专家教你5种办法规避退保风险

在商场购物，消费者往往可以无条件退货。保险也是商品，应该可以退保，但不会出现“无条件退保”。长沙的左女士一年前在某保险公司投保了一份长期分红型寿险，一年来已交了5000多元保费。近日，左女士加入了买房者的行列，她对保险公司的分红不满意，决定退保。保险公司一算，她退保后能拿到的钱只有2000多元，这让她很纳闷。
目前，像左女士这样有钱就急于投保，缺钱就寻求退保的工薪族不在少数。退保的主要原因是市民抱怨保险分红回报率普遍不高。对此，据中国平安人寿保险公司保险理财专家分析，寿险合同订立后，如果中途退保，投保人将承担不同程度的退保费用，而保险公司只会退还保单的现金价值。所以不到万不得已不要投降。
退保金额只是保单的现金价值
“以一份年缴2000元的保险为例。交了两年想退保，拿4000元是不可能的。投保人对保险产品的认识不足是造成损失的关键。”理财专家表示，目前的退保案例，有的是丧失了支付能力，有的是找到了更好的投资方式，有的是对自己投保产品的认识发生了变化。保险公司只能优先劝说，但如果投保人坚持退保，保险公司会根据保单背面附的现金价值表计算退保金额。
温馨提示
现金价值是能退多少保费的关键。指被保险人要求解除合同或退保时，寿险公司应偿还的金额。大多数保险单后面都会附有一张现金价值表，提醒你投保后每年可以收回的保费。现金价值通常低于保险公司支付的保费。保险专家介绍，个人长期寿险的保费由纯保费和附加保费组成。其中，纯保费用于承担保险责任(身故、残疾、满期生存、年金等的给付。合同中约定)。当被保险人要求退保时，需要每年扣除相应的保费。附加保费用于保险公司的各种费用。附加保费分为两部分:保险公司管理费和寿险业务员提成。
不同险种的附加保费占总保费的比例不同。即使是同一份保险，由于缴费年限不同，附加保费占总保费的比例也不同。一般来说，大部分险种的管理费占总保费不超过10%，佣金(直接佣金和间接佣金之和)不超过总保费的5%。而且扣的费用中有一项是保险公司的手续费。这个成本远大于消费者在其他消费活动中支付的退款，保险公司在保险条款中有明确提示。
保单生效第一年不适合退保
对于一些保险公司的部分长期寿险险种，第一年保单的现金价值很少甚至为零。如果投保人退保，可能一分钱都拿不到。此时退保费等于投保人支付的保险费；第二年保单的现金价值约为所交保费的20%。如果投保人退保，保险公司将扣除投保人所交保费的80%作为退保费。
每个保单年度，各种手续费占当期保费的比例不一样，但有一个普遍规律。通常在第一个保单年度，手续费占当年保费的比例；从第二个保单年度到第五个保单年度，手续费比例会降低；第五个政策年后，将维持在较低的固定水平。
温馨提示
如果某保险的缴费年限为20年，年保费为5000元，手续费占12%，那么首张保单的年手续费可能占年保费的60%。第二、三、四个保单年度分别占当期保费的25%、15%、10%，后续保单年度占8%。这是因为保险公司为被保险人体检、核保、签发保单等费用只在第一个保单年度发生，以后的保单年度不会再发生。另外，保险公司给业务员的提成一般达到标准保费的20%左右，然后二五保单逐年递减。保险专家提醒，退保应该是两年后，因为对于一份长期寿险保单来说，时间越长，享受的保障越多，但扣除的费用不会增加多少。如果是分红险，建议投保人三年后退保，因为保单的现金价值增加了，加上分红，投保人通常可以获得一定的收益。
避免退保损失的五种方法
如果你确信自己有更好的投资渠道，并且计算过保单的现金价值，认为自己能够承受，投保人要求退保是可以理解的。不过，对于一些传统的长期寿险，保险专家建议市民不要做出轻率的退保行为。因为这些纯保障型险种各个公司的价格都差不多，盲目承担退保损失不划算。但在无力支付保险金或急需现金的情况下，可以采取以下五种措施来避免退保损失。【/br/】首先，可以利用宽限期来适当延迟付款日期。对于长期寿险产品，保险公司是有宽限期的，一般是60天，在这个宽限期内的任何一天都可以赔付。如果你不能在60天内支付，你仍然可以使用两年的宽限期。但两年内，保单失效，投保人有支付能力时可以申请恢复保单，保单效力不变。
第二，可以向保险公司申请保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可以在不提供担保人的情况下，向保险公司申请保险单贷款。一般分红险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。
第三，保险费自动缴纳。一些保险类型设计有自动支付保费的条款。如果保单的现金价值大于当期应付保费和利息，且投保人事先有此约定，保险公司会自动给付应付的续保保费。投保时，投保人应充分利用这一条款。
第四，可以采用减少金额还清的方法。被保险人可以减少保险金额，继续享受保险保障，而不用缴纳保险费。比如一位中年女性，从保险公司买了12万元的重疾保险，到59岁，每年要交3336元保费。第11年交保费时，由于资金困难，客户无法继续交保费。此时客户已经交了10年的保费，共计33360元。如果选择退保，只能返还18840元。如果选择降低缴费金额，基本保额将变为46440元，即客户在未来18年不用缴纳保险费，但保额将从12万元降至46440元。合同到期，客户可以拿回46440元。
第五，缩短保险期限，在缩短的保险期限内，仍可享受原保单规定的所有保障。