保险理财：购买年金保险应该注意啥

随着经济的不景气，很多人开始提前为自己的未来做准备。记者在采访中发现，近期，年金保险受到广泛关注，成为不少市民理财时考虑的方式之一。对于普通消费者来说，无论是否要买年金保险，如何选择合适的年金保险产品成为了困扰他们的难题。为此，记者专门采访了山东省保险行业协会的保险专家。
年金保险长期持有人可增值
专家表示，所谓年金保险，是指保险公司在约定期限内定期支付给被保险人的金额。投保年金保险的消费者希望通过这种理财安排，每年能有一份稳定持续的理财收益。所以从某种意义上来说，年金保险和寿险的功能正好相反。人寿保险为被保险人因过早死亡而损失的收入提供经济保障，而年金保险则是防止被保险人因寿命过长而失去收入来源或耗尽积蓄的经济储备。如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他参加年金保险既没有得到也没有失去；如果他的寿命超过了他的预期寿命，他会得到额外的赔付，这笔赔付主要是由那些没有活到他预期寿命的被保险人所缴纳的保险费来资助的。所以年金保险需要长期持有才能增值。
从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一种投资，代表的是年金合同持有人与寿险公司之间的合同关系。投保客户购买年金时，保险公司为客户提供一定的收益保障。当然，保障内容取决于被保险人购买的年金类型。
与欧美等发达国家相比，国内年金保险市场还不发达，人均保险费率还较低。然而，随着我国老龄化社会的到来，社保养老缺口日益增大，商业养老保险可以成为社保养老的有力补充。由于年金保险可以规避养老金不足的风险，在老龄化发达国家是极其重要的产品。
购买年金保险要有“三个注意事项”
由于与其他保险产品不同，年金保险从购买到领取的时间跨度可能有10、20甚至更长，因此消费者在购买年金保险时，应首先考虑具有分红功能的年金保险产品。而保险专家表示，消费者在购买养老保险时，除了选择分红性质的保险外，还应注意以下三个方面:
首先，领取方式可以“量体裁衣”。据保险专家介绍，目前，年金保险有三种领取方式:定额、固定金额和一次性整存整取。批量缴费是被保险人在约定时间一次性领取全部养老金的方式，定额缴费是单位时间内确定缴费金额的方式，直至被保险人领取全部保险金，定额缴费是被保险人在约定时间内根据保险金总额确定缴费金额的方式。
其次，应该增加养老量。年金保险是一种以被保险人生存为基础的保险。为了避免因被保险人寿命短而损失养老金，很多养老保险都有10年或20年的保障领取期。如果在领取期前身故，可以将剩余未支付金额交给指定受益人。保险专家表示，一些以养老功能为主的年金保险产品，每年领取金额较大，也有保障年限。
最后，应谨慎选择现收现付型年金保险产品。保险专家介绍，与社保养老金相比，年金保险的领取时间更加灵活，其初次领取时间一般集中在被保险人50、55、60、65四个年龄段。但由于没有时间积累资金，产品的现金价值较低，通常需要很长时间才能回到原来的价值。