年金保险是否值得选购?

年金保险是否值得选购?,第1张

年金保险是否值得选购?,第2张

年金是与人寿保险相对应的一种保险。如果说人寿保险是为了规避过早死亡的风险,那么年金保险就是为了规避寿命过长和养老储蓄不足的问题。
是的,养老储蓄确实是个大问题。当你打算开始为养老储蓄时,一定要根据自己的要求制定一个计划,而制定这个计划是一个三步走的过程:1)计算自己退休时需要多少钱;2)决定你准备储备这笔钱多少年;3)在合理的收益率预测的前提下,计算每年必须强制储蓄多少。在这个三步走的过程中,计算自己退休需要多少钱,绝不是一个简单的问题。【/br/】在考虑这个问题的时候,需要考虑很多因素,比如物价上涨导致的购买力缩水,比如你愿意享受的退休标准,最难的问题是寿命。考虑到物价上涨的影响,假设你退休后的生活水平是每月8000元,也就是每年96000元,那么你60岁退休时需要存的钱就是96000元乘以你退休后的预期生存时间。虽然我们很容易找到现在的预期寿命数据,比如在上海,现在的男性预期寿命是76.64岁,女性预期寿命是83.29岁,但是这个数字确实帮助我们确定了自己的预期寿命。毕竟这只是上海人的平均寿命,不代表只能活到这个年纪。以男性为例。如果他们只是按照77岁的平均寿命计划退休储蓄,但到了那个时候会过上健康长寿的生活,那就面临退休储备不足的问题。另一方面,如果我们精打细算,按照自己的长寿计划活到105岁,当然可以避免退休储蓄不足的问题,但也给年轻时的强制储蓄带来了很大的压力。我们可以算一下,按照9.6万元/年(不考虑物价上涨或投资收益),如果平均寿命77岁,那么60岁时163.2万元就够了,但如果计划105岁,就要花432万元,也就是说后者的退休储备比前者高164.71%,显然压力很大。
年金保险的出现正是为了解决这个问题。年金保险在提前存了一笔钱之后,从被保险人的特定年龄(比如55岁或者65岁)开始,每年都会给一定数额的养老金。只要活着(目前保险公司一般给到105岁),每年都可以拿到这笔钱,也就是说活的越久,从保险公司拿到的养老金就越多。对于保险公司来说,起到了再分配的作用。假设现在有这样的年金保险。等你60岁的时候,一次性交10万,之后每年可以拿到6250元的退款。在不考虑投资回报的情况下,如果活到77岁,将获得16笔年金收回本金。但是,不是每个人都能活到77岁,也不是每个人只能活到77岁。假设被保险人A只活到76岁,保险公司会从他那里赚到6250元养老金,但同时如果一个被保险人B活到78岁,保险公司必须再付给他6250元养老金,两者相互抵消,保险公司不亏不赚。当然,在实际操作中,保险公司会收取合理的利润,但年金保险的实际原理是一样的——在这一点上类似于人寿保险。
由于年金保险可以规避“长寿”风险,在老龄化发达国家是极其重要的产品。那么,在中国,投保人需要购买年金保险吗?理论上,这是必要的,但在实践中,这不是一个容易回答的问题。
目前中国的保险还是一个新兴市场,产品线还不够成熟,投保人的消费观念也不够成熟。所以市面上真正的年金保险很少,即使有,由于保证回报期等问题,产品的收益率也往往相当低。以一份年金保险为例。需要30岁的女性连续缴费10年,每年1万元。从55岁到100岁,她一年至少能领到5814元。当然,如果保险公司投资成功,还会有额外分红。如果按照女性83岁的平均寿命来计算,这款产品的保证收益部分年收益率只有1.46%。即使活到100岁,获得全部保证收益,年收益率也只会提高到2.43%。考虑到30年期国债收益率即使数次降息后仍为3.91%,显然如此低保障收益的年金保险产品并不是一个好的选择。对此,我们只能期待,随着市场的成熟,会有更多的保险公司推出更多真实收益合理的年金产品,让投资者真正享受到年金保险的好处。

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