保险常识：保险经纪、保险代理，别搞混了

随着保险中介在我国保险市场的兴起，保险经纪公司和保险代理公司并没有真正融入到广大投保人当中。不过，保险中介和保险公司的合作在未来会逐渐普及。截至2005年底，全国共有1，313家保险机构和268家保险经纪人。中英人寿是国内第一家将代理渠道作为独立渠道的合资公司。目前，各市场的代理业务已经全面展开。很多投保的人这时都有点迷茫:“买保险应该找哪家公司？”
■保险经纪公司为投保人提供风险管理
保险经纪公司是站在客户立场上，为客户提供专业风险管理服务，设计保险方案，办理投保手续，具有法人资格的中介机构。保险经纪人是被保险人的风险管理顾问。
记者了解到，保险经纪公司的一般操作模式分为五步。以李女士家的保险计划为例。李女士家境中等偏上。除了单位的社保，李女士还想为家人做一份保险计划。这个时候她应该找的是保险经纪人而不是保险代理人。
第一步，保险经纪公司根据李女士的情况，分析她的需求，比如这个家庭目前面临什么样的保险，应该给这个家庭上什么样的保险。这些都是由专业的保险经纪人和经纪公司的内部服务体系来完成的。
第二步，经纪公司与客户沟通。进一步了解客户是否真的需要这种保险，是否真的能解决问题，比如人身意外险。李女士的丈夫经营着一家汽车企业，因此对于从事较高风险的工人来说，意外保险应该是必要的。
第三步，根据险种选择分析保险公司。经纪公司的系统会显示国内这类保险公司的信息，各公司产品对比等。，由经纪公司提供给被保险人。
第四步，根据客户的具体想法设计方案。比如李女士应该买哪家保险公司比较划算，如果签订几年的保险合同，这些保险在发生意外时能否发挥作用，计划中的所有风险是否包含李女士的需求等。考试排序第五步
是名额计算。方案不是最终的订单，经纪公司也会和客户沟通，看是否会投保。比如李女士所在单位给她上了人身意外医疗保险，那么类似的保险可以从计划中扣除。同时看其目前的财务状况，是否需要承担房贷或车贷，在其经济条件下未来有哪些风险需要购买。
最终方案确立后，投保人通过经纪公司与保险公司签订保险合同，期间一切手续由经纪公司办理。如果投保人发生保险纠纷，经纪公司会帮助投保人理赔。【/br/】经纪公司的思路是从客户利益出发，协助投保人做好风险管理，将风险控制在最低限度，以良好的风险状况赢得合理的价格，同时获得保障。
经纪公司其实是帮保险公司省了一笔人员培训费、管理费、代理费，所以保险公司会给经纪公司代理费。目前国内保险公司不用向经纪公司支付服务费，但“以后可能会向客户收取咨询费”。去年，长安保险经纪有限公司、江泰保险经纪有限公司和蔚来浦东保险经纪有限公司是收入排名前三的国内经纪公司，营业总收入为29923万元。
“未来更成熟的经纪公司会与保险公司进行战略合作，共同设计险种，共同开发产品，共同盈利，因为经纪公司更贴近市场和客户。”某保险经纪公司负责人表示。
■保险代理公司的超市
保险代理公司就像超市一样，尽最大努力介绍、分析、挑选各个保险公司的各种保险产品。这种“一站式”的一揽子服务使投保人对各种保险产品有了全面的了解。保险代理业务范围广，品种多，选择性大，能满足各层次客户的需求，这是保险代理的优势。保险代理本质上是代理销售保险，但比保险公司的代理更客观。
比如李女士根据各种意见已经有了合适的保险方案，那么她就可以像逛超市一样，拿着购物清单去代理处给自己买保险。代理公司通过卖保险获利，保险公司支付中介费。目前不收被保险人费用。
2005年，保险代理公司实现代理保费收入104.17亿元，同比增长91%，但市场份额仍然较小。广州君泰保险代理有限公司、上海祥盛保险代理有限公司、北京国民保险代理有限公司位列全国十大保险代理公司。
保险中介公司的发展对保险公司和投保人都有利。保险公司可以降低自身运营成本，专注于产品开发和服务，而投保人可以得到相对客观的保险服务，不至于偏袒一家保险公司。