保险理财：商业养老保险应“按需投保”

当前，面对社会保险“广覆盖、低保障”的现状，越来越多的人开始关注商业养老保险。那么，消费者应该如何选择一份适合自己的商业养老保险呢？重庆的保险专家表示，目前市面上有很多具有养老功能的保险产品，商业养老保险从购买到领取的时间跨度可能有10、20甚至更长。因此，对于商业养老保险，消费者应该“按需投保”。
据考察，目前市场上具有养老功能的保险产品有传统保险产品、双向保险产品、投连险产品、万能险产品等几种。其中，传统养老保险的预定利率是固定的，多为年金产品；两型保险具有保障和储蓄功能，同时具有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用。投连险没有保证收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己承担；万能险一般都有保障收益。保险公司要收保单管理费、初始费等费用，适合长期投资。一般需要5年以上才能看到投资收益。
“传统保险和两全保险返还金额明确，投入较少，更适合工薪阶层的养老需求；投连险和万能险因为高投入、高风险，更适合风险承受能力强的高收入人群。”重庆的保险专家表示，商业养老保险提供的养老金金额应占全部养老保障需求的25%-40%。因此，在社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平和物价逐步提高等因素，被保险人购买20万元左右的商业养老保险较为合适。
“商业养老保险的领取时间与退休年龄挂钩，与领取期限条款相匹配。”重庆保险专家表示，商业养老保险的投保年龄可以在投保时与保险公司约定，一般限定在50、55、60、65等年龄段；领取方式分为一次性领、年领、月领三种；至于领取养老金的年龄，有的保险公司规定20年，有的规定可以到100岁，有的规定可以到死亡。一般来说，保险公司一般会保证被保险人活到10岁或20岁。