“未富先老”提出新挑战　专家支招选择养老保险

如今，人口老龄化已是不争的事实。现实生活中，医疗保障制度还不完善，物价、房价上涨等现象让人对未来的生活，尤其是退休后的老年生活产生担忧。如何规划自己未来的退休生活，能为自己的未来提供什么保障？日前，在本报与信诚人寿联合举办的财富课堂上，信诚人寿北京分公司总经理方志南先生和业务培训总监谢华女士为读者解答了一系列关于养老的热点问题。
第一课:
“未富先老”带来新挑战
近年来，人口老龄化已成为中国日益突出的社会问题。根据2005年的统计，中国60岁以上的人口有1.44亿，占全国人口的11%。但国际标准是60岁以上人口占总人口10%以上，就算进入老龄化社会。
由于中国解放初期的生育高潮，中国目前的老龄化进程不会减缓，相反，未来还会加速。有人口专家预测，即使以目前中国社会的老龄化速度，到2010年中国也将进入严重老龄化国家行列。
新城北支总经理方志南首先强调，中国不像发达国家，没有富起来就进入老龄化社会，而且比发达国家需要的时间少得多，所以养老保障上的财富积累非常有限。
“未富先老”对中国养老保障事业提出了新的挑战。此外，目前中国城市家庭基本都是独生子女，这意味着未来很多中国家庭将以“421”模式为主，即四个老人，两个大人，一个孩子，养老压力会越来越重。
方志南说，随着现代科学的进步和医学的日益发展，人类的平均寿命比过去大大延长了。过去人们的平均退休时间是10年左右，而现在人们的退休时间可能达到30年。如果没有足够的积蓄或保障，退休的压力比过去大得多。
第二课:
养老保险主要分为三类
我国目前的养老保险主要有国家基本养老保险、企业补充养老保险和个人商业养老保险等。
国家基本养老保险保障低，覆盖面广，主要用于满足人们的基本保障需求；企业补充养老保险是指企业根据自身经济实力，在国家规定的实施政策和条件下，建立的一种辅助养老保险。商业养老保险是一种以个人收入为基础，从小定期缴纳保险费，从合同约定的年龄开始连续定期领取养老金的人身保险。
谢华介绍，退休后收入与退休前收入之比就是养老金替代率。目前我国基本养老保险替代率约为40%。要维持退休前的生活质量，养老金替代率要达到80%，单纯依靠社会基本养老保险是远远不够的。而且，现有收入越高，退休后养老金替代率越低，因此非常需要其他养老方式来补充养老计划，商业养老保险是不错的选择。
方志南说，商业养老保险的优势在于稳定可靠。虽然与其他投资方式相比，长期收益率并不高，但养老基金最基本的要求是追求本金安全、收益适中、抵御通胀，这与其他投资的收益最大化原则不同。
通过购买商业保险，投保人在投保之初就可以清楚地了解未来的收益。如果发现养老金计划还有缺口，可以尽快弥补，而股票、基金等其他金融产品很难准确预测未来收益。保险的强制储蓄特性也适合储蓄率低、投资习惯差的年轻人。保险可以帮助这些人提前准备养老基金。
第三课:
如何选择商业养老保险
养老是每个人重要的人生规划。从我国目前的情况来看，个人未来的养老规划，很大程度上一定取决于每个人生阶段所做的储蓄、投资、保险规划。
方志南先生以“享未来”养老保险计划为例，该养老计划的养老金金额一般为已缴金额的2倍以上(含预计分红分配)。同时，该条款本身带有保费豁免条款，即如果被保险人在缴费期间不幸身故，信诚人寿将代被保险人缴纳未来保费，让被保险人的家庭继续领取养老金和分红。此外，该条款附带意外身故保障。如果被保险人在缴费期间因车祸等意外事故身故，家属可以继续享受养老金和奖金，被保险人还可以获得意外赔付。
方志南也提醒读者，购买养老保险也要量力而行，要根据自己的能力进行灵活自主的规划。一般来说，高收入者可以主要依靠商业养老保险来保障晚年生活，并配以房产、基金、储蓄等各种投资工具。中低收入家庭可以主要依靠社会养老保险，同时以商业养老保险为必要补充。
“保险可能不会像其他投资一样帮你赚那么多钱，但会给你带来确定的未来。就像足球场上的守门员。他不像其他球员那样引人注目，但他是球场上不可或缺的最后一道防线。”方志南最后强调。