选购商业养老保险全攻略

基本的社会养老保险不能保证高质量的退休生活。应该用什么方法来填补这个空白？业内人士表示，商业养老保险是一个重要选择。消费者可以根据自身经济情况，选择在年轻时购买合适的商业养老保险，为退休后继续享受高品质生活做准备。
选择险种合理的
传统养老保险的预定利率是一定的，一般在2.0%-2.4%。你什么时候开始领养老金，领多少钱，你可以在投保的时候明确选择和预测。
优点:回报是固定的。在零利率或负利率的情况下，不会影响养老金的收益率。比如90年代末销售的一些养老产品，按照活期利率设计的回报率是10%。
缺点:难以抵御通货膨胀的冲击。因为购买的产品是有固定利率的，如果通货膨胀率比较高，长期来看有贬值的风险。
适合人群:保守型、老年型投资者。
分红型养老保险通常有一个保证的预定利率，但这个利率比传统养老保险略低，一般只有1.5%-2.0%。分红险不仅有固定的生存利益，每年还有不确定的分红。
优点:收益与保险公司的经营业绩挂钩。理论上可以避免或部分避免通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
缺点:分红不确定，有可能公司经营业绩不佳给自己造成损失。选择实力强、信誉好的保险公司购买这类产品。
适合人群:理财保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较敏感的投资者。【/br/】万能寿险的保费在扣除一些初期费用和保障成本后，会进入个人投资账户，有保障的最低收益，目前一般在1.75% ~ 2.5%，部分与银行一年期固定税后利率挂钩。除了约定的最低收入，还有不确定的“额外收入”。
优点:万能险的特点是底部有保证利率，顶部无上限。结算利率每月公布一次。目前大部分是5%-6%，按月结算，复利增长。可以有效抵御银行利率波动和通货膨胀的冲击。账户相对透明，存取相对灵活，追加投资方便，可以根据不同年龄增加或减少寿险。万能寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。
缺点:灵活接入既是优点也是缺点。对于储蓄习惯差、自制力不足的投资者来说，最终可能也存不到足够的养老金。
适合人群:比较理性，坚持长期投资，自制力强的投资者。
投连险又叫“基金中的基金”，是一种长期投资的手段，账户有不同的风险类型，与不同投资类型的收益挂钩。没有保证收益，但保险公司只收取账户管理费，盈亏全部由客户承担。
优点:专注投资，兼顾安全，专家理财可选择投资品种，不同账户可自行灵活转换，适应资本市场不同情况。只要坚持长期投资，就有可能获得高额回报。
缺点:是保险产品的一种投资风险。如果受不了短期波动，盲目调整，可能会损失很大。
适合人群:能够承担一定风险，坚持长期投资理念的相对年轻的投资者。
缴费方式需考虑
养老保险属于强制存款保险。如果想让自己的老生活过得更舒服，存款太少是不行的。所以，养老险相比健康险，保费更高，选择不当容易成为经济负担。所以选择养老保险的一个重点就是量入为出。如果经济条件好转，可以逐步增加。
对于大部分资金还没有积累到一定程度的工薪族来说，选择10年、15年或者20年的分期付款来节省保费。每年(每月)拿出一定的钱作为保险费，既能满足养老储蓄的需要，又不会造成很大的经济压力。保费会随着缴费年限变化很大。养老保险缴费年限越短，缴纳的总保费越少。在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费年限更为经济。
有一定经济实力的中年人，可以选择一次性付款，或者三年付款、五年付款等短期付款方式。尤其是万能产品，因为是按月复利结算，所以存的越早，本金越高，收益也越高。投资者可以根据自己的具体情况进行选择。