并非所有癌症都能赔　市民购重疾险应避虚就实

疾病越多，保费越高，20万元的额度越合适
。如今，消费者将重大疾病保险作为首选。面对这一变化，新的重疾险产品增加了不同的保障疾病，还增加了保障利益的特色功能。消费者眼花缭乱。保险专家建议，保额20万元左右比较合适。
一般保障金额20万就够了
据检查，目前新的重疾险产品除了原有的25种疾病外，还增加了新的保障疾病。比如平安新推出的重疾险产品系列，增加了女性客户五种重疾，男性客户三种重疾。然而，许多产品对重大疾病附加了一些特殊的好处。如信诚人寿新产品将保障范围扩大至28种，并增加了“10种疾病享受基本保险金额15%的及时救助”特别条款。【/br/】面对各家公司不同类型产品的新型重疾险，承保率成为很多市民选择重疾险最重要的标准。其实新一代重疾险的保障范围差别很大，保费不应该成为选择产品的标准。还要注意重疾险额外保障的区别，重点比较重疾险产品的保障病种，以及这些独特保障病种的理赔标准。
保险专家说，一般来说，重大疾病的治疗费用少则7、8万元，多则高达10万元甚至更多。因此，消费者在投保重疾险时，购买保额10万元至20万元较为合适，10万元以内，保障功能太弱，20万元以上对于一般消费者来说是没有必要的。
并不是保障越多越好
据了解，新版重疾险包括6种必须保障的疾病。另外，保险金额等项目的赔付方式也没有统一规定，这些附加保障项目直接影响了重疾险的实用性。一些保险公司在这方面也煞费苦心。记者了解到，一些保险公司的重疾险分为VIP套餐、黄金套餐等名目。其实保额和缴费年限都是一样的，承保的疾病也没有太大区别。但黄金套餐的保费每年比VIP套餐多1500元，20年多3万元。
记者仔细对比了两种套餐，发现主要是因为黄金套餐对于身故的保障给出了更高的金额收益，增加了重疾住院的收益。黄金套餐更适合需要时刻准备专项资金，解决重大疾病带来的经济压力的人。对于不太重视身故保障的投保人，需要考虑是否有必要支付较高的保险费用。
并不是所有的癌症都会被保障
目前市面上重疾险保障的疾病种类从7种到40种不等。对于特定的投保人来说，保险责任范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者有些疾病已经可以被其原来的意外险覆盖；另外，重疾险承保的疾病越多，保费越高。一般来说，在选择重疾险时，最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管疾病、器质性疾病和老年病。有了这三类，一般投保人的保障需求基本得到满足。
此外，很多保险公司的代理人在招揽客户时，往往会以“只要买了重疾险，癌症就赔”等字眼误导消费者。保险专家也提醒，大部分日常重疾保险理赔都是因为癌症。事实上，并不是所有的癌症都包括在内。比如女性非常关心的原位癌和皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤和转移性皮肤癌)，很多产品都是免责的。据保险公司业内人士介绍，原位癌多发生在口腔、嘴唇、咽喉、胃、肺甚至皮肤。严格来说，它不是“癌”，在医学上有明确的区别于恶性肿瘤的定义。手术切除可以完全治愈；皮肤癌在我国的发病率很低，我国绝大多数皮肤癌患者可以通过局部切除治愈。治疗并不复杂，费用也不高，治愈后也不会对身体造成明显伤害。所以国内外大部分重疾保险合同都不包括原位癌和皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤和转移性皮肤癌)。