保险辞典：中等收入如何参与养老保险

而是最美的夕阳！退休后，工作不再忙碌，却失去了工作中的高薪和基于此的生活质量。那么，如何才能让自己的退休生活既自由又富足，是必须考虑的问题？每个人都要步入老年。退休后，个人可用于养老的资金来源只有三种:退休前储蓄、基本养老保险和子女救助。储蓄主要是为家庭应急做准备，日常消费要尽量避免。在基本养老保险方面，我国目前实行的是“广覆盖、低保障”的养老制度。在这种养老制度下，退休时领取的保险金相对有限，不足以维持目前的生活水平。这种现象在中高收入者身上尤为明显。在这种情况下，商业养老保险越来越被中产阶级所考虑。
市面上最特殊的商业养老保险是个不错的选择。也就是说，从小定期缴纳保险费，从合同约定的年龄开始连续定期领取养老金的寿险，可以有效满足客户的养老需求。为了给客户提供更全面的保险，一些实力雄厚的大公司同步推出了附加养老重疾险、保费豁免重疾险等险种，将养老保险与健康、分红、保费豁免等福利结合起来，形成完整、无忧的退休计划，方便客户灵活选择。
作为家庭经济的中流砥柱，中等收入以上的人在为养老做准备的同时，非常注重自己当下的安全和健康保障。市场上的一些养老年金已经充分考虑到了这一因素，在产品中加入了重大疾病提前给付保障和保费豁免保障。即使被保险人不幸患病，在领取重疾险后，未来的养老保险和生日保险也完全不受影响。同时免除被保险人一定时期内应付的主险和附加险保费，免除被保险人关于赔付的后顾之忧。
我们来看看商业养老保险的具体种类。个人养老保险主要有两种:一种是传统的固定利率的养老保险。根据保监会规定，目前预定利率为2.5%；另一种是分红型养老保险，即养老保险的金额与保险公司的投资收益有一定关系。分红型养老保险允许被保险人自主选择分红方式，分享公司经营成果，这是传统养老保险无法享受的福利。利率提高，保险公司的投资收益增加，分红自然水涨船高。因此，分红型养老保险可以通过加息为投保人带来更多收益，是购买个人养老保险的选择之一。
买养老金前做好功课。第一，你要选择信誉好、实力强的保险公司，这样以后的催收和服务更有保障。第二，要选择适合自己收入的缴费水平，不要为了未来的养老规划透支自己目前的生活水平，导致自己目前生活质量的下降。第三，根据自己的消费习惯和退休计划，选择合适的缴费年限，合适的起始年龄，合适的月缴或年缴方式。第四，为了使缴纳的保费更好地达到保值增值的目的，尽可能选择分红型养老保险产品，参与公司经营成果的分配。5.不要忽视你“黄金时代”的其他保障。在购买养老主险的同时，添加疾病、意外、医疗、豁免等附加险，形成全面的养老保障计划。不仅保障全面，保费也比单独购买便宜。说到为老年人购买产品，一定要量体裁衣，货比三家。市场上的养老年金产品差别很大，有的是生存年金，有的是固定年金，有变额年金，也有固定年金。比如中国人寿的个人养老金(分红型)可以领取被保险人身故，而另一款分红型年金只能领取被保险人79周岁；平安最喜欢的终身寿险是每三年增加一次，而宏寿年金是按保额的5%固定费率给付。这些差异会直接影响到我们的退休生活，所以在购买之前一定要了解清楚，考虑清楚。
个人几点建议:个人养老年金比较适合有稳定工作和持续收入，不希望晚年生活质量下降的人群；购买时间在25-45岁之间，收入和事业稳步上升；从现实情况来看，这一群体普遍工作节奏较快，承担着抚养子女、赡养老人、供房供车等生活压力，容易忽视自身的养老需求。中国人有养儿防老的传统，这是人伦常识。真正舒适优质的养老，还是要靠年轻时合理的保险配置。