一般来讲，以上三种帐户每个人都需要。支票帐户每天都用，不能没有。但支票帐户没有或只有很少的利息，将很多钱存进这种帐户会受很大损失。所以，只将日常开支的钱放在支票帐户，一般够两个月用就可以，其余的钱应放到储蓄帐户和定期帐户里，可使钱能为你生利。至于储蓄帐户和定期帐户该放多少钱，取决于有无定期收入。如你没有定期收入，而定期帐户为半年的话，储蓄帐户至少需有应付四个月开支的钱。这样在半年内，你可不必动用定期帐户的钱，又能从储蓄帐户和定期帐户中获得一定的利息收入。另外，有些银行设有无罚款的定期帐户，即在定期存款未到期前取钱，也不罚款。这对担心钱周转不开的人，最为合适。

　　在美用银行的另一方面，是信用卡。美国信用卡使用广泛，给人很多方便。简略讲，信用卡具以下功能：有了信用卡，就不用随身带很多现金外出，只要刷卡记帐就行；有了信用卡，你可用电话购物或支付，免得出门或因邮寄支票耽误时间，且很多商店还不收外地支票；外出租车或在外地提取现金，信用卡绝对不可少。此外，使用信用卡，还可建立信用记录，将来买汽车、房子需要贷款，借钱较易，利率也较低。因信用卡的诸多好处，到美中国人都会申请信用卡。但初来中国人，往往没有信用记录，申请会遇很多困难，被拒绝可谓常事。对没有定期收入的留学生，就更易被拒。

　　对未建起信用记录的人，先向自己的银行申请信用卡。美国多数银行都发放信用卡，如你在银行有一定数额的定期存款，又没有开过空头支票的记录，银行一般会考虑你的申请。如你在学校还有一份工作，就更为有利。银行通常也发一种收款卡（Charge Card）。这种卡外表类似信用卡，上面甚至也有Visa的标记，但不是信用卡，功能类似支票，只是比支票方便。需指出的是，这种卡一是直接从你的帐户提钱，小心刷暴你的帐户；二是使用这种卡，并不会为你建立信用记录。

　　第二是向较大的信用公司申请。美国几家大信用公司特别是American Express和City Bank，有时申请批得较松，可以一试。第三是向大商店申请。美国大商店为拉住顾客，一般有自己的信用卡，也愿意给没有信用史的人发卡。这种信用卡虽使用范围较小，但经常使用后，也可建起信用记录，以后申请银行信用卡就比较容易。第四是向所在大学银行申请。较大的大学通常都有银行，也发信用卡，因是本大学的学生或职员，申请时比较容易。

　　目前，美国信用卡基本分四大种，即签证卡（Visa）、万能卡（Master）、运通卡（American Express）和发现卡（Discover）。这四种卡的主要区别，是使用范围大小。签证卡和万能卡使用范围较大，运通卡和发现卡则较小，有些地方不接收后两者，但有些地方却又只收后两者的一种，如很多批发商店只收发现卡。此外，签证卡和万能卡作为两大信用卡集团，有许多银行和公司发行各种签证卡和万能卡。这些签证卡和万能卡在发放和使用条件上有很多不同，在申请时须加以注意。

　　第一次申请信用卡获批较难，是先申请到一个信用卡。等建起信用记录后，再挑选条件较好的信用卡。挑选信用卡应注意以下几点：一、有无年费，一般信用卡年费二十元左右，但有些信用卡不收年费；二、利率高低，对不能每月缴清开销的人，要特别注意利率的高低，自然利率越低越好；三、款额多少，信用款额越高越好，这样你可用信用卡支付大笔的开销；四、有无回扣，一些发卡银行与公司为争取客户，会按一定百分比给用户回扣，如发现卡给用户百分之一的回扣；五、优惠情况，一些信用卡还带有优惠利益，如租车保险、航空保险、购物遗失保险等。