保险辞典：不同类型保险到底该怎么买？

在上海，尤其是白领中，买了保险的比例早已超过50%，但买对了保险的比例远不及此。毕竟现在的保险种类太多了:有的保险可以单独买，有的保险便宜但不退，有的保险可以买几十年。一点也不混乱。
保险重点:
人身险:购买
刚大学毕业，刚参加工作的年轻人，不适合大量购买养老保险。因为工作和收入都不稳定，很多人在22岁到27岁之间会经历几次工作调动，所以这个年龄段不适合承受过大的保费缴纳压力。【/br/】另一个需要澄清的保险误区是，不能用高收入买自己喜欢的那么多保险。事实上，一个人的保险支出水平与其可支配收入成正比。买保险之前，不妨先用可支配收入去掉总收入。如果这个比例比较大，可以酌情多买一些保险，否则要谨慎。
寿险顾问认为，一般27岁以上，职业相对稳定的年轻人，可以开始考虑自己的养老规划了。此时保费相对较低，不会对个人经济造成过大压力。只有具备以上条件，尽早为自己准备一份充足的养老保险才是明智之举，因为年龄越小，需要缴纳的保险越少。
投资类别:时机不重要
想取出与股市账户挂钩的万能险的人，总是被这样的问题所困扰，比如本周的市场反弹能否持续？如何选择入市时机？如果现在投资，市场会不会进一步下跌？如果选择观望，会不会失去市场反弹带来的收益？
很难获得专业公正的市场信息。历史告诉我们，即使能够获得这样的信息，也不可能持续预测市场的短期表现。保险理财师给出的建议是，择时投资并不能给长期理财带来价值。根据已经掌握的信息，其实大部分客户都是在大盘接近点位的时候加仓，在大盘接近底部的时候套现。
大家还记得当大盘指数突破6000点的时候，几乎所有人都相信后市会是一个大牛市，但是原始股现在折价60%以上转让了吗？大家都失去了信心，不想再投资了。
而且投保万能险会是一个长期的投资过程。就像基金定投一样，什么时候入市都无所谓，因为长期来看入市的风险会被长期投资摊薄。买保险不用选对时间。
保险一定要买，但要看买的对不对。在大城市，尤其是白领中，买过保险的比例早已超过50%，但买对保险的人却少之又少。
在一家寿险公司的宣传点前，我们曾经看到一位40多岁的女士拿着近几年买的6份保单咨询，投连险、万能险、医疗险、意外险，一年赔付近5万元。但是她还是没有想清楚自己买了什么保险，这些保险会给她带来什么好处。女子说这些保险都是熟人买的。可见这位女士的经济状况确实不错，但她这个年龄和家庭的人最需要考虑的是个人的补充养老保险，重大疾病和医疗保险，以及子女的养老保险。分红型的投资连接和万能险都不适合她，但她在经纪人的劝说下稀里糊涂买了那么多保险。可见很多市民还是缺乏保险知识，普及保险很重要。
保险的功能是保障人们生活中一些未知的风险，所以不能以“性价比”作为评价标准。
健康险:“混搭”更划算
专家建议，消费者不妨学会“混搭”:在选择险种时，可以根据是否有医疗保险和自己的保费预算，将重疾险与医疗报销险或医疗津贴险进行搭配；投保重疾险时，也可以将储蓄的长期保险与消费的短期保险搭配。
在商业保险中，能够补偿消费者患病费用的健康保险一般包括重疾保险、医疗报销保险和医疗补贴保险-
●重疾保险是针对一些特定的重大疾病而设计的。从保障范围来说，只有被保险人患了某一种疾病，才能得到保险公司的赔偿。从保险赔付来看，赔付多为一次性，且一次性理赔金额通常较大；
●医疗报销保险，即以意外事故或疾病引起的医疗费用为给付条件，按照约定比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用的报销型保险，还有一些门诊和急诊费用的报销型保险。
