CreditCreation[2]信用创造

银行信贷在需要的地方和时间提供货币，当对货币的特定需求结束时，银行信贷的偿还使货币退出流通。当经济学家谈到“平衡的”经济时，他设想的是生产和消费之间的总体平衡。然而，就商人和个人而言，这种平衡通常会有一段时间的滞后。农民投入种子、肥料和六个月的努力，然后才能收获和出售。制造商在生产出可销售的产品之前，必须组装、支付和使用设备、材料和劳动力。想买车或必须支付意外医疗费用的人手头可能没有钱，但能够用未来的收入来购买或支付账单。在向农民、制造商和个人提供信贷的过程中，商业银行弥补了生产和消费之间的时间差，这有助于平衡经济中的金融事务。银行在需要资金的地方提供资金。一旦所需资金确定，银行信贷的偿还就从流通领域退出。经济学家所说的“均衡”经济，涵盖了整个生产领域和消费领域的平衡。但是，从商人和个人的角度来看，这样的平衡往往是有时滞的。农民投资种子和肥料，经过6个月的辛勤劳动，他们获得了收获，然后收获出售。制造商必须安装、支付并投入使用工厂设备和原材料，这些设备和原材料只能在劳动生产后出售。想买车的人，或者要支付医疗费用的人，手里可能没有现金，但可以把未来的收入用于购买和消费。商业银行在向农民、制造商和个人提供信贷时，弥补了生产和消费之间的时间差，从而促进了经济中金融事务的平衡。
这是商业银行向经济提供流动性的另一种说法。通过他们的借贷和投资能力，他们可以在考虑到资产或工作具有未来货币价值的情况下立即提供资金。商业银行使用许多不同的手段和组织形式来提供这种流动性。季节性自偿性商业贷款、消费者住房抵押贷款、税收预期票据、商业定期贷款、银行信用卡和许多其他形式都被使用。在较大的银行中，通常会建立独立的部门，专门从事某些形式的贷款。例如，一些大银行的国外部门本身几乎是独立的机构。在较小的银行，一个或少数银行职员通常负责银行贷款和投资；然而，农业贷款或消费信贷经常是部门化的。重要的方面不是特定的手段或组织形式，而是银行积极努力提供它所服务的社区所需的资金。还有一种说法是商业银行为国民经济提供流动性。通过他们的贷款和投资能力，他们及时为具有未来货币价值的资产或投资计划提供资金。商业银行采用各种手段和组织形式来提供这种流动性。季节性自付商业贷款，消费者住房抵押贷款，预期税收本票，商业定期贷款，银行信用卡，以及许多其他形式。较大的银行通常设立独立的部门，专门从事某些类型的贷款。比如一些大银行的国际部，本身几乎就是独立的机构。在小银行里，一个或几个银行职员完全负责银行贷款和投资。农业贷款或者消费贷款往往是部门操作。问题的重要方面不在于具体的操作手段或组织形式，而在于银行积极为所服务的社区提供所需资金的努力。
外行人很容易说，商业银行“是存放你的钱的地方。”的确如此，但这样说就过于简单化了。商业银行持有不同种类的存款，并以多种形式持有。还有其他地方可以存放你的钱，从饼干罐到共同投资基金。商业银行是“存钱的地方”，说起来很简单，就像外行人一样。说了这么多，这样解释银行的功能就有点过于简单化了。商业银行持有各种类型的存款，并以各种形式存放。还有很多其他地方可以省钱，从饼干罐到共同投资基金。