阅读辅导：美国的银行业系统

美国的银行体系美国银行业

今天美国的商业银行系统

刚才讨论的美国银行业的几个特征延续到了今天的商业银行系统。其中最突出的是双重租船制度；也就是说，我们继续在两个不同的政府层面上发布商业银行章程。国家银行从货币监理署领取执照。任何国家银行都必须在公司名称的某个地方写上“国家”二字。因此，例如，“Wells Fargo Bank，National Association”表示该银行拥有联邦特许。所有的国家银行都必须是美联储体系的成员。

然而，大多数银行都是从各自州的适当机构获得执照的。它们受所在州银行当局的监管。然而，国家特许的商业银行可以选择成为美联储体系的成员，但这并不像国家银行那样是强制性的。如果州特许银行选择加入美联储体系，它们将接受州和国家两个银行当局的监管。

因此，美国的商业银行系统由两种类型的银行组成:美联储系统的会员银行，它们是国家银行和那些州特许的银行，它们选择会员资格；和非成员州特许银行。今天美国的银行系统由14000多家银行组成。在这一数字中，不到50%是美联储体系的成员银行——总共14633家商业银行中只有5788家，约占40%。然而，这些成员银行控制了商业银行资源的最大份额，截至1976年6月30日，约占四分之三。截至同一日期，他们持有超过四分之三的受检查存款，2021.44亿美元，占我们货币供应总量的67%左右。

尽管国有银行在美国商业银行的发展中继续取得了相当大的进步，但它们也带来了一些不利因素。他们的改进包括建立一种安全、统一的货币，并通过加强更保守的监管和审查标准来减少商业银行倒闭的数量。通过将储备城市和中央储备城市银行的存款视为储备的规定，还制定了代理银行关系的措施。但这最后一个特征也是该系统最大的弱点。国家银行系统规定将现有储备集中到城市银行，但没有规定在必要时建立新的储备。

在我们的讨论中，当今商业银行的这两个特征将是我们大部分分析的重点:首先，商业银行为自己创造存款负债，而不是像早期银行那样发行纸币；第二，如今的商业银行持有各种各样的盈利资产，而不仅仅是短期的、自我清偿的贷款。然而，有一件事在今天仍然和银行家时代一样正确:当商业银行和客户之间同时发生两种相反的交易时，就产生了货币。商业银行增加了对客户的债务，而客户也增加了对银行的债务。这种同时发生的负债交换是很重要的，因为其中一个创造出来的资产——活期存款负债——是钱，而另一个——贷款——为银行赚取收入。

来自货币和银行