风险管理：保险与风险管理

风险管理是指为减少风险的负面影响而进行的风险识别、风险估计、风险评估和风险控制的决策和行动过程。随着社会的发展和科技的进步，现实生活中的风险因素越来越多。无论是企业还是家庭，都越来越意识到风险管理的必要性和紧迫性。人们想出各种方法来处理风险。但是，无论采用什么方法，风险管理的一个普遍原则是:以最低的成本获得的保障。
处理纯风险的方法有四种:规避风险、预防风险、自留风险和转移风险:
(1)规避风险
规避风险就是主动规避损失的可能性。适合处理那些损失概率大、损失程度大的风险，比如考虑到游泳时有溺水的危险而不去游泳。虽然规避风险可以从根本上消除隐患，但这种方法显然有很大的局限性。它的局限性在于，并不是所有的风险都可以避免或者应该避免。比如人身伤害，无论你怎么小心，这种风险都不可能完全消除。另一个例子是因为害怕事故而拒绝乘坐公共汽车。虽然可以完全避免发生事故的风险，但是会给日常生活带来很大的不便，这其实是不可行的。
(二)风险防范
风险防范是指采取预防措施，降低损失发生的可能性和程度。修建水利工程和防护林就是典型的例子。风险防范涉及到一个比较当前成本和潜在损失的问题:如果潜在损失远大于采取防范措施的成本，就应该采取风险防范措施。以水坝的建设为例。虽然建设成本很高，但考虑到洪水带来的巨大灾害是极其必要的。
(3)自留风险
自留风险是指非理性或理性地主动承担风险。“非理性”是指由于损失发生的侥幸心理或对潜在损失程度估计不足而暴露于风险之中；“理性”是指经过正确的分析，认为潜在损失在承受范围内，自己承担全部或部分风险比买保险更经济。因此，在做出“理性”选择时，自留风险一般适合处理发生概率低、损失程度低的风险。
(四)转移风险
转移风险是指通过某种安排将自己的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险来获得担保是最广泛使用和最有效的风险管理手段。保险是转移风险的风险管理方法之一。
风险管理和保险在理论和实践上都是密切相关的。从理论渊源上来说，首先是保险，然后是风险管理。保险科学中关于保险本质的理论并不是风险管理理论基础的重要组成部分，风险管理的发展很大程度上是由于对保险的深入研究。但是，后来风险管理的发展也在不断推动保险理论和实践的发展。在实践中，一方面，保险是风险管理中最重要和最常用的方法之一；另一方面，通过提高风险识别水平，可以更准确地评估风险，风险管理的发展对保险技术的提高具有重要的推动作用。
提高风险管理水平，最重要的环节是提高风险意识水平。概率论的发展为加深对风险的认识、量化风险和提高风险管理水平提供了科学的方法。计算纯保费的前提是知道潜在损失的概率分布。实践是以概率论为基础，用经验数据来估计事故的概率分布。因此，概率论是保险的数学基础。
“大数定律”是概率论中的一个重要定律。它揭示了这样一个规律，在一定条件下反复出现的大量随机现象会表现出一定的规律性或稳定性。举个例子，我们知道当我们投掷一个质量分布均匀的硬币时，其正面朝上的概率是0.5，但如果我们做50次实验，正面朝上的数量很可能大于期望值25。换句话说，频率(正次数除以实验次数)和客观概率可能有很大差距。但是经过10000次或者更多次的实验，统计频率和客观概率的差别会很小。因为“大数定律”，大量随机因素的整体效应，必然会产生一些独立于个体随机事件的结果。这一规则对保险业务具有重要意义。我们知道，保险行为就是把分散的不确定性集中起来，转化为近似的确定性来分担损失。根据大数定律，保险对象越同质，实际损失结果会越接近预期损失结果。因此，保险公司基本可以将收取的保费与损失赔偿等费用进行平衡。