保险知识：如何合理选购重大疾病险

1.买重疾险还是有必要的
“我有医保，有必要买重疾险吗？”很多人可能会有这样的疑问。例如，每辆汽车都装有刹车。当司机看到前方可能的危险时，他可能会使用刹车来避免，但这并不能消除所有的风险。为什么所有的汽车都配有安全带甚至安全气囊？因为这些设备是辅助保障措施，可以在一定程度上保证船上人员的安全。社会医保就像刹车，商业健康险就是安全带，是医保体系的有利补充。没有人因为有刹车就不需要安全带，更没有人因为有安全带就不需要刹车。越来越多的人将希望配备安全气囊。
事实上，社会医疗统筹基金对医保人员来说是“有保障但不覆盖”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额都比较高。如果在职职工购买了重疾险，只要其诊断的疾病是保险条款中的保障对象，就可以一次性获得保险公司的赔付。一方面生病后不需要提前支付医疗费用，更重要的是可以减轻个人医疗费用负担。而且医保的药品分别按甲、乙类对待，药品实际个人份额较大。有些患者因为经济困难，很少使用乙类药品。如果能获得保险赔付，他们在治疗疾病和提高医疗质量方面会有更大的自由度。所以对于医保覆盖的人来说，重疾险可以作为一种补充手段，而对于医保不覆盖的人来说，重疾险尤为重要。
2。覆盖面越广越好。
很多人觉得还是买保障多的品种好，因为万一以后重疾，经济上有保障。其实并不是。目前市面上重疾险保障的疾病种类从7种到40种不等，但对于个人来说，保险责任范围越广越好。因为重疾险的保费是由精算师根据保险包含的各种疾病的发病率等各项指标综合得出的，保障的疾病越多，保费自然越高。对于特定的投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者有些创伤性疾病已经可以在自己原有的意外险保障范围内，所以购买带有交叉保障项目的重疾险，既浪费金钱又增加自己的负担。一般来说，选择重疾险时，最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器质性、老年性疾病。有了这三类，一般投保人的保障需求基本得到满足。
现在很多保险公司在宣传中往往会强调所承保的疾病种类，保险代理人也往往会比较各种产品所承保的重大疾病数量。但是，被保险人不能忽视的是，重疾险重要的不仅仅是表面上的数量，还有它真正能提供的疾病种类。虽然有些疾病被纳入保障范围，但条款对疾病的发生程度限制非常严格。达到条款中规定程度的患者，一般都是重症，即使拿到保险金，存活的机会也不大。这种保障没有实际意义，可以考虑不买。所以在购买重疾险的时候，一定要多研究条款，特别注意哪些疾病可以赔偿，哪些不可以，请专业的医生多做顾问。当然，如果你经济上比较宽裕或者很看重，自然可以选择覆盖面最广的。没有人会阻止你为保险公司员工的奖金做一点小小的“贡献”。
3。注意保险金额。
买重疾保险的诀窍除了要和自己的经济能力相适应，就是要知道目前患重疾后将要花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更多。所以购买保额10-20万元比较合适，10万元以下保障功能太弱，而普通大众没有必要超过30万元。当然，每隔三到五年，投保人也可以打开自己的保单，查看是否需要增加保额，并根据家庭成员和经济情况的变化做一些适当的调整。
4。作为主险买和附加险买区别不大。
目前市面上重疾险的购买方式有两种:作为单一主险购买，或者作为附加险与其他主险一起购买。其实这两种模式的投入成本和意义差别不大，几乎没有区别。
5。买长期保险不如买年保。
作为主险买和作为附加险买差别不大。真正的区别是买长期保险还是买一年期保险。“虽然一年的保费看似低，但并没有太大的实际意义，因为一般不会说投保第一年就生大病。而如果选择每年续保，由于重疾险的费率随着年龄的增长而提高，显然投保人会投入更多。长期重疾险一般是按照你开始投保当年对应的费率，每年均衡缴纳。你越年轻，保险公司从你口袋里拿的钱就越少。而且保险后也不用体检。老了以后，一旦得了大病，可以靠年轻时积攒的本金支付医药费；如果身体健康，就不用担心年轻时的钱白白“给别人做了嫁衣”，因为有些公司的长期重疾险是偿还本金的。
6。最好是按年交保费
虽然一次交足保费会有一些价格优惠，但是重疾险的保费还是按年交比较好。一是因为缴费周期长，虽然总缴费可能略多，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大负担。再加上利息等因素，实际成本不一定比一次性支付方式高。年度支付也有利于预估家庭年度支出，方便家庭理财规划。二是因为很多保险公司规定，如果重疾险金的给付发生在给付期内，从给付之日起，免除后续各期的保险费，保险合同继续有效。也就是说，如果被保险人在缴纳保费后的第二年发生重疾，如果本应10年缴纳，实际只缴纳了五分之一的保费；如果分20年交，只交十分之一的保费。
7。注意投保年龄限制
重疾险的保障期限也不同。有终身保障，也有到一定年龄就终止的保障，比如100岁或者85岁以下。目前市场上后者比较多。在购买重大疾病保险时，一定要考虑保障的年龄限制。
保险公司往往会要求被保险人进行体检，并根据保额、年龄等规定不同的观察期。有180天或者90天。也就是说，被保险人在合同生效之日起180天(或90天)内患重疾，保险公司不承担赔偿责任。
至于投保年龄，很多险种对被保险人的年龄都有明确的规定。由于老年人发病率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以购买重疾险不要等到50岁以后。这样一来，保费支出总额就会等于保险总额，非常不划算。
8。量体裁衣才是原则
和购买其他种类的保险一样，购买重大疾病保险最重要的是为自己“量体裁衣”，根据自己的年龄、性别、经济状况选择最合适的金额、保障范围、缴费年限和缴费方式。比如购买重疾险，孩子必须有白血病；年轻人可以考虑重点购买重疾险；新婚夫妇经济负担更大，不用再买重疾险；女性可以考虑购买涵盖癌症等多种女性疾病的重疾险。各取所需，不要给自己和家人增加额外的负担，才能更好的保障未来。