德国房屋保险保房主“受灾不受损”

“投保”待重建的倒塌房屋
德国完善的不动产保险制度，可以让房主“不受灾损”，让灾区“不受灾见”。发生事故后，保险公司支付的保费可以保证在同一个地方再建一个一模一样的新房。无论损坏的房屋和设施有多旧，保险公司都要按照新房的价格进行赔偿。
为了保证房屋得到“修复”，“重建房价”成了德国家保中计算的基本数据，无论是要缴纳的保费，还是灾后赔付的金额。不包括地价，也不同于业主购买房屋的价格或房屋受损前的市场价格。德国不动产保险法律法规明确规定了其计算方法，由专业评估师进行评估。
在德国，处理受损房屋过程中产生的许多相关费用也在保险范围内。比如现场清理费、损失评估费、拆除费、现场保护费、减损措施费用等。，甚至业主在新房建设过程中的酒店住宿费或房租损失，都是由保险公司赔付的。
家保还负责范围广泛的理赔，包括火灾、洪水、飓风、地震、雷电、冰雹等常见的自然灾害。
即便如此，业主为房屋保险支付的保费并不贵。据了解，虽然根据房屋和险种不同，保费计算标准相当复杂，但一般来说，一般家庭房屋的年保费在“重建房价”的5‰左右。比如作者居住的一套100平米的房子，年保费大概是120欧元。
“保险抵押”让银行省心
房屋保险不是强制性的，由房主自己决定，但德国房主大多选择购买保险。此外，对于通过银行贷款购买或建造的房屋，银行一般会要求业主投保。所以，即使是大灾之后，德国家庭也可以完全“灾后无损”。
如果地震后贷款人的房子倒了，业主还需要还房贷吗？由于通过银行贷款购买新房，银行要求投保，保险的受益人是业主，但银行还要求业主进行“保险抵押”，将保险受益权抵押给银行。如果房子倒了，但业主拿到保险金后，可以选择一次性向银行结清余款，也可以和银行协商延期还款，购买或新建房屋后继续分期向银行还款。【/br/】如果贷款业主无力或拒绝还款，保险公司的赔付会直接去银行还款；如有剩余，留给业主；主人因灾死亡的，按《继承法》处理，继承人与原主人享有同等权利。如上所述，继承人是保险的受益人，可以选择继续分期还款，一次性结清。如果继承人拒绝还款，保险会先去银行。这样，只要把家保里的房子建好，银行发放贷款就没有后顾之忧了。
保险公司全面参与房主权益保护
在德国，由于保险公司负责绝大多数受损房屋的赔偿，这也形成了保险公司对房屋质量的有效监管。各大保险公司都有专门的房屋评估师，在接受不同房屋的保险时，会到现场对房屋进行全面的检查。如果房子的建筑质量存在安全隐患，比如厨房的下水管道可能会漏水，甚至损坏邻居的房子、家具等。，评估师会直接问楼主。房东可以根据法律规定直接向房产中介索赔，也可以由房产中介提供意外险。
当然，德国家保也有除外责任，比如被保险人严重失职造成的损失。这是最有争议的问题之一。根据之前的德国保险合同法，如果出现这种情况，保险公司完全可以拒赔。在这一点上，2008年生效的新《保险合同法》以更有利于消费者的方式进行了修改。根据新法规定，保险公司只能根据被保险人失职的严重程度和对损失的影响程度减少赔偿，而不能完全拒赔。
除了一般的房屋意外险，德国的房产保险其实是多种多样的。比如车主责任险，也是德国家庭必备的保险项目之一。业主不小心，房屋范围内的各种意外，保险公司都会赔付。而且根据德国法律，冬天屋前道路上的积雪必须由主人清扫。如果路人因为忘记打扫而摔倒，车主要负责赔偿伤者的医药费、康复费、护理费甚至精神痛苦费。当然，如果有房主责任险，这些损失由保险公司承担。
德国不动产保险市场发达，房屋保险已经成为德国家庭，尤其是公司、学校、政府等单位必不可少的防灾措施。在经历了历史性的地震灾难后，迫切要求我们更加重视家庭保险，通过国家法律、银行法规、保险产品开发等途径，尽快建立中国的家庭保险体系。