保险案例：酒后驾车一定不赔保险金吗

问题:一名醉酒司机晚上开车送两个朋友回家，与停在路边的大货车相撞，导致汽车受损。三人当场死亡。车子在某保险公司参加了车损险，人员责任险等等。投保时，保险公司只交付一张保费收据和一张保险卡，保险单和条款没有交给客户。《道路交通安全法》规定不允许酒驾，那么车损险条款中的“酒驾免责条款”在本案中是否有效？保险公司该不该赔？
北京市利歌风律师事务所郭律师解答:《道路交通安全法》规定，机动车驾驶人饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，患有妨碍机动车安全驾驶的疾病，或者过度疲劳影响安全驾驶的，不得驾驶机动车。但不能认为只要是酒驾，保险公司就一定不赔保险金。
因为道路交通安全法是交通管理法而不是保险管理法，所以禁止酒驾，只是从交通管理的角度来说。保险是否赔偿，必须由《保险法》和保险合同条款规定。理论上，是否违反交通法规对保险赔偿没有影响。因为车险是在转移各种风险，不管这些风险是不是违规造成的，保险公司都应该承担。如果你不想赔偿保险金，那么保险公司必须在保险合同条款中把酒驾作为免除保险责任的内容写出来。一旦司机酒后驾车发生事故，保险公司可以根据这些合同条款拒赔。这种合同条款被称为“免责条款”。
但《保险法》第十八条明确规定:“保险合同中对保险人有免责条款的，保险人在订立保险合同时，应当向投保人作出明确说明。如果没有明确的解释，该条款将没有效力”。由于这种“不赔”条款会对司机、车主和受害者产生重大不利后果，保险公司应特别提醒车主注意，并在投保时让其知晓并接受。如果他们不接受，他们可以选择不投保或在其他保险公司投保。不然车主事先不知道这个，投保了，交了保费，但是出了事故保险公司不赔，对他们打击太大，让人觉得保险公司缺乏诚信。
怎么叫“解释清楚”呢？其实现在也没有准确的定义。但最起码，车主要看到、理解并接受保险合同的条款。本案中，车主投保后甚至没有收到保险单和保险条款。他大概没见过这个保险条款，也不知道里面有这么一条“酒驾不赔”的规定。当然，保险公司不可能再把这个条款解释清楚了。
如果保险公司确实没有尽到“明确说明”的义务，根据《保险法》的相关规定，该免责条款无效。虽然车主确实酒后驾车，也确实违反了交通法，但是保险的法律关系没有问题。他或他的继承人有权要求保险公司履行保险合同，赔偿保险金。所以保险公司不能因为酒驾拒赔。