保险辞典：投保意外险应根据年龄选择保险金额

意外险作为一种性价比较高的保险，在个人保险规划中的作用越来越突出。在一份完整的保险计划中，意外险通常用于增加意外身故的保障范围或弥补因意外伤残造成的未来收入损失，而意外医疗通常用于补偿意外造成的医疗费用和误工费的报销。那么，对于不同年龄段的投保人，选择多大的保额合适呢？
未成年人的保障是有限制的
父母更担心孩子的意外，意外险可以提供相应的保障。家长可以选择针对性的意外险，涵盖烫伤、烧伤、跌倒、气管异物等儿童常见意外的保险责任。
根据保险法规定，未成年子女基本无劳动能力，无工资收入。所以在确定未成年人身故保险金额时，是按照一个人10年的基本生活标准来确定的。大部分地区的少儿身故保额不超过5万元，所以友邦的畅游旅行意外险规定，60天至17岁之间的被保险人只能选择意外伤害保额不超过5万元的组合。在上海、北京、广州等地，儿童身故保额为10万元。因此，在为孩子选择意外险时，要注意身故保险金额的限额，超过的金额无效。
成年人需要高保障
对于成年人来说，由于日常工作繁忙、工作压力大、经常出差等原因，往往面临着相对较高的意外风险，因此意外险尤为必要。同时，由于他们在家庭中更重要的经济地位，这类人的意外险额度可以更大。一般来说，确保他们一旦失去赚钱能力，在未来五到七年内仍能维持80%的收入水平是可取的。
经常外出的商务人士，要办理车辆意外险。其保障范围一般涵盖飞机、轮船、火车、地铁、轻轨等市内公共交通工具，保险期间可自由选择。一年期的车辆意外险保费在100-150元不等，保额在70万-100万元左右。
旅游意外险可以为短途旅行提供全面保障。市面上10天旅游意外险保费在10到20元左右，保额在10万元左右。成年人带着家人出行，可以多配几份，可以用来选择有异地医疗救援等服务的险种。
专家建议，对于个人综合意外险，最好找专业的寿险代理人为其量身定制。你可以根据自己和全家的经济状况、工作、健康状况综合考虑。一般来说，成年人的意外险多与寿险或健康险结合。
老年人重视意外医疗
老年人是一个意外风险较高的群体，但考虑到风险成本，大多数意外险产品都会将投保年龄保持在60岁以下，甚至更低。所以老年人要注意避免未来的意外风险。替代方式是在投保年龄限制之前购买意外险，通过续保可以突破投保年龄限制。
目前市面上也有一些专门针对老年人意外险市场的产品，投保年龄限制有所放宽。如新华人寿的“无忧银发”和中意人寿的“乐天年”，规定后者的投保年龄为50至70岁，续保可延至80岁，大大增加了老年人的保障范围。老年人的意外险保额也没必要太高。比如新华人寿的“银发无忧”的保额是10万，最多可以购买5份，相对够用。
值得注意的是，意外导致的骨折在老年人中很常见，因此意外医疗需要老年人特别注意。在选择相应的产品时，可以重点关注那些意外医疗补贴高的，可以不限制理赔次数。“无忧银发”很早就推出了“老年人骨折津贴”，今年又扩大了保障范围，将“老年人食物中毒”纳入保障范围。目前，全市投保人数量已超过200万。