保险辞典：“现金价值”巧救保单

受金融危机影响，部分投保人家庭收入锐减，交不起保费。他们只能选择退保，才发现交了两三年的寿险保单只能返还不到40%甚至不到20%的已交保费。其实这是因为他们不了解“现金价值”的作用。
现金价值是当合同被放弃或取消时返回的钱。但并不是所有的保单都有现金价值。对于短期的费用型保单，比如财产险，在一定时间内一旦发生意外，保险公司会对被保险人进行赔付。如果不出险或返还保费，这样的保单就没有现金价值。而长期寿险计划，如寿险、健康险、分红险等，除了保障之外，还有一定的储蓄和投资性质，因此具有一定的现金价值。
对于长期寿险来说，死亡风险随着年龄的增长而增加。保险公司计算出一个均衡保费，投保人每年以均衡保费金额缴纳保费，相当于年轻时多交的保费来抵消后期风险高时的保费。同时，保险公司为了履行责任，每年也要在保费中存入一定数额的责任准备金。当被保险人提前解除合同时，保险公司会将交存的准备金减去“解除扣款”后的余额返还给被保险人，这就是保单的现金价值。退保扣除主要是指保险公司为维护保单而支出的经营费用和代理费用等。这部分费用在投保初期较高，但保单的现金价值还没有积累到一定程度，所以退还的金额与缴纳的保费相差较大。
由于现金价值的存在，对于因经济困难而无法缴费的被保险人，除了退保还有更好的选择，即自动提前缴费、减少缴费和延长期限保险。【/br/】自动提前给付是根据事先约定，自动使用保单中的现有现金价值支付未来几年的保费，直至现有现金价值用完。这样，原保单的保额不变，但保障期限受到现金价值的限制。比如，现有价值越多，保障期越长，反之亦然。对于只有暂时经济问题，但一段时间后仍有支付能力的投保人来说，自动提前赔付是一种比较好的缓冲方式。
还清减额是指被保险人可以利用保单的现金价值一次性支付未来几年所需的保费，保障期不变，因此保额必须大幅降低。比较适合预计经济困难会持续一段时间，但仍希望保留原有保障形式的被保险人。
延长期保险是指将现金价值仅用于支付未来所需的纯身故保险金。因为以身故为给付条件的保单通常保费较低，身故保额可以保持不变，保障期更长，但其他保险利益可能受损。因此更适合长期经济困难，特别需要保障身故的被保险人(如家庭赡养)。【/br/】值得一提的是，除了上述功能，投保人还可以向保险公司借款现金价值的70%，保单责任仍然有效。但投保人要注意及时还款，否则保单可能会失效。