保险辞典：“全能”保险适合谁

具有返还功能的重疾险退市后，市面上出现了一种有多种功能的综合型的保险产品，既有重疾保障，又有理财功能。这类保险产品一般都是“保本”类型的，保险合同到期后，投保人可拿回所缴纳的保险本金或“期满金”，同时又提供一定的保障功能，在保险期间可得到重大疾病、意外伤害等基本保障。这种“全能”的保险产品到底适合哪类人群？本期保险学堂将进行剖析。
　　重疾和理财保险捆绑销售
　　去年保监会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》后，具有返还功能的重大疾病险退出市场。
　　自从返还型的重大疾病险一律叫停后，市面上的重大疾病保险都变成了消费险，但多数保险公司将消费险作为附加险，只有投保人在购买主险的前提下，才能以较为低廉的保费购买重大疾病险。
　　只能以消费险出现的重大疾病保险，被许多保险公司作为附加险和分红险、万能险、投连险搭配在一起销售。
　　这使得市面上出现了不少综合型的保险产品，它的特点是集理财、健康、养老的综合需求于一身的，既保重大疾病、意外身故，又有理财收益，可作为理财产品或当作存一笔养老金。
　　集理财、健康、养老等功能
　　40岁的王先生购买了一份国寿瑞鑫两全保险(分红型)，保额5万元，分10年交，每年交9275元。附加国寿瑞鑫重大疾病提前给付保险，保额5万元，分10年交，每年交575元。这份保险给王先生提供了15万元的重大疾病保险金，15万元的身故保险金，还有15万元的期满保险金(80岁领取)。
　　也就是说，王先生发生上面任何一种情况，保险公司将按保额的3倍给付保险金，同时终止保险合同。王先生若健康生存，每三年可获得保险金额8%的生存保险金。
　　这款保险是典型的分红附加重大疾病保险，而且作为一个计划不可拆分销售，既有理财型保险的特点—— —每三年给付生存金，又有重大疾病保险的特点—— —提供12种重大疾病保障，又有养老特点—— —期满给付一笔期满保险金。
　　没有“的保险”
　　“全能”的保险之所以大量出现，迎合了消费者理财追求保本的心理和有病治病、没病存钱的心理。这类保险具备多种保障功能，俨然是个全能选手，那么这样的综合型产品是否就是的？保险规划师认为，保险产品中永远没有的保险，只有最适合的保险。综合型的保险也适合有特定需求的人群。
　　综合型保险产品首先有理财的功能，比如享受分红或参与资本市场的投资收益，让投保人投保后可享受理财带来的收益。但同时，有理财功能的保险，保险金额一般起步较高，如上面的个案，40岁的王先生买5万元的保额要年交近万元的保费，买1万元也要年交2000多元的保费。这样的保费，一般打工族难以负担，只有具有稳定年收入，每年有一定收入盈余的人群，才可能考虑购买这样的理财型保险。
　　综合型保险产品提供了重大疾病保障，但是这种保障是与主险或主险保额挂钩的。以上面个案为例，王先生只有购买作为分红型的主险，才能附加重大疾病险。而在这个个案中，王先生能购买重大疾病保额和主险保额相挂钩。如果王先生不买主险，直接购买同等保额的纯粹重大疾病保险，投保门槛要低得多。
　　综合型保险在养老功能上，也比不上纯粹养老功能的保险。
　　较适合中等收入人群
　　综合各方面，综合型的保险比较适合中等收入人群。这一收入层多数是工薪阶层，有理财需求，利用分红险可强制储蓄、稳健理财。他们一般已经有医疗社保的保障，而且这种保障也在不断提高，重大疾病保险只作为社保医疗的补充就足够。对于这一阶层而言，他们对补充养老也有需求，综合型保险也能满足他们一定的养老需求。
　　而对于还未有基本的健康、意外保障的人群来说，他们先购买纯健康、意外保障的保险产品，以较为低廉的保费，获得较高的保障。对于一些偏重理财功能的高端人群来说，在他们的基本健康、意外保障充足的情况下，他们也会更偏重选择纯理财型的保险产品。