保险理财：死保单帮您活理财

在很多人心目中，保单是一种“死”产品，所以购买后就像存单一样被压在箱底。保险专家日前指出，投保人在购买保险产品后，可以根据自己的需要，随时变更与保险公司的合同约定或从保险公司获得赔付。另外，当你缺钱的时候，有时候可以用保单来缓解暂时的财务危机。
当您根据自己的财务和收入状况，需要向投保的保险公司申请变更保单内容时，保险公司会根据您的要求审核并变更相关内容。如果需要额外费用，保险公司可以计算金额。这里有一些方法来改变你的政策。
主险增加或减少
据介绍，当被保险人缴费满两年，且保单的保险期限满两年时，可在保单缴费日前一段时间内申请增加保险。投保人和被保险人应当在投保单中填写财务和健康信息，提交保险公司承保。每次追加保险金额不得超过追加保险前保险金额的20%，累计保险金额必须低于保险规则规定的上限。附加险的投保次数没有限制，但自上一次附加险生效之日起超过两年后，您才可以申请附加险。
被保险人可以在保险有效期内申请降低该险种的保险金额，但降低后的保险金额应在保险规则限定的最低金额以上，且变更后的主、附加险合计保费不得低于最低保费。减保部分视同退保，不允许退保的不允许减保。主险降低后，附加险的金额也会相应调整。
附加险的增加、减少或取消
据考大了解，投保人可以在保单交费日前一段时间内申请增加或投保附加险。投保人和被保险人应在申请表中填写财务和健康信息，并提交给承保人承保。附加险金额与主险金额的比例应符合相关规定，新增附加险的缴费类型应与主险一致。
在保单有效期内，投保人还可以申请减少或取消附加险。另外，如果主险减少，附加险也会引起相应的减少或取消。此外，当宽限期结束仍未支付附加险应缴纳的保费时，附加险将自动取消。额外的保险减少将被退还给未到期责任准备金。
提前缴纳保险费
另外，在一些特殊情况下，投保人可以向保险公司申请提前获得保费收入。比如，在主合同有效期内，保单生效后一年内，被保险人被保险公司认可的医院诊断为重疾终末期，保险公司的医生根据医学和临床经验确定其疾病不能被现有医疗技术治愈且平均存活期不足六个月，可以向保险公司申请“保险金先行赔付”，但只能申请一次。
申请金额以当时主合同疾病身故保险金的50%为限，同一被保险人在每份保险合同项下申请的“先行赔付保险金”总额以人民币10万元为限。保险公司给付“提前给付保险金”后，将按照“提前给付保险金”与当年身故保险金的比例，核减主合同保险金额、各项保险金、保单现金价值和续保保险金，核减部分视为保单贷款有效终止。
最后，被保险人缴费满两年，保险期满两年后，可以申请保单贷款。贷款金额不得超过保单可贷金额，贷款期限最长为6个月。贷款利息应根据条款规定。贷款的本金和利息将在贷款到期时偿还。到期未偿还贷款本息的，当贷款本息达到退保金额时，保险合同效力自动终止。