●医疗补贴保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，保险公司为其提供赔偿。
各种健康险的保障侧重点和保险赔付特点都不一样。根据不同的情况，不同的健康险需求，每个人都可以根据自己的特点，用不同的方式“混搭”不同的健康险，可以让健康保障更加全面。
首先要考虑是否参加了社会基本医疗保险。如果有社保，那么投保商业健康险就是一种补充，让医疗保障更全面。对于这些消费者来说，通常估计每年有70%左右的医疗费用可以通过个人医保账户和社保统筹由社保报销。如果不参加社保，需要商业医疗保险提供全额医疗保险。
其次，考虑保费预算。一般来说，每年的医疗保险费是年收入的7%-12%。如果没有社会医疗保障，这个比例可以适当提高。
最后，你可以根据自己的社保和预算来确定“混搭”保险。
保险举例:
年轻白领如何购买保险
从做一个快乐的单身贵族到将来成家立业，单身白领所经历的生活环境和生活状态的变化，是保险要未雨绸缪的重要阶段。只有早做安排，生活才有保障。【/br/】从险种选择来看，应首选医疗保险，尤其是尽早购买一份重大疾病保险，在重大疾病保险之外再增加几份健康保险。常见的附加健康险有两种:附加住院保险和附加住院津贴保险。可以根据自己单位的医保待遇做相应的选择。如果有医保或者单位可以报销一部分，可以选择补贴险；相反，需要购买额外的住院保险，才能达到风险共担的目的。也可以根据情况买一些有门诊费用报销的保险，比如太平人寿在工行网点销售的“文德康”保险。买意外险是对家庭负责的体现。如果工作环境危险性较高，应在主险的基础上增加一份人身意外险，解除后顾之忧。如果经常出差，还必须附加一份旅行保险。
养老保险是单身白领保险规划的另一个重点。这一点尤其适用于缺乏花钱计划的“月光”一族，因为通过购买一定金额的养老保险或带有分红性质的养老保险，可以养成勤俭节约的好习惯，还可以在年轻且工资较高的时候，用较少的支出为自己的未来购买高额的保障。
从额度安排来看，单身白领综合保险方案建议10年定期养老保障缴费20万元，20年重疾险缴费10万元，附加医疗保险2万元，附加意外险20万元，养老保险缴费20年，可根据收入状况适当选择。
保险类别:
储蓄型长期保险VS消费型短期保险
目前保险公司推出的重疾险主要有储蓄型长期保险和消费型短期保险。长期储蓄型保险每年交同样的保费，保障期限可长达20年、30年或终身。短期消费型保险通常期限为1年或5年，保险期限可以通过不断续保来延长。
对于不同的消费者来说，储蓄型长期保险和消费型短期保险其实各有优势。消费型重疾险期限较短，从短期保费支出来看，消费型短期险更具吸引力。由于保险期限较短，消费型短期保险通常1年或5年续保一次，保费随被保险人年龄增长而增长。公开数据显示，一般35岁以后，消费型保险在保费方面的优势不再明显。40岁以后，消费型重疾险的保费增长很快。如果投保人继续投保消费型重疾险，保险期限没有储蓄型重疾险长，但总保费支出可能高于储蓄型重疾险。
同时，虽然一般的消费型重疾险规定被保险人可以在每个保险期间届满前或届满后缴纳续保保费以示续保，但部分保险公司并不一定接受续保，这将使消费者今后面临无保的尴尬。
因此，对于有一定经济能力的消费者，还是要优先购买储蓄型的长期重疾险。对于经济能力有限的消费者，可以考虑在不同年龄段按比例购买两种产品。
具体来说，20-30岁，事业处于成长期的消费者，可以增加低保费的消费型重疾险的比例，甚至可以将比例控制在95%以上。35岁以后，体能开始下降。与消费型重疾险相比，储蓄型重疾险的保费并没有增加，因此可以逐步提高储蓄型重疾险的比例。45岁以后，如果家庭经济允许，储蓄型重大疾病保险的比例要提高到95%以上。