保险辞典：买保险，趸缴期缴哪个好？

投连险异地退保潮，将去年最火爆的银保代理渠道推上了风口浪尖。据外媒报道，部分银行网点已被暂停销售投连险和万能险，需要重新审核销售代理人资格。
据业内人士介绍，银保渠道销售的产品90%以上是批发产品。对于普通市民来说，批发支付产品和分期支付产品有什么区别？我应该如何选择批量付款还是分期付款？
为什么银保产品一定要批量赔付？
通过个人代理人渠道购买过保险的市民可能会注意到，通过个人代理人渠道销售的保险通常需要交10年、20年的保费，而在银行购买保险时，大部分只需要一次性缴纳手续费。前者是保险行业的分期产品，后者是批发产品。
现在最关键的银保渠道，是去年这个时候最疯狂的销售渠道。一方面，保险公司因为与银行合作，业务规模迅速扩大；另一方面，银行因为代销保险，从中间业务中获得大量收入。
业内人士坦言，通过银保渠道销售的保险产品，90%以上是批发产品。现在最吃亏的就是这种投资最多，保障少的批发型投资型保险。
为什么银保渠道喜欢推批发支付产品？某寿险公司高管透露，批量交费产品有三大优势:一是收费方便。一般一款批量支付的产品是按1万元计算的；二是批发支付产品比较简单，介绍的时候很容易说清楚；第三，投资人觉得一次性交钱容易，提前交钱麻烦。
不管是批量支付还是分期支付，都是先有保障再投资。【/br/】保险业内人士表示，不能一概而论，究竟是批量缴费的产品好，还是分期缴费的产品好，但这只是保险产品常用的两种缴费方式。缴费是指一次性缴纳保险费；付款是指分期付款，如月付、季付、半年付、年付等。【/br/】根据介绍，批发支付的好处是一次性付款更方便，而分期付款可以起到强制储蓄的作用。此外，批量缴费和分期缴费产品的附加险险种也有所不同，投保人可以根据实际需求进行选择。以某保险公司的银保产品为例。批发款只能附加重大疾病，分期款可以附加各种健康医疗保险。
总体来看，银保渠道推广的批发型支付产品和个人代理人渠道推广的分期支付产品，在投资和保障分配比例上是有区别的。
以分红险为例。其中，通过银保渠道销售的分红险产品大多只提供人身身故或全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。只有身故或全残才能赔付。通过保险代理人渠道销售的分红险可以作为主险，可以附加各种险种。一旦发生意外，获得的赔偿高于银保分红险。
万能险也是如此。比如某寿险公司银保渠道的万能险，不能自由选择保险保障比例，有固定比例；个险的万能险可以选择20到100倍自己缴纳的保费作为保险保障，保费扣除风险保险费后再扣除初期费用用于投资。
保险专家建议，中低收入家庭在购买保险时，先满足保障再考虑投资，分期缴纳产品更为合适。对于保障全面的高收入家庭，可以考虑投资比例较大的产品，批发类产品可以一次性投入较大金额。