保险辞典：住院医疗保险金如何计算？

2001年，周女士在某保险公司养老保障中投保，并在20元中加入保额为1万元、赔付比例为70%的个人住院医疗保险和1天住院津贴保险。今年3月10日，周女士因急性化脓性阑尾炎住院，做了阑尾切除术。住院期间共支付医疗费7632.5元，其中床位费500元，自付医疗保险费236.55元。
3月21日，周女士出院后立即向保险公司提交了理赔申请及各种单据。按照周女士的计算方法，保险公司的理赔金额应为全部医疗费用的70%，即5342.75元，加上12天住院津贴240元，共计5582.75元。但保险公司的实际赔付与周女士的估算相差近千元。
这家保险公司的理赔员说，并不是投保人所有的医疗费用都能得到保险理赔。在住院天数的计算上，保险公司认定周女士自3月10日至3月21日住院11天，扣除3天的绝对免责，故实际赔付金额为160元。医疗费用方面，医保理赔通常需要扣除床位费、医保范围外的自付费用和免赔额内的医疗费用，再乘以约定的赔付比例。
据了解，很多带有住院津贴的医疗保险都会规定免赔额天数，一般不超过3天。对此，保险公司认为，这是加强被保险人自我管理能力的要求。如果不设置免赔额天数，很可能造成医疗资源和保险资源的双重浪费。免赔额天数限定为一年。被保险人一年内第二次住院时，不受免赔额影响。
遗憾的是，周女士在计算理赔金额时没有仔细阅读条款，也没有去保险公司进行任何咨询。
由于大部分医疗保险的责任范围与社会医疗保险相同，被保险人的门诊治疗费用无法结算。同时，投保人在选择医疗机构时，切记要到符合保险条款规定或保险公司认可的医院进行治疗，否则可能会被拒绝全额赔付。
提醒消费者:购买医疗保险的作用是补充医疗费用增加带来的财务风险，但投保商业医疗保险并不一定会导致全部医疗费用的结算。作为中高收入人群，投保医疗保险也可以减少因误工造成的损失。一些高等级的医疗保险，不仅涵盖社保和所有自费医疗费用，而且赔付高达90%-100%。每日住院津贴保险可以弥补被保险人住院期间的收入损失。