金融风暴中家庭理财如何打好防御结合拳

目前，全球金融“海啸”正在蔓延，对中国经济增长造成了一定影响。在投资市场上，全球股市暴跌，国内的股票、基金等投资市场上，普通人的资金也深陷其中。不知道什么时候能有机会还投资本金。国内通货膨胀率和价格指数仍然很高。投行摩根士丹利在日前发布的报告中称，预测中国内地在2009年底前可能降息4-5次，共降息108-135个基点，每次降息幅度为27个基点。著名经济学家谢国忠也表示，中国目前面临着经济快速下滑的巨大压力，必须通过降息来解决。他预测未来12个月可以降1.5个百分点，中国的降息时代已经到来！10月9日，央行宣布下调存贷款利率27个基点。目前投资环境极其恶劣，通货膨胀率居高不下，银行存款不断降息。在内忧外患的市场中，很多家庭都想投资安全的品种，保住本金，跑赢越来越高的CPI指数，但却发现在当前的市场环境下，找到一个稳定合理的投资工具太难了。但其实在这种环境下，投资国债和保险公司分红型理财产品是非常明智的选择。以保险公司的分红型产品为例，有以下优势:
根据保监会的规定，保险公司的分红型产品一般都有保底利率。因为保险合同的法律效力，即使后期利率下降，也会按照原合同执行保底利率，并在此基础上根据保险公司自身经营状况进行额外分红。根据保险法规定，分红至少要占总分红的70%分配给客户，该产品的复利会逐渐增加。经过十几年或几十年的投资，我们会明显地表现出复利的巨大威力，从而有效地抵御央行调控利差、通货膨胀、金融市场投资环境不佳等因素造成的货币贬值的影响。【/br/】一个家庭理财的核心是在保证资金安全的前提下，合理有效地分配资金范围，即进行合理安全的投资组合。
田文峰，理财师，标准人寿北京分公司十佳理财师。
案例:
杨先生35岁，某杂志主编，年薪20万，每年还有一些不确定的分红和奖金，大概10万左右。我爱人在一家公司做中级主管，年薪5万。我的目标是如何在目前恶劣的市场环境下安全投资。我日常应酬多，花钱多。我想利用保险公司产品的强制储蓄功能存钱，补充自己的养老金，抵御通货膨胀。
目前杨先生家夫妻双方都有社保，房款已经还清，没有债务，没有赡养老人的压力。每月开支5000元左右，活期存款30万，投资股票15万，严重被套牢。商业保险购买了养老保险，每年缴费14000元，退休时每月缴费2000元。已建立商业重疾险，保额10万元，年赔付4000元。
理财师分析:
杨先生投资储蓄意识清晰，家庭资产优良，无坏账。但从家庭理财规划的安全性、长期性、全面性来看，杨先生家庭目前的理财仍存在以下问题:
1 .家庭现金流充裕，但投资活期存款时利息收益较低，无法抵御当前经济环境下货币贬值带来的压力。建议分阶段投资货币市场基金、3-5年期国债、商业保险公司的保本分红产品(建议分别以5万元、15万元、10万元进行分配)
2 .杨先生现在处于重大疾病高发区域，也是家庭的重要经济支柱(个人收入占家庭总收入近86%)。虽然他已经有了保额10万人民币的重疾险。建议补充保额20万元的重疾险。鉴于经常出差，建议补充100万元的意外伤害保险，配偶文职工作，建议补充20万元的重疾保险，风险相对较低。只有足够的保障，才能保证家庭的生活质量不会因为意外的变故而降低。
3。另外，杨先生要在目前有稳定收入的职业中，开始为自己和爱人积累未来的养老金。只有提前规划和积累，未雨绸缪，你和家人才能有一个幸福的晚年。建议每年投资10万元在保险分红产品上，作为补充养老。
以恒安标准人寿艾恒终身分红保险为例。连续缴费5年后，红利和复利逐渐增加，充分抵御通货膨胀带来的货币贬值。杨先生的家庭在壮年时，可以在短时间内迅速积累财富，直到99岁，完全可以解决养老问题(养老风险来自于活得太久，没有花够养老钱)。
例:总投资50万元(连续五年每年支付10万元)按5%的中等分红计算，85岁前总投资回报约为总投资的5-7倍(此演示纯属描述性，不能理解为对未来的预期。不保证分红，实际分红水平可能高于或低于所列数字)。