保险知识：旅游保险保什么不保什么

近期，游客在跟团游中的突发事故格外引人关注。前不久，本报刊登了春运期间天灾人祸的相关报道。作为直接当事人的旅行社，最近更加关注团队的安全指数。
日本JTB旅行社在海外旅游实践中得到的研究数据是，每6万人出国旅游，就会有1人死亡。因此，其应对境外旅行死亡的预警方案可以随时启动。
然而在中国，旅游事故的发生往往让相当一部分旅行社摸不着头脑。很多匆忙提出的事故解决方案，都是因为事先没有周密的计划而显得突兀和不严谨。受损游客倾向于在舆论引导下一步步推旅行社，但旅行社自身权益的维护往往由于保险意识和操作环节的缺失，导致事故处理不畅。近日，记者专门采访了几家旅行社，探讨团队旅游事故的预防和解决方法。
■旅行社:知道自己的风险吗？
旅行社责任险的主要目的是明确区分游客和旅行社的责任。但旅行社责任险的具体内容，无论是旅行社员工还是游客，都有相当一部分人是不知情的。在一家旅行社的咨询台前，咨询人员以“包含行程中的所有安排”作为回答，回答游客关于“旅行社责任险”的问题。其实这已经脱离了旅行社责任险的范畴。
旅行社责任险并不涵盖旅行社的所有旅游安排。比如保险公司明文规定，旅行社组织的赛车、赛马、攀岩、无动力滑翔、探险漂流、潜水、高山滑雪、滑板、跳伞、热气球、蹦极、冲浪等高风险活动造成的人身伤害或财产损失不予赔偿。然而，几乎所有的旅行社都向游客推荐泰国芭提雅海滩的跳伞和冲浪，以及新西兰的蹦极。比如，很多旅行社近年来大力推广自助游。在保险公司的旅行社责任险条款中，也特别标注为“不提供全程陪同或领队，也不提供地陪的个人旅游活动”，不在理赔范围内。
即使符合旅行社责任险的规定，保险公司的理赔条件也是非常明确和复杂的。首先，必须是“由于被保险人的过失或过错导致被保险人接待的国内外旅游者遭受的经济损失”。细则规定，很多内容不在赔偿范围内，保险公司不予赔偿，如金银、珠宝、首饰、文物、手表、笔记本电脑、摄像机、照相机等。
在旅游业中，旅行社责任险如何发挥其保障旅行社和游客安全的作用？还需要旅行社的工作人员对这个保险有更深入的了解和详细的讲解。让游客了解旅行社责任险的本质，让游客更容易对自己参与的旅游项目做出理性的风险估计。
■游客:除了旅行社责任险
，游客自费购买的意外险在实际操作中存在很多问题。因为游客购买这类保险大多是在旅行社的柜台，由旅行社的工作人员推荐给游客，所以旅行社也需要了解很多公司经营的这类保险的状况。
例如，友邦保险条款中对“意外伤害保险”的具体定义是:“在本合同有效期内，被保险人在境外旅行时遭遇外部的、突发的、非疾病的意外事故，且该意外事故是导致其身体伤害、残疾或死亡的直接且唯一原因。”类似的险种还有友邦境外旅行意外险、友邦附加境外旅行医疗赔偿医疗保险、友邦附加境外旅行遗体遣返医疗保险、友邦附加境外旅行运送及遣返医疗保险等类型。其他国内保险公司，如CPIC、PICC、泰康等。，都有类似的产品，但是每个保险公司的产品除了内容复杂之外，几乎都是一样的。以泰康为例。在其“一顺”旅游保险计划中，“吉顺”是60元50万的7天境外旅游意外保障，“顺治”是95万的7天境外保额387元的紧急救援、紧急门诊和意外保障。在如此种类繁多的保险产品面前，如果没有专业的介绍，游客怕是头都要大了。
旅行社销售的各种保险公司的意外险，出现在非标手填保单上。旅行社销售的保险公司境外意外险保单，几乎都是旅行社的业务人员手工填写，而不是网上即时打印。
持有旅行社办理的人工保单的游客能否在相应的保险公司找到最终保单，即能否真正享受到保险公司的预期赔偿，难免让人生疑。虽然现实生活中旅行社手写保单和保险公司理赔不存在争议，但这种随意、不规范的操作程序为以后的保险理赔埋下了隐患。
■领队:谁来给我保险
在出境游团队中，代表旅行社的领队的人身意外险长期以来被领队和用人单位的旅行社双方所忽视。
自然，领队并不比普通游客拥有更多抵御意外伤害的超自然力量。泰国车祸致旅行社领队死亡，让我们意识到，领队和所有游客一样，都有意外受伤的可能。这起事件中的受害者，司机、导游、领队和两名游客，都坐在车的前部。通常出境游领队在旅行车上的位置通常是在旅行车的前排，因为他需要时不时和导游沟通。导致领队猝死，整个旅行团处于群龙无首的状态，无法达到稳定游客情绪和迅速联系后方的目的。
出境游团队的领队本人作为旅行社的授权代表，以本职工作的形式出现在整个旅游活动中。虽然有很多领队不能尽到自己的职责和责任，但是他们的独特地位，他们作为劳动者的权益，仍然需要得到所在单位旅行社的尊重。
其实旅行社责任险并不承保领队的意外伤害。在旅行社责任险条款中，明确规定“被保险人或其代表或其雇员的人身伤亡，以及上述人员所有的财产损失”是“不予赔偿”的。就目前的情况来看，领队的意外伤害保险在很多旅行社还是一个空的缺失。一般情况下，没有旅行社会主动为自己的领队投保境外意外险，也很少有领队会想到自己掏钱去保险公司为自己的旅游安全投保这种保险。但实际上，为领队投保意外伤害险，某种意义上其实是旅行社在保护企业本身。