家庭财产保险保额高赔付不一定高

案例:张先生年前刚住进新装修的房子，花200元买了两份某保险公司的家财险。当时家庭财产损失保障总额为40万元。有突发事件。张先生一家外出度假，小偷趁机光顾，不仅破坏了门窗，还洗劫了家里的现金、首饰、衣物等。，亏损差不多6万。
张先生向公安机关报案后，公安机关未能及时破案，保险公司迅速理赔。
但是理赔金额和张先生的想象有些出入。他以为损失可以全额赔偿，结果只拿到了2万元赔偿。
点评:PICC安惠分公司财险部秦垦认为，家财险最常见的错误就是客户不知道保额和价值，导致在获得赔偿时产生误解。张先生的例子正好说明了这个问题。
保险金额是指保险合同中保险保障的货币金额，即保险标的的实际保险金额。一般来说，保额越大，赔偿金额越大。保险价值是保险标的本身的实际经济价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。一般来说，保险金额是根据保险价值来确定的。比如一台空调音机，价值2000元。我们在签订保险合同时，可以将空调音机的保险价值定为2000元，实际为空调音机买了1800元的保障，这就是保险金额。
保额高，但赔偿不一定高
可能有人会想，“我给自己买的房子保额越高，我能得到的赔偿就越多，对吧？假设一份保单的保额是20万元。如果我买10份，总保额是200万，比我买房交的钱还多。出了事，我还能挣点钱。”事实上，这种观点大错特错。
秦垦告诉记者，一般来说，保额越高，客户缴纳的保费越多，应获得的赔付金额也越大。但财产保险遵循的是损失赔偿原则。保险公司在理赔时，根据被保险财产的保险价值、保险金额和损失程度确定赔偿金额。保险金额高于财产实际价值的，超过部分在理赔时无效。一般来说，如果你的房子总价值50万，一旦发生保险责任范围内的损失，最多只能获得50万的赔偿。就算你之前买了200万的保险，超出的保额也只能作废。【/br/】而且家财险多是逐项承保，逐项理赔，各类财产都有自己的保额。但有些家庭财产的保额很难确定，发生保险事故后可能存在一定的道德风险，比如现金、珠宝等。为了避免这些情况，保险公司通常会为这类保险财产单独设定一个保险金额，但这个保险金额不会很大。比如张先生家的事故，就属于“盗抢险”的责任范围。虽然损失总额为6万元，但张先生购买的两份保险中“盗抢险”的总保额为2万元，所以最终只获得了2万元的赔偿。在很多财产保险条款中，对现金、珠宝等保险财产都设置了总保险金额，即无论买多少份保险，都只能在总保险金额中计算赔偿。【/br/】从张先生的案例来看，如果客户对一个或几个可保财产有特殊的保险需求，也可以有针对性地选择所需产品，这样在发生意外后可以获得满意的赔付。
少交只能按比例交。
保险金额超过房屋价值无效，很多人很容易理解，但是保险赔偿的计算还有一个重要的原则，大多数人都不知道，那就是按比例计算赔偿。
秦垦说:“假设房子价值10万，你买了一份保险，金额只有1万。结果房子有危险，损失5万。你觉得你能拿到多少赔偿？”大多数人可能会认为，因为只买了一万元的保险，所以只能得到一万元的赔偿。其实并不是这样的。除保险合同另有约定外，当保险金额小于保险价值时，必须按照比例赔偿原则进行赔付。被保险人的保险赔偿是保险金额除以保险价值，再乘以实际损失进行赔偿，即只能从保险公司获得5000元赔偿。
其实这些都是在保险条款里写明的。但很多投保人在购买保险时，往往不会仔细阅读条款，导致自己的保险财产得不到充分保障。因此，投保人在投保前，首先要清楚自己需要什么样的保障，然后仔细阅读产品条款，选择适合自己的保险产品，再根据财产的实际价值选择合理的保险金额。
目前市面上的家财险产品一般分为主险和附加险。主险主要保障火灾、爆炸、雷击、洪水、暴风雪、台风、龙卷风等常见自然灾害和意外事故造成的家庭财产损失。附加险主要包括入室盗窃、家电用电安全、管道破裂、水毁险等。，用来保障一些更个性化的保险需求。