保险辞典：给家庭财产上把“安全锁”

近年来，国内市场消费型保险的保单销售一直处于不温不火的尴尬局面，尤其是家财险的市场现状，更是堪忧。
为什么财险公司在中国遭遇“冷眼”？据有关专家分析，一方面，公众对投保家庭财产保险的必要性认识还不足；另一方面，也有人认为家财险不是投保人买得起的，扣除免赔额后实际上可能损失不了多少钱，理赔手续繁琐。

其实投保财险就是花钱买一份安全的，以防万一。不是投资的手段，考虑问题也不划算，只是从家庭财产安全的角度做一个配置。从这个意义上来说，你只需要每年交200-300元保费，就能获得所需的保障。为什么不呢？

总保险金额≠索赔金额

“总保额35.6万元，年缴保费仅220元”——我们在选择家财险时经常听到这样的诱惑力。但请注意，事实并非如此。

年前，张先生刚住进新装修的房子，经朋友强烈推荐，花440元购买了两份平安保险的“吉祥三包A”家庭保障型产品。全家人外出度假时，小偷趁机造访，不仅破坏了门窗，还洗劫了家人的现金、珠宝和衣物，损失惨重。就在张先生很苦恼的时候，他想到了自己买的家财险。最终，张先生买的保险单上，包含了24000元的盗窃及救援责任。向公安机关报案后，保险公司迅速理赔。

事实上，在张先生购买的这款产品中，仅“家庭财产损失保障”一项，总金额就有20.7万元，但为何张先生在家人出险后，只获得了2.4万元的理赔款？

专家告诉我们，家财险是逐项核保，逐项理赔。张先生家的风险核定为“盗抢险”，故最终理赔为每份保单12000元，共计24000元。此外，投保人还应注意，各类财产都有各自的保险金额:房屋的保险金额是房屋的实际价值；家具、家电的保额是其对应的实际价值。保险事故发生后，对各种财产损失的赔偿应以自己的保险金额为限。

走出家庭财产保险的四个误区

虽然家庭财产保险并不复杂，但是由于保险知识的缺乏，在投保、持有保单、后期理赔的过程中还是存在一些误区。

误区一:家财险保额越高越好。实际上，保险公司在确定损失时，是根据财产的实际价值和损失程度来确定赔偿金额的，损失会有多大。如果你投保时向保险公司申请的保额高于财产实际价值，超出部分无效，多交的保费白交了。

误区二:没有及时通知保险公司标的物的变更。保险公司承担保险标的随时可能遭遇风险的经济赔偿责任。因此，它与保险标的的风险程度的变化有着密切的关系。对于合同内容的变更，投保人必须征得保险公司的同意，出具审批表或在原保单上批注，才具有法律效力。

误区三:投保后可以高枕无忧。有些投保人认为投保后，风险就交给了保险公司，开始有些大意。但根据财产保险合同，被保险人负有维护财产安全的义务。一旦发生自然灾害或事故，应迅速采取积极有效的救援措施，将财产损失程度降到最低。

此外，投保人应妥善保存被保险货物的原始发票。一旦保险出险，被保险人可以向保险公司提出索赔，提供损失清单，保险公司会派专人现场查勘确认损失。