保险理财知识：买保险也要买有保底的

当投资市场不乐观时，保本型产品逐渐成为投资者或企业群体的新宠。与以往销售的两全分红险不同，这种两全分红险几乎所有的银行保险产品都具有高风险、高收益的特点。近期，为满足市场需求，保险公司纷纷推出各类“保证收益+保障”的银保产品。业内人士指出，在市场动荡时期，收益稳定、具有保障功能的产品是最佳选择。
自2001年平安率先打开银行保险市场大门以来，各家保险公司纷纷通过银行代理销售保险产品。为了满足银行代理人对保险产品单一化的需求，而当时股市基金市场正蓬勃发展，高风险高收益的分红险自然成为银行保险市场的主力。但事实上，连续几年；保险公司的分红收益很难达到保险公司当初向客户演示的利率水平。在经历了2002年分红险的低收益之后，2007-2008年分红险的平均收益率依然不理想，只有1%左右，远低于客户的预期，这无疑导致了市场上的诸多诟病。
嗅出市场的这种微妙变化后，一些保险公司开始玩起银保新产品。与此同时，一种新型的具有保证收益和一定保障功能的银保产品应运而生。近日，恒安标准人寿推出了一款新的收益保障型团体年金产品——恒安标准信步人寿团体年金保险(万能型)。作为为实现员工补充养老计划而量身定制的专项产品，该产品将凭借收益有保障、缴费灵活、电子商务系统先进等优势，进一步丰富企业的员工福利计划，有效帮助企业实现“易管理、自主可控”的目标。泰康人寿相关人士也表示，由于股票和基金市场仍处于低迷状态，投保人对无保障分红险心存疑虑。目前保监会允许保险公司给客户的保证收益率不超过2.5%。“因此，保险公司在这方面大做文章。”【/br/】据介绍，恒安标准信步人寿团体年金保险(万能型)2014年前最低保证利率达到2.5%，2014年起每个会计年度末公布最低保证利率。
有保险行业人士指出，消费者在投保投资型保险产品时，要有寻求保险保障的理性心态。湖南大学保险系教授孟文军也认为，虽然分红险的亮点确实是其分红功能，但保障仍是其最重要、最基本的功能。是否退保不能只看收益率。另外，退保是拿不回全额保费的，所以退保是不理智的。