08年公估考试（原理）复习重点：第十六章意外伤害保险实务

第一节意外伤害保险概述
一、意外伤害保险的定义
(一)意外伤害的含义
1 .受伤。伤害又称伤害，是指被保险人身体受到侵害的客观事实。它由三个要素构成:损害的客体、侵权的客体和侵权的事实，三者缺一不可。有害物质是直接造成伤害的物体或物质。
只有当伤害的客体是被保险人的身体时，才能构成伤害。侵害事实是有害物质以一定方式破坏性地接触并作用于被保险人身体的客观事实。
2、意外。但就被保险人的主观状态而言，事故是指伤害的发生是被保险人事先没有预料到的或者伤害的发生违背了被保险人的主观意愿。
(1)被保险人事先没有预见到伤害的发生
(2)伤害的发生违背了被保险人的主观意愿，主要表现为:被保险人预见到伤害即将发生时，无法采取技术性措施予以避免。或者被保险人已经预见到伤害即将发生，技术上可以采取措施避免，但由于法律或者职责的规定，不能避免。
3。意外伤害的构成。事故的构成包括两个必要条件:事故和伤害。
(二)意外险的定义
意外险有三层含义:一是必须存在客观事故，事故原因具有偶然性、偶然性和不可预见性。第二，被保险人必须有客观事故造成的人身死亡或伤残的结果。再次，意外事故的发生与被保险人人身伤害的结果之间存在着内在的必然联系，即意外事故的发生是被保险人受伤的原因，而被保险人受伤是意外事故的后果。
意外伤害保险的保障项目主要包括:
1。死亡赔偿金。被保险人因意外伤害死亡时，保险人给付死亡保险金。
2。伤残抚恤金。被保险人因意外伤害致残时，保险人给付残疾保险金。
意外身故给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，其衍生责任包括医疗给付、加班给付、丧葬费给付和遗属生活费给付。
二。意外伤害保险的特点
(一)保险金的给付
(二)保费计算的依据
意外伤害保险的纯保费是按照保险金额的损失率计算的。这种方法认为，被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或活动。
(三意外险的保险期限较短，一般不超过一年，最多三五年。这是因为意外伤害保险的保险费率取决于被保险人的职业、工种或活动中的危险程度，与被保险人的年龄和健康状况关系不大。
(四)责任准备金
意外险年末未到期责任准备金按照当年保费收入的一定比例(如50%)计算，与财险相同。
三。意外险的可保风险分析
根据是否可保，意外分为不可保意外、特别可保意外和一般可保意外三种。
(一)不可保意外伤害
1。被保险人在犯罪活动中遭受的意外伤害。
2。被保险人在打斗中遭受的意外伤害。
3。被保险人醉酒、吸毒后的意外伤害。
4。被保险人自杀造成的伤害是一种可保风险。
(二)特殊保险承保的意外伤害
特殊保险承保的意外伤害，即虽然从保险原理上不能承保，但保险人考虑到保险责任难以区分或限于承保能力，一般不会承保，而且是投保人与保险人特别约定后才承保，有时还会加收保费。投保的意外伤害包括:
1。被保险人在战争期间遭受的意外伤害。
2。被保险人在从事剧烈的体育活动或比赛时遭受意外伤害。当被保险人从事登山、跳伞、滑雪、河流漂流、赛车、拳击、摔跤等活动或比赛时，发生意外伤害的概率会大大增加。所以保险公司一般不承保，只有经过特别约定和追加保费后才能承保。
3。核辐射造成的意外伤害。
4。医疗事故造成的意外伤害。
第二节意外伤害保险的种类
一、人身意外伤害保险
(一)按保险动机分类
人身意外伤害保险可分为两种:一种是自愿意外伤害保险。二是强制意外险。
(二)按保险风险分类
人身意外险可分为两种:一种是一般意外险。二、特定意外伤害保险。
(3)按保险期限分类
人身意外险可分为以下三种:
一种是一年期意外险。
第二，非常短期的意外伤害保险。这种保险是一种意外伤害保险，保险期限在一年以内，往往只有几天、几个小时甚至更短。
第三，多年意外险。
(四)按保险结构分类
一、纯意外伤害保险。
二、附加意外险。
二。团体意外伤害保险
与寿险、健康险相比，意外伤害保险是最有条件、最适合团体投保的。
意外险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况关系不大，主要取决于被保险人的职业。
团体投保的意外伤害保险在保险责任、赔付方式等方面与个人投保的相同。，但政策的效力不同。在团体意外险中，一旦被保险人离开投保团体，保单效力立即终止，投保团体可以为被保险人办理退保手续，保单对其他被保险人仍然有效。
第三节意外伤害保险的内容
一、意外伤害保险的保险责任
意外伤害保险的保险责任由三个必要条件构成:即被保险人在保险期间内遭受意外伤害；被保险人在责任期内身故或伤残；被保险人遭受的意外伤害是其死亡或残疾的直接或近因。以上三个必要条件缺一不可。
(一)被保险人遭受意外伤害
(二)被保险人身故或残疾
(三)意外伤害是身故或残疾的直接原因或近因
意外伤害与身故或残疾之间的因果关系包括以下三种情况:
1 .意外伤害是死亡或残疾。
2、意外伤害是死亡或残疾的近因。
3。意外伤害是死亡或残疾的诱因。
二。意外伤害保险的给付方式
伤残保险金=保险金额x伤残程度百分比。