除了社保　再为自己配份商业保险

“太好了，我之前交的养老保险现在可以转到新单位了。”刚从金华分公司调到杭州总公司的胡小姐这几天很开心。“我工作5年了，以为这钱白交了。”10月1日起，根据《浙江省职工基本养老保险条例》(2008年修订)，浙江省职工养老保险开始在省内自由流动。省内城市之间迁移的，以前缴纳的养老保险关系可以随身携带，转移到新的就业单位。
随着生活水平的不断提高，很多退休人员对自己的晚年有着各种美好的规划。虽然具体方式不同，但大多数退休人员不仅需要基本的生活保障，还希望提高未来的生活质量。因此，除了依靠社会保险，理财专家建议人们根据自身情况量身定制一份商业养老保险，这一点尤为重要。
社保只能保障
基本生活需求
曾被评为浙江省十大理财师的民生人寿浙江分公司高美华经理介绍，普通职工退休后领取的社会养老金存在一个替代率问题，即“某年度新退休人员平均养老金/上年度职工平均工资收入”。“目前杭州的养老金替代率在20%-30%左右。”高美华说，“这意味着普通职工退休后的养老金与退休前相比，只能维持一般的生活需要。”“按照杭州现行的社保实施细则，普通职工退休后的年平均养老金在1150元左右。”新华人寿保险股份有限公司浙江分公司高级理财师余告诉记者。
此外，现代家庭中越来越常见的“4-2-1”结构，也会对退休人员能否“老有所养”产生一定的不利影响。按照社保缴费代扣的原则，退休人员领取的养老金实际上是由在职职工缴纳的养老金支付的。尤其是独生子女一代，未来的家庭结构将是四个老人，两对夫妇，一个孩子，这还不包括双方爷爷奶奶的老人。也就是说，一个工作的年轻人可能要承担4个老人的养老问题。届时，退休人员享受的养老金和晚年生活质量将面临更多的不确定性。
为自己量身定制
商业保险
“很多人并没有真正理解商业养老保险的内涵，有些人甚至在身边朋友的推销下盲目购买。”虞雯说，“其实每个人都应该根据自己的情况买保险。否则不仅造成浪费，还会直接影响退休后的收入。”
余建议，购买商业养老保险大致可以分为三种情况。第一，对于那些工作和收入相对稳定，但整体收入水平不高的人群，应该购买计划按月领取，设定年限较长的保险。这样退休后，每个月都可以有一笔保险收入，可以用来补充社会保险的不足和家庭养老的需要。其次，对于目前收入水平较高，但所在行业前景不确定的人，应该购买计划每年领取的养老保险。包括从事物流、贸易、进出口的人，年收的方式更适合他们习惯性的消费心态。第三，对于那些职业不稳定的自由职业者来说，可以选择自己特定时间段的养老保险。包括从事保险、房地产、咨询等行业的，中途跳槽的可能性比较大，未来收入水平不确定。所以在收益还比较高的时候就要未雨绸缪。但其具体年限的设定，可以在被保险人支出较大的情况下，灵活领取较高金额的保费。值得注意的是，目前市场上销售的养老保险产品，大部分都有其他辅助功能，包括理财分红。对此，余建议，投保人仍需将养老作为最重要的着力点，理性看待其分红比例。
金融界有一句名言“省下来的就是利润”，这句话也非常适用于养老保险。养老保险作为一种长期的理财手段，不仅保障了退休后更高的生活质量，而且对培养年轻人良好的消费习惯也有积极的作用